夜雨聆风
315观察 | 联名卡批量消失、APP关停整合:信用卡行业的“断舍离”
导 语
告别“规模幻觉”，银行如何赢得年轻一代？
文 | 亦可
出品 | Tao财经
近期，央行发布《2025年支付体系运行总体情况》，一组数据引发行业震动：截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.96亿张，正式跌破7亿关口。较2022年三季度8.07亿张的历史峰值，三年累计减少1.11亿张，连续12个季度下滑，创下近7年新低。
这张曾经代表着身份、便利和超前消费的小小卡片，为何正在被越来越多人“抛弃”？当“00后正在抛弃信用卡”的话题屡上热搜，当银行信用卡分中心批量关停、联名卡批量停发，信用卡行业究竟走到了怎样的十字路口？
信用卡数量为何持续下滑？
信用卡数量的持续下滑，是多重因素叠加的结果。首要推手是2022年7月落地的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。这份被称为“信用卡新规”的文件，明确要求银行清理“睡眠卡”，并设定“长期睡眠卡率超20%不得新增发卡”的硬约束，直接终结了信用卡“广撒网”式扩张时代。
“这三年对‘睡眠卡’的清理，累计发卡量的泡沫被挤掉，从客观上刺破了信用卡业务的规模幻觉。”资深信用卡研究人士董峥表示。数据显示，在高峰期部分银行“睡眠卡”占比高达30%，造成巨大的资源浪费。招联首席研究员董希淼也指出，信用卡市场粗放式增长带来的后遗症，片面追求发卡数量导致“睡眠卡”激增、过度授信等现象普遍存在。
第二重压力来自支付生态的深刻变革。移动支付已深度融入日常生活，依托消费场景无缝嵌入的互联网信用支付工具，对传统信用卡在小额、高频支付领域形成了显著替代。“我们已经将钱包都抛弃，步入了‘一部手机走天下’的时代。”董峥表示。年轻人并非“不用信用卡”，而是“不用实体卡”，使用方式从显性刷卡改成了绑定移动支付。
第三重压力则是经济环境变化下的消费观念重塑。消费者开始重塑消费行为，传统“量入为出”的消费观念逐渐回归。与此同时，信用卡资产质量承压，2025年上半年，工商银行、民生银行、兴业银行等多家银行信用卡不良率已突破3%，建设银行、平安银行、浦发银行该项指标也超过2%。面对不良压力，银行正加速通过批量转让方式出清信用卡不良资产，2026年以来已有17笔信用卡透支不良资产包挂牌，合计未偿本金89.26亿元。
银行“断舍离”
在发卡量萎缩的同时，银行信用卡业务的渠道调整也在同步推进。根据金融监管总局官网信息，2025年已有交通银行、民生银行、广发银行等合计66家信用卡分中心终止营业。其中，交通银行关停数量最多，达58家，覆盖一线城市及部分三四线城市。2026年1月，广州银行也对旗下位于深圳、珠海、佛山、东莞等地的7家信用卡分中心终止营业。
线上渠道方面，银行信用卡业务的调整主要集中在信用卡APP的合并与关停。2025年12月，邮储银行关停旗下信用卡APP，相关功能整合入手机银行APP；中国银行也在2025年9月将“缤纷生活”APP迁移至“中国银行”APP。邮储银行研究员娄飞鹏分析，信用卡APP与手机银行APP功能高度重叠，在客户使用率较低情况下，运营维护成本高，因此成为主要关停对象。
联名信用卡同样出现“批量消失”。2026年2月，广发银行分两阶段停发广发航班管家联名卡、广发高铁管家联名卡等5款联名信用卡，并下线多款自主产品。浦发银行2025年12月停发浦发魔J信用卡、浦发英雄联盟信用卡等18款信用卡产品。中小银行同样如此，武汉农商银行2026年1月1日停发淘票票&大麦联名信用卡；浙江农商联合银行2025年11月停发丰收京东联名卡。
素喜智研高级研究员苏筱芮指出，联名信用卡“发卡热闹、销卡落寞”的情形由来已久，新卡推广一段时间后伴随着权益降低及交易频次减少，销卡潮迭起。联名卡通常与特定IP、特定活动挂钩，当IP过气、活动举办完毕，卡片的吸引力也逐步下降。
赢得年轻一代：
信用卡的“三变”转型之路
信用卡数量的持续下滑，是否意味着行业进入“大衰退”？董希淼表示，部分上市银行信用卡发卡数量或信贷余额仍然呈现小幅上升态势，如招商银行、中信银行等。董峥则认为，年轻人仅仅是“不用实体卡”，信用卡的使用方式从“显性的拿卡片消费”改成了绑定移动支付。招商银行2025年上半年实现信用卡交易额2.02万亿元，建设银行、交通银行、中信银行、农业银行的信用卡交易金额都守住了1万亿元，这足以佐证。
银行如何在新一代用户中赢得信用卡的未来？关键在于“三变”：渠道之变、产品之变、思路之变。
过去，信用卡依赖线下分中心和地推团队拓展市场。如今，随着移动支付普及和用户习惯迁移，信用卡营销阵地已发生转移。银行需强化线上平台及服务能力提升，打造一体化经营体系，以“卡片+信用卡手机应用+场景+权益”为锚，为新增突围与存量促活带来良好助力。
光大信用卡的实践提供了可参考样本。其对阳光惠生活APP进行适老化改造，新增“关怀模式”，通过简化页面布局、放大重点信息、增设语音搜索与一键呼叫客服功能，让老年客户轻松办理基础业务。同时，全新权益体系于2026年1月1日正式上线，权益品类拓展至近二十项，构建覆盖境内外的多元化服务矩阵。
当前，信用卡产品“千人一面”、分期利率偏高、权益缩水等问题，影响用户体验。破局之道在于强化产品创新与差异化。银行应通过差异化利率和费率政策，实现对不同层级客户的精准服务与资源配置。
未来，信用卡应融入银行零售生态，不再孤立存在。银行需进一步推动零售业务融合，将储蓄、理财、贷款、信用卡等系统整合，提升综合金融服务能力。如招商银行、中信银行等已将信用卡与财富管理深度融合，通过交叉销售增强客户黏性。
苏筱芮表示，信用卡正推动从狠抓“发卡获客”到“精耕存量”的经营策略转变，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。零售融合发展的思路正变得越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升高端客群的综合金融服务质量。
董希淼认为，信用卡发卡规模调整并非意味着大衰退，而是信用卡业务走向成熟的必然现象，是迈向高质量发展的“成人礼”。未来，信用卡的价值将不再局限于卡片本身，而在于其作为“信用”载体的核心能力。董峥则表示，信用卡的信贷功能会越来越“隐身”，将不再是简单的透支消费，而是与财富管理、消费贷款深度融合。“信用卡不会消失，但它正在换一种活法。”
