银行App关停潮持续

银行业线上渠道正迎来一轮集中收缩。徽商银行发布公告，自11月9日起陆续停止“徽常有财”App服务，12月1日起相关功能由徽商银行主App承接。这并非孤立事件。今年以来，直销银行App、信用卡独立客户端、民生服务类App以及各类细分业务小程序的关停整合动作密集出台。流量红利消退、获客成本抬升，叠加监管对金融App合规与安全治理的刚性约束，银行数字化策略随之调整，告别多点撒网式获客模式，转向收拢入口、集约运营。

渠道精简仅是第一步。在存量客户不断向手机银行集中之后，主App能否构建可持续的综合金融生态、深挖存量价值，已成为银行数字化竞争的关键。

本轮整合覆盖多条产品线。信用卡独立客户端曾是银行精细化运营持卡客群的重要载体，集中提供账单查询、分期、积分、权益等专属服务。但随着信用卡业务进入存量竞争时代，新增发卡放缓、获客成本持续抬升，独立客户端的运营价值随之发生变化。中国银行“缤纷生活”信用卡App已于6月30日全面停止服务，原有功能迁移至中国银行App；蒙商银行“蒙商信用卡”App同步停运，服务转入手机银行；上海银行“上银美好生活”App将于11月30日停止服务，功能整体迁移至上海银行App。

直销银行App同样面临退场压力。宁夏银行直销银行App于10月13日起停止服务，直销银行账户充值、信用卡还款功能同步下线，其他功能迁移至微信小程序。民生服务类综合App也在整合之列，山西农商联合银行将“晋享生活”App业务平移至主App，停止新用户注册及理财贷款办理。中小银行轻量化信贷、理财小程序同样迎来关停潮，杭州银行“WE理财”小程序、唐山农商银行“农情e贷”、滦州农商银行“滦州易金融”等先后下线或迁移。

苏商银行特约研究员武泽伟指出，银行集中关停分散App与小程序，是流量格局、运营成本与数字化顶层规划共同推动的战略收缩。互联网流量红利消退后，独立应用难以再以低成本获取外部增量客群，多线运营的获客投入持续走高。分散的产品入口可能会带来多套系统开发、运维和风控支出，从而持续推高整体数字化成本。

监管层面也为这场渠道整合明确了方向。2024年9月，国家金融监督管理总局发布通知，要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余、存在安全合规风险隐患的移动应用及时进行优化整合或终止运营。多App、多小程序并行的模式意味着多套系统、多套权限、多轮安全审计，持续增加银行数字化合规成本。全部业务向主App收拢，能够集中技术资源、统一数据体系，实现客户信息与业务数据打通，降低系统重复建设成本，同时便于统一风控标准，提升线上业务治理水平。

渠道精简仅是开端。分散入口向手机银行集中之后，真正的竞争考验方才显现。主App能否承接存量用户、从单一业务工具升级为综合金融生态，或将拉开各家银行数字化能力的差距。

当前手机银行已积累起庞大用户规模，头部客户集聚效应显著。艾瑞咨询监测数据显示，2026年9月中国手机银行App整体活跃独立设备数达到7.6亿台，较去年同期增长6%。国有大行保持流量优势，六家国有大行均位列前九，其中农业银行以突破2.6亿的平均月活用户数连续67个月位居榜首。12家股份制商业银行中有11家进入TOP50榜单，招商银行保持领先；另有17家城市商业银行与16家农商行入围榜单。

北京市社会科学院副研究员王鹏判断，银行线上渠道精简趋势还将持续深化。一方面监管对金融App合规与安全的要求不断收紧，另一方面用户注意力持续向少数超级入口集聚，加之中小银行自主搭建多端产品的能力有限，无论自研还是外包均难以摊薄成本，主App作为客户关系载体与数据枢纽的战略价值将进一步凸显。武泽伟建议，整合完成后的主App需跳出纯金融工具定位，搭建多层次金融生活场景。围绕消费、缴费、本地服务打造高频触点，将信贷、理财、支付嵌入用户日常行为；依托统一数据平台精准挖掘需求，推动标准化金融产品与个性化权益相结合，提升用户活跃度与留存时长。通过场景带动金融转化，摆脱单纯依靠营销拉新的路径，在集约运营框架下挖掘存量价值，推动线上渠道从成本中心向增长极转变。

从更长周期看，银行数字化竞争的重心正从渠道数量转向渠道质量。判断一家银行数字化能力的高低，标准不再是开设入口的多少，而是主渠道留存客户的数量与客户信任的深度。功能迁移阶段需分批次完成业务平移，保留过渡期双入口服务，避免业务办理出现断层；同步优化主App对应板块的操作流程，防止功能合并后出现操作路径复杂化，最大限度稳住存量客户规模。唯有完成从交易工具到生态平台的跃迁，银行才能在存量博弈中真正构筑起竞争护城河。