1

如果你打开手机，随便点开几个常用的App，微信、支付宝、美团、抖音、京东、滴滴，甚至是修图的、打车的、订酒店的。

你会发现一个惊人的共同点：

它们都在求你借钱。

有时候是开屏广告，有时候是支付完成后的弹窗，有时候它就静静地躺在“我的钱包”里，写着诱人的文案：

“日息万分之二”、“最高额度20万”、“最快1分钟到账”。

这让人产生了一种错觉：我是不是这帮互联网大佬失散多年的兄弟？

不然为什么他们一个个争着抢着要给我塞钱？

别做梦了。

这种全员放贷的盛况，只说明了一件事：

在流量见顶的今天，放贷，是互联网公司把用户榨干的最后一种，也是最高效的一种方式。

2

为什么都要干这个？

因为太赚钱了。

我们拿外卖举个例子。

外卖平台它要招募大量骑手，要开发复杂的调度系统，要处理商家投诉，风里来雨里去，一单外卖可能才赚几毛钱甚至几分钱。

这叫弯腰捡钢镚，赚的是辛苦钱。

但如果借给你1万块钱呢？

按照目前互联网贷款普遍的年化利率（10%-24%），它只需要动动手指，把数字划给你，一年就能从你身上躺赚几百上千块。

这叫躺着数钞票。

对于互联网巨头来说，他们手里握着两样核武器：

一是巨大的流量（你每天都在用）；

二是恐怖的数据（它知道你吃什么、买什么、住哪里）。

有了数据，它就能算出你的身价；有了流量，它就能把钱塞给你。

把流量变现成金融产品，这是互联网商业模式的终极收割机。

3

这事儿没人管吗？他们想干就能干？

当然不是。

在中国，金融是强监管行业。放贷，必须要有牌照。

我们看到的这些App，之所以能放贷，是因为它们都拿到了两张关键的“入场券”：

一张叫“消费金融牌照”，一张叫“互联网小贷牌照”。

过去几年，阿里、腾讯、美团、字节跳动、京东、百度……这些巨头花了血本，或是自己申请，或是收购，手里都攥着几张含金量极高的小贷牌照。

没有牌照硬搞的，那是“非法集资”和“高利贷”，早就被抓进去了。

能活到现在的巨头，在这个层面是合规的。

4

但这里面有个巨大的“猫腻”。

你会问：“这些App哪来这么多钱借给我们？它们又不是银行。”

确实，它们没那么多钱。

这就涉及到了它们最核心的玩法，“助贷”（联合贷款）。

你点开借呗、金条或者美团借钱，仔细看一眼那个长得吓人的《借款合同》。

你会发现，借给你钱的甲方，往往不是“美团”或者“抖音”自己，而是一家你没听说过的“XX银行”或者“XX信托”。

真相是：

App只是一个“中介”。

银行有钱，但不知道借给谁安全；

App没钱，但它有你的数据，知道你信用好不好。

于是两者一拍即合：

App负责把你拉过来，用大数据给你打个分，告诉银行：“这人靠谱，借给他！”

银行负责出钱。

最后赚到的利息，App和银行按比例分账。

这就是为什么所有App都能放贷。

它们不是在放贷，它们是在卖信用给银行，然后赚取高额的服务费。

5

这玩意儿合规吗？

以前很乱，现在很严。

前几年（2020年之前），这行确实是野蛮生长。

有的App利率高达36%甚至更高（典型的现金贷），有的搞暴力催收，有的滥用用户隐私。

也就是那个时候，很多年轻人陷入了“以贷养贷”的深渊。

但自从蚂蚁金服上市被叫停之后，监管的大刀就砍下来了。

现在的监管要求非常严：

必须明示年化利率：不能只写“日息万分之五”，必须算清楚告诉你年化是18%还是24%。

断直连：App不能直接把数据给银行，必须通过合规的征信机构。

严禁暴力催收：现在正规的大厂App，催收相对文明多了。

利率封顶：现在的红线通常在24%以内，超过这个数的，法院都不支持。

所以，现在的巨头放贷，是在戴着镣铐跳舞。

它们是合规的，但依然是贪婪的。

6

写在最后。

App提供小额贷款，本身不是坏事。

对于急需用钱的人来说，它比去银行填表求爷爷告奶奶方便多了，也比去借民间高利贷安全多了。

但它的恶，在于“诱导”。

它们利用大数据，精准地找到那些自控力差、消费欲望强、但还款能力弱的人。

在你买手机钱不够时，在你点外卖想加个鸡腿时，它贴心地弹出来：“别犹豫，花明天的钱，圆今天的梦。”

这一刻，它不是在帮你，它是在给你下套。

所以，下次看到那些“最高额度20万”的弹窗时，请记住“不普通研究所”的这句话：

那不是天上掉下来的馅饼，那是互联网巨头为你精心编织的笼子。

不论它们说得多么好听，借钱，终究是要还的。

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你现在的手机里，有多少个App开通了借款额度？

你有过“本来不想买，结果一看能分期就买了”的经历吗？

评论区聊聊，看看我们是不是都被套路过。