“多APP套壳”背后的金融乱象:小贷公司如何绕过监管?实控人竟是“老赖”!

“多APP套壳”背后的金融乱象:小贷公司如何绕过监管?实控人竟是“老赖”!

近日，广西通信管理局通报的“随心借”违规事件，揭开了小额贷款行业“多APP套壳”乱象的冰山一角。运营方南宁市同正旭宁小额贷款有限公司（以下简称“同正旭宁小贷”）及其关联方通过密集备案多个借款应用，形成庞大金融网络，同时实控人被列为失信被执行人，暴露出行业监管的深层漏洞。

PART.01

事件回顾：违规APP屡罚不改，利息超标、强制收费

同正旭宁小贷旗下“随心借”因违规收集个人信息被广西通信管理局多次通报。早在2025年8月，其另一款产品“闪借备用金”就因类似问题被点名，但公司并未整改，反而继续运营其他APP，甚至新增“车主快贷”等产品。用户投诉显示，其产品存在利息超标（突破36%红线）、强制购买权益包等问题，例如用户借款4000元需额外支付1225元权益费，实际年化利率远超法定标准。

PART.02

“多APP套壳”模式：拆分业务、规避监管

同正旭宁小贷的违规核心在于“多APP套壳”运营策略：

1. 密集备案，分散风险

2024年以来，该公司及关联方备案了“随心借”“闪借备用金”“放心花借款”等至少5款借款APP，形成覆盖数十万用户的庞大信息库

1. 股权关联，隐蔽流转

通过控股股东桂林市亿铭贸易有限公司（实控人蒋双林为失信被执行人）及关联担保公司顺宁融担，构建复杂业务网络，用户数据在不同实体间流转，责任主体模糊

1. 监管漏洞凸显

当前监管以单个APP为对象，同一运营方通过多APP拆分业务，可绕过整改要求。例如“闪借备用金”被通报后，“随心借”仍继续运营

PART.03

实控人“老赖”身份：金融道德风险失控

同正旭宁小贷的实际控制人蒋双林已被列入全国失信被执行人名单，但其仍通过持股公司控制金融业务，暴露两大问题：

• 资信审查缺失

小贷公司设立仅需资本和业务资格，对实控人信用无硬性要求，导致“失信人办金融”的荒诞现象

• 风险传导至业务

蒋双林的失信记录与公司违规行为高度关联，例如用户投诉其产品存在暴力催收、数据倒卖等行为，而公司被列入经营异常名录后仍持续展业

PART.04

用户权益受损：高利贷、隐私泄露成常态

• 利息与收费违规：用户反映“薪享购”借款3500元需还款4794元，年化利率超200%；强制购买权益包涉嫌变相收费

• 隐私泄露风险：多款APP因超范围收集通讯录、位置信息被通报，数据可能被用于精准营销或非法倒卖

PART.05

监管困局与破局之道

现行监管短板

• 单一APP审查模式难以覆盖集团化运作；

• 对实控人信用审查缺位，违法成本低。

改革方向

• 跨主体联合监管：将同一实控人旗下所有金融APP纳入统一评估；

• 实控人“黑名单”制度：禁止失信人控制金融企业；

• 强化用户救济：建立快速投诉通道，降低维权成本

同正旭宁小贷的案例，折射出小额贷款行业在快速扩张中的野蛮生长。唯有通过穿透式监管、压实平台责任、严控实控人资质，才能遏制“多APP套壳”乱象，守护消费者金融安全。

（本文数据及案例来源：广西通信管理局、天眼查、黑猫投诉等公开信息）