夜雨聆风最近思考银行贷款产品应该如何设计，以往看到的大多是制度规定、通用操作流程，难以满足实用性和操作性需求，更难以推进产品的标准化、线上化和数字化。根据我的多年经验，尝试设计了一个普惠贷款产品设计模板，供大家参考。
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版本： V1.0
适用产品范围： 普惠类贷款（企业法人、个人经营者、个体工商户、涉农等）
使用说明：
1. 每款产品独立填写一份，保存为《XXX产品细则V1.0》
2. 带【 】处为必填项，□为勾选项，斜体为示例
3. 在“1.1 适用主体类型”处勾选后，后续章节仅填写与本产品相关的选项
4. 附录A、B须与正文同步填写，形成证据链索引
5. 填写完成后经普惠部负责人签字生效
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目录
1. 产品基本信息
2. 准入条件（含企业版/个人版）
3. 授信要素
4. 外部数据要求
5. 审批流程
6. 操作篇——三查七步骤SOP（含附录引用）
7. 评估与迭代（季度自评）
附录
附录A：贷前调查清单（填空式，含企业/个人通用项）
附录B：贷后检查清单（填空式，含企业/个人通用项）
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第一部分：规则篇
1. 产品基本信息
2. 准入条件（五个维度，按主体类型分别填写）
提示：若产品仅适用企业法人，则“个人/个体户版”整列留空或填“不适用”；反之亦然。
3. 授信要素（允许按客群调整）
4. 外部数据要求（全行统一）
本产品是否需要接入外部数据？
□ 是（必须接入以下至少一类，按主体类型选）
□ 否（纯线下调查，需说明理由）
理由：________________
5. 审批流程
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第二部分：操作篇——三查七步骤SOP
填写要求： 每步骤按 “动作 + 话术/要点 + 系统路径” 三段式填写，并注明对应的附录项。若产品仅适用某类主体，可在“话术/要点”中注明。
1️⃣ 贷前调查
2️⃣ 贷中审查
3️⃣ 贷后检查
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第三部分：评估与迭代（季度自评）
每季度结束后5个工作日内完成以下自评：
本季度是否需要进行产品迭代？
□ 是（填写下表，不超过3项）
□ 否
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附录A：贷前调查清单（填空式，通用企业+个人）
使用对象： 客户经理
使用时机： 每次贷前调查，逐项完成并保存证据
说 明： 根据产品适用主体，勾选对应项；“不适用”项可划“/”
交叉检验简表（第9项附件）
企业法人版/个人经营者（个体户）版：
异常说明（如有）： ________________
调查结论
客户经理签字： ________ 日期： ________
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附录B：贷后检查清单（填空式，通用企业+个人）
使用对象： 客户经理 / 贷后管理岗
使用频率： 常规检查每季度至少一次；触发预警时立即执行
常规检查（每季度）
风险信号判定：
若为黄灯或红灯，填写处置计划：
检查人签字： ________
贷后管理岗复核： ________
日期： ________
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备注：
此模板已覆盖企业法人、个人经营者、个体工商户。使用时只需在“1.1 适用主体类型”勾选，后续章节填写对应部分即可。
如果这样设计贷款产品，不知效果如何，欢迎大家评论区讨论留言。
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