夜雨聆风
速查!你的贷款 APP 是否在这份 “死亡名单” 里?
“借款 5 万到手 3.5 万，7 天要还 6.5 万，这根本不是贷款，是抢钱！” 看着手机里的催收短信，29 岁的创业者小杨气得浑身发抖。他因创业周转急需资金，征信有两次信用卡短期逾期被银行拒贷，情急之下下载了一款名为 “星耀贷” 的 APP，没想到却掉进了 “套路贷” 陷阱。直到看到 2026 年监管曝光的 16 家 “死亡名单”，他才发现自己用的 APP 赫然在列，那些看似诱人的 “低息秒批”，实则是通往债务深渊的诱饵。
（可以在这试试哈，着急的朋友）
其实，小杨的遭遇并非个例。2026 年开年，国家金融监管总局联合警方开展专项整治，集中曝光 16 家涉 “套路贷” 的违规贷款 APP，明确其借贷行为涉嫌违法犯罪，所形成的虚假债权不受法律保护。数据显示，仅 2025 年一季度，相关投诉量就高达 8.7 万件，超九成受害者是急需资金、征信有轻微瑕疵的普通人。拥有 10 年金融合规经验的资深顾问老吴直言：“这些‘死亡名单’上的 APP，本质是披着贷款外衣的诈骗工具，用‘低息、秒批、无视征信’为噱头，通过砍头息、暴力催收等手段收割用户，一旦中招，轻则财产受损，重则影响征信甚至人身安全。”
一、真实经历：下载 “死亡名单” APP，5 万贷款变 6.5 万债务
小杨的噩梦始于 2025 年 2 月。他经营的线上文创店因春节备货急需 5 万元资金，可名下信用卡有两次 3 天的短期逾期，申请两家银行的信用贷都被拒。抱着试试看的心态，他在手机应用商店看到 “星耀贷” 的广告：“无视征信，秒批 5 万，日息 0.03%，无任何手续费”，便下载了 APP。
注册后，平台客服主动联系，语气热情：“你资质没问题，5 万额度马上批，今天就能到账，只需提供身份证和银行卡照片，全程无面签。” 小杨按要求提交材料，不到 10 分钟就收到 “审批通过” 通知，但放款时却被告知 “需要缴纳 5000 元保证金，放款后全额退还”。急着用钱的小杨没多想，转了 5000 元过去，可实际到账只有 3.5 万元，客服解释：“扣除 1 万元服务费和 5000 元保证金，保证金会在第一期还款后退还。”
直到还款日前，小杨才发现合同里的猫腻：贷款期限仅 7 天，到期需偿还本金 5 万元 + 利息 1.5 万元，合计 6.5 万元。他联系客服质疑，对方却翻脸不认账：“合同里写得很清楚，服务费和利息是合法收取，你不还款就会上报征信，还会联系你的亲友催收。” 这时小杨才意识到被骗，可已经骑虎难下。
还款日后，小杨没按时还款，催收电话立刻轰炸而来，每天多达几十通，甚至打到了他的客户和亲友那里，还收到了恶意 P 图的恐吓短信。情急之下，他咨询了金融顾问老吴，老吴让他先查 “中国互联网金融举报信息平台”，结果发现 “星耀贷” 赫然在监管曝光的 16 家 “套路贷” 黑名单里。“这些平台的债务不受法律保护，你不用还虚高的利息和服务费，赶紧收集证据举报维权。”
按照老吴的建议，小杨收集了聊天记录、转账凭证、催收录音等证据，通过中国互联网金融举报信息平台提交了举报，同时向警方报案。一周后，监管部门介入调查，“星耀贷” APP 被下架，催收电话停止，他仅偿还了 3.5 万元本金，避免了更大的损失。“如果早知道有这份‘死亡名单’，早学会查询方法，也不会被骗得这么惨。” 小杨感慨道，这次经历让他彻底摸清了违规贷款 APP 的险恶。
二、核心拆解：“死亡名单” APP 的 4 大共性套路，一看便知
结合小杨的经历和老吴的专业解读，“死亡名单” 上的贷款 APP 并非无迹可寻，它们都有明显的共性套路，只要学会识别，就能避开 90% 的陷阱。
以 “低息、秒批、无视征信” 为诱饵，精准收割急需资金人群。这是违规 APP 最常用的宣传话术，它们抓住普通人急用钱、征信有瑕疵的痛点，承诺 “日息 0.03%”“秒批到账”“黑户也能贷”，让受害者放松警惕。但实际上，所谓 “日息 0.03%” 只是噱头，加上服务费、担保费等隐性费用，真实年化利率可能高达数百甚至数千 percent，小杨遇到的 APP 真实年化利率就超过 2000%，属于典型的高利贷。
暗藏 “砍头息”，实际到手金额大幅缩水。违规 APP 会以 “服务费”“保证金”“解冻费” 等名义，在放款前扣除部分资金，导致借款人实际到手金额远低于申请额度。比如申请 5 万，实际到手可能只有 3 万，却要按 5 万本金偿还利息，这是国家明令禁止的违法行为。小杨就被扣除了 1.5 万元，到手仅 3.5 万元，却要承担 5 万元本金的债务。
合同暗藏陷阱，虚增债务层层加码。违规 APP 的合同条款通常模糊不清，甚至存在空白合同、虚假合同等情况，受害者签署后，平台会通过制造虚假银行流水、设置违约陷阱等方式，虚增债务。比如故意不提醒还款日期，导致借款人逾期，然后收取高额违约金，让债务像滚雪球一样越滚越大，有人借款 13 万不到 1 年半就被滚成近 1300 万。
暴力催收，严重扰乱正常生活。一旦借款人逾期，违规 APP 会启动疯狂催收模式，不分昼夜拨打借款人及亲友电话、恶意 P 图造谣、冒充公检法恐吓，甚至上门骚扰、威胁人身安全，严重侵犯受害者的合法权益。小杨的客户和亲友都收到了催收电话和恐吓短信，对他的生活和生意造成了极大影响。
此外，“死亡名单” 上的 APP 还有一个共同特征：无正规金融牌照和监管备案，运营主体多为 “皮包公司”，收款账户多为个人账户或第三方支付账户，而非对公账户。
三、实用指南：4 步自查贷款 APP，远离 “死亡名单”
结合小杨的维权经历和老吴的专业建议，无论你正在使用或准备下载贷款 APP，都请按以下 4 步自查，确认其是否合规，避免踩坑。
第一步：核对 “死亡名单”，快速排除高危 APP。2026 年监管已集中曝光 16 家涉 “套路贷” APP，名单如下：星耀贷、易分期、好分期、芝麻分期、宝升系（贝多分 / 宝银钱包）、天鹅贷、星辰分期、芸豆分、恒享花、现用分期、桔信优品、优米花、安心借、应急花、极速贷、乐信分期。如果你的贷款 APP 在这份名单里，立即停止使用，已借款的无需偿还虚高利息和服务费，收集证据举报维权。
第二步：通过 3 个官方渠道，查询 APP 合规资质。这是最核心的核验步骤，3 个官方渠道完全免费、信息权威，能全方位核实平台是否正规。
首先是中国互联网金融举报信息平台，网址是https://jubao.nifa.org.cn，不用注册登录，直接点击 “机构查询”，输入贷款 APP 背后的运营公司全称（在 APP “关于我们” 栏目可查），查看是否有备案信息和 ICP 许可证，无结果或信息不一致的就是违规平台。
其次是国家企业信用信息公示系统，网址是https://www.gsxt.gov.cn，输入公司全称，查看经营状态是否为 “存续”，经营范围是否包含 “网络小额贷款” 等相关内容，注册资本是否在 5000 万元以上，有无行政处罚记录，有异常的直接避开。
最后是国家金融监管总局官网，网址是https://www.cbirc.gov.cn，点击 “政务信息”→“行政许可”→“许可证信息查询”，选择 “小额贷款公司牌照”，输入公司全称，能查到牌照编号和有效期的才是合法平台，无结果的就是无牌放贷，属非法行为。
第三步：核验收费和合同，警惕隐性陷阱。正规贷款 APP 在放款前绝不会收取任何费用，若平台要求先交 “保证金”“服务费”“解冻费”，100% 是违规平台。签署合同前，务必看清年化利率、还款期数、违约责任等关键信息，避免签署空白合同或模糊条款，若只标注日利率、月利率，不标注年化利率，也要提高警惕。
第四步：观察放款和收款方式，辅助判断。正规贷款 APP 的放款流程严谨，需人脸识别、身份证和银行卡多重验证，资金方多为银行或持牌消费金融公司，收款账户为对公账户。若平台只需手机号、身份证号就直接放款，收款账户为个人账户，大概率是违规 APP。
四、常见疑问：关于 “死亡名单” APP 的核心解答
疑问一：不小心用了 “死亡名单” 上的 APP，已经借款了怎么办？
老吴解答：“首先不要恐慌，这些平台的借贷行为涉嫌违法，虚高的利息、服务费等不受法律保护，你只需偿还实际到手的本金。其次，收集好聊天记录、转账凭证、借款合同、催收录音等证据，通过中国互联网金融举报信息平台或拨打 12378 金融消费投诉热线举报，若遭遇暴力催收，直接向警方报案，维护自己的合法权益。”
疑问二：正规贷款 APP 有哪些明显特征？
老吴解答：“正规贷款 APP 有三个核心特征：一是有正规金融牌照和监管备案，可通过官方渠道查询核实；二是利率透明，综合融资成本不超过年化 24%，明确公示年化利率、还款方式等信息；三是放款前不收取任何费用，放款方为银行或持牌消费金融公司，收款账户为对公账户，催收方式合法合规。”
疑问三：征信有瑕疵，正规渠道贷不到款，该怎么办？
老吴解答：“征信有轻微瑕疵（如短期逾期、查询过多），可通过优化资质后再申请正规贷款：一是结清逾期款项，养征信 3-6 个月；二是补充真实的收入证明、资产证明等材料，佐证还款能力；三是选择对征信容忍度较高的城商行、农商行或持牌消费金融公司，避免轻信‘黑户可贷’的违规 APP。切勿因急于用钱而选择‘死亡名单’上的 APP，否则只会得不偿失。”
疑问四：如何确认贷款 APP 的运营公司全称，避免查询错误？
老吴解答：“可在贷款 APP 的‘关于我们’‘资质信息’或‘法律条款’栏目中查找运营公司全称，务必使用全称查询，不要用 APP 简称，避免因名称不一致导致查询结果错误。若 APP 中未公示公司全称，或公示的名称模糊不清，直接判定为违规平台，不要借款。”
· END·
小杨的经历告诉我们，“死亡名单” 上的贷款 APP 套路虽多，但只要学会自查方法，就能有效避开。贷款时一定要牢记 “三查原则”：查资质、查利率、查合同，优先选择银行、持牌消费金融公司等正规渠道，远离 “低息、秒批、无视征信” 的诱惑。
最后提醒大家：信用是个人最宝贵的金融资产，贷款务必通过合规渠道申请，若遇到疑似违规 APP，及时查询核实，避免被骗。
（可以在这试试哈，着急的朋友）
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