夜雨聆风
一张Excel表格,算清你的FIRE数字(下)
王磊把4%法则算出来的280万填进表格，然后加了两列：一列叫“悲观情景”，一列叫“乐观情景”。结果他发现，那个让他夜不能寐的数字，其实没那么可怕。
王磊是做数据分析的，习惯凡事留个“buffer”。
他接触FIRE的第一天，就在想一个问题：如果4%法则在美国好用，在中国会不会水土不服？如果遇上熊市，如果通胀超预期，如果活到90岁，这个数字还够不够？
他决定自己动手，把“如果”都算进去。
01 第一张表：4%法则的底层逻辑
在做悲观情景之前，王磊先搞清楚了4%法则的来历。
1998年，美国三位金融教授做了一项研究：假设一个人退休时有一笔钱，每年提取4%，投资组合是50%美股+50%国债，30年后这笔钱还有多大概率没花完？
答案是：95%以上的概率，钱还没花完。
这就是4%法则的由来。它不是一个保证，而是一个概率——在美股百年历史中，这个策略的成功率超过95%。
王磊把这段历史贴在Excel的备注里，提醒自己：4%法则不是神谕，是一个“大概率够”的参考值。
02 第二张表：加入“中国因素”
然后他开始思考，中国市场有什么不一样？
他列了几条：
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A股波动更大——涨起来猛，跌起来也狠
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通胀感受更直接——特别是医疗、教育、住房
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政策变化更频繁——社保、医保、退休年龄
这些因素会不会让4%法则在中国失效？
他查了一些国内FIRE圈的研究，发现很多人把提取率调低到3.5%甚至3%。更保守一点，本金要求就更高——3.5%是28.6倍年开支，3%是33.3倍。
他在Excel里加了四行：
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他说：“我不需要选一个最精确的数字，我需要知道不同数字对应的安全感。”
03 第三张表：模拟最坏的情况
真正让王磊觉得安心的，是他做的那张“压力测试表”。
他假设了几种最坏的情况：
情景一：退休第一年就遇上熊市
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本金300万，提取4%即12万
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第一年市场跌40%，账户变成180万
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继续提取12万，第二年变成168万
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如果市场连跌三年，账户可能跌破100万
这是FIRE圈最怕的“顺序风险”——退休初期遇上熊市，提的钱多、跌的钱也多，本金可能撑不住。
情景二：通胀长期高企
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假设每年通胀3%
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30年后，12万的购买力只相当于现在的4.9万
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如果投资收益跑不赢通胀，晚年会很吃力
情景三：活到95岁
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50岁退休，要活45年
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4%法则只保证30年，后面15年是盲区
他把这些情景都输进Excel，然后算了一个“安全边际”：
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他说：“43万对我来说，可能就是多工作两年。为了睡得着觉，我愿意多干这两年。”
04 第四张表：动态调整，不是一成不变
王磊的Excel不是做一次就放着落灰。他每年更新一次，加入当年的实际数据。
第一年更新：
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实际年开支：11.5万（比预算多5000）
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实际投资收益：6%
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重新计算FIRE数字：11.5万÷4% = 287.5万
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比去年多了7.5万，但因为投资收益好，缺口反而小了
第二年更新：
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实际年开支：10.8万（少花钱了）
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实际投资收益：2%（熊市）
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重新计算：10.8万÷4% = 270万
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本金缩水，但开支也降了，缺口变化不大
他发现一个规律：开支和收益是跷跷板。收益差的年份，往往少花钱（因为不敢浪）。收益好的年份，可能多花点（奖励自己）。两者对冲之后，FIRE数字反而比想象中稳定。
他给这个表起了个名字：FIRE动态监测表。
05 最后一张表：不是钱，是自由
王磊的Excel最后一页，和其他人不太一样。
他列的不是数字，是几个问题：
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如果明天就退休，我会做什么？
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那些事需要多少钱？
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哪些事现在就能做？
他填的答案：
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看书、写东西、钓鱼、陪家人
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大部分不花钱，小部分花一点
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钓鱼现在就能去，不用等退休
他说：“这张表才是最重要的。它提醒我，FIRE不是终点，是工具。我追求的不是300万，是用300万换来的那种生活。”
06 他的Excel模板，长这样
如果你也想自己做一张，王磊的建议是：别抄他的，做你自己的。
但框架可以参考：
Sheet1：当前开支表
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分项列清楚，越细越好
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记三个月，取平均值
Sheet2：退休开支预测
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区分“必要”和“想要”
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调整退休后的变化
Sheet3：FIRE数字计算
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4%法则
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3.5%法则
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2.5%法则
Sheet4：压力测试
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熊市情景
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高通胀情景
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长寿情景
Sheet5：动态监测
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每年更新一次
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看缺口变化
Sheet6：生活清单
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自由之后想做的事
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哪些现在就能做
07 最后一句
王磊有一次和朋友聊FIRE，朋友问：“你算那么细，不累吗？”
他说：“累，但值得。因为只有算清楚了，我才知道那个数字到底意味着什么——不是焦虑，不是压力，是我愿意用几年时间换的东西。”
你现在算的那个数字，是你愿意用时间换的东西吗？