商业医疗险，第一次有了行业统一的条款模板

11 月 10 日，中保协发布三份医疗险示范条款：短期 51 条、长期 59 条、城市定制型 36 条。不是推荐某一款产品，而是把这类产品的条款该写什么，做成了一份共同的底稿。

改的都是投保人最有感的地方。24 个常用概念统一了释义，“免赔额”“首次投保”“合理且必要”不再各家一个说法；责任免除和重点提示被规范，免责不能再藏在附件里；理赔材料和时限有了统一标准，交什么、多久赔，写在明面上；调解第一次被写进条款，有争议不必直接对簿公堂。保障责任还要用计划表列示，保什么、赔多少，一张表看完。

同一天还发了一份配套清单：58 款药械，全部落在肿瘤，32 款在医保目录外。采用短期、长期示范条款的产品，院外特药清单必须涵盖这 58 款。这份清单的意义不在于多了 58 个药名，而在于院外用药有了共同底线。

要说明的是，示范条款不强制采用。但一旦采用，基础条目必须全文引用，不能只挑对自己有利的写。

规范不会让保额变高。它让条款变得看得懂、比得了、赔得清。

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