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个税APP里,藏着一笔你可能忘了领的钱

发布时间：2026-09-18 02:09:06 最近访问：2026-09-18 02:09:06

个税APP里,藏着一笔你可能忘了领的钱

我们赚到的钱，怎么能守得住？

我做保险咨询这几年，养成了一个习惯：

每年3月开通个税申报后，我会在第一时间做好自己和队友的申报，然后转头提醒身边的朋友：去个税APP看看，你今年能退多少税。

几年下来，我发现一件事：很多人其实有该拿的优惠，却一直没拿到。

倒不是大家不知道政策，而是“忙忘了”“填错了”“漏掉了”“不知道还能这样”.....明明是合法合规、国家鼓励的政策，最后白白错过了，挺可惜的。

尤其这几年，创收极其不易。当一年下来丰收的果实就那么多，怎么把免税额度用好，把净收入做到最高，更值得关注。

所以今天我想用大白话，把这件事从头到尾讲一遍。没有复杂术语，就聊一件事：国家给了我们哪些合法免税的工具，我们该怎么用足。

先搞懂：我们的税，到底怎么算来的？

很多人每年在APP上点几下，看到"退税XX元"就完事了，没有深入了解过这个数是怎么得来的。它的逻辑不难，是一个减法公式：

应纳税所得额= 你的年收入 − 固定6万免征税− 三险一金 − 7项专项附加扣除 − 其他扣除（税优健康险/个人养老金），全减完之后得出的这个数，叫应纳税所得额，也就是真正要拿去缴税的基数。

明白了这个道理，你就能想通一件事：扣除得越多，要缴税的基数就越小，缴的税自然就越少。如果没用足，其实就是多交税了，损失钱了，赶紧在三年内追回。

那么问题来了：这么多扣除项，哪些是我们能"使劲"的地方？

回看那个减法公式，你会发现：固定6万免征税谁都一样，三险一金跟着工资走，个人基本动不了。剩下真正能用心筹划的，就剩下两部分：

第一部分：7项专项附加扣除。这是国家直接给的减税红包，只要申报就能享受，不需要付出任何额外的成本，一定要用对用足。

第二部分：税优健康险+个人养老金。这一块需要咱们自己再迈出一步，主动争取，国家每年每人给出14400元免税额度，鼓励咱们提前给自己准备健康护理、养老保障。

第一部分：专项附加扣除都用足了吗？

先列个清单，咱可以对照着自查一下。

这些年帮朋友和委托人做小家庭的节税规划，发现有几个冷知识大家都容易忽略。比如：

①扣除项放在收入高"的那一方

像房贷房租、子女、大病这几项，能选择由夫妻其中一方按 100% 扣除，放在税率高的那一方更为划算。

比如养一个娃每年节税额度2000元*12=2.4万，放在妈妈一方抵扣是2.4万*10%=2400元，放在爸爸一方抵扣是2.4万*20%=4800元。同样一笔额度，放对了地方，一年就多拿回2400块。

②两个"关键年龄"，别填漏了

孩子满3岁那一年，需要同时申报两项，千万别少报。比如孩子生日是7月，1-6月走"婴幼儿照护"，7-12月走"子女教育"。

如果只填了一项，就悄无声息少拿了6个月免税，漏掉了2000元*6=1.2万免税额度。假如父母税率对应20%，那2400块不拿回就凭空丢失了。

还有父母，只要有一个满60岁，当年也要记得添加"赡养父母"，对应1.8-3.6万的免税额度，按税率20%，顺利拿回3600-7200元。

③生娃和生病那一年，重点排查

生育津贴是免税的，如果跟我一样，产假正常发工资，产假后工资和津贴二选一的宝妈们注意了，生育津贴对应的金额能手动免税，假如津贴3万，税率10%，也有3000块可追。

详细见我之前的文章生娃不可忽视的一笔现金流：生育津贴

如果自己或孩子在一年内生病住院过，严重一些，医保统筹后自付仍超过了1.5万，注意在国家医保服务平台app核实当年的大病医疗额度，1.5-8万之间也能免税。

你看，这些都是不需要我们多花一分钱就能享受的政策。用足了就是省钱，漏掉了就很可惜。

第二部分：再往前一步，税优健康险和个人养老金

当咱们用足了7项专项附加扣除，发现应纳税所得额还有6万以上，对应税率还在10%以上，那么可以继续往前走一步。关注税优健康险和个人养老金。

专项附加扣除是国家直接发"减税红包"。那接下来这两项不同，它需要咱们主动配置，才能真正拿到最后的那份免税优惠。

① 税优健康险：每年 2400元，给健康留底

它是干什么的？ 在医保之外，国家鼓励咱们给自己或家人买一份健康险。鼓励方式就是，健康险的保费享受免税，每年最高2400元。

怎么用？

首先，咱们投保一份有税收优惠政策的护理险，自带护理功能。

第二，相当于每年强制储蓄2400元，连续存10年，10年后攒出2.4万小金库能选择取出。

第三，国家允许这每年2400元的额度在当年免税，每年按2400元*税率拿回多交的税，税率10%就是240，税率20%就是480，税率越高越合适。三重优势叠加。

怎么分辨哪款产品能抵税？ 看保单上有没有那个 18 位的"税优识别码"。有这个码的产品才是能合规抵税的。能开发此类产品的公司，也是都经过国家严选的。

② 个人养老金：每年 12000元，给未来的自己存钱

它是干什么的？ 在社保养老之外，国家鼓励咱们给自己存一笔养老钱。鼓励方式就是，开一个专门的账户存养老金，每年最高12000免税。

怎么用？在商业银行开一个专门的、只属于养老的小金库，叫个人养老金账户。开了户就能每年往里存钱，不管分多少次存进去，每年最高12000元。

你钱一存进去，当年就能享受免税额度。假如税率20%，那就能退税12000元*20%=2400元，同样是税率越高越合适。

不过，这个养老金账户是只进不出，里面存的钱专属养老，要到法定退休才能拿出来消费（除非一些特定情况提前领取），真真是帮咱们强制储蓄了。

每年存12000元，相当于每月存1000元，存20年，也就是24万，再怎么增值，只有这一笔钱+社保养老也肯定是不够的，就当做是养老准备的起点吧，尝到第一口糖。

养老的钱迟早要开始存，叠加上眼前的免税优惠，再叠加这12000元一转身放进保险里用时间换长期复利，综合看，是很不错的安排。

（养老金账户里的钱不能消费，但能投进保险安全增值，保险适合长期储蓄，退休正好也有几十年要等，两者是绝配）

两部分加起来，一年妥妥拿到节税额度14400元，搭配你的税率，最高能省6480元。

写在最后

做节税规划时，我经常被问"这个东西，到底适不适合我？"

说实话，没有一个标准答案。因为每个人情况不同，单身还是已婚，父母孩子房子未来几年的变化，已经扣除了多少、还有多少空间、要不要进一步用税优和个养来节税，都需要结合咱们每个小家庭的实际情况去评估。

而这件事，恰恰是我作为专业顾问能帮上忙的地方：你不需要先想明白要不要买，你可以先来聊一聊，我帮你把账算清楚。

作为顾问，我会给你一个客观的判断。

作为朋友，我乐意做那个提醒你"别忘了去申报个税"的人。

赚钱是一种能力，守住钱是一种智慧。我们努力赚来的每一分钱，都值得被认真对待。

温馨提示：本文所涉政策为国家现行公开规定，具体以税务机关及相关部门最新口径为准；个税申报请以个人实际情况。

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