夜雨聆风随着AI技术加速渗透银行信贷业务，秒批秒贷的线上产品越来越常见，但一个悬而未决的问题始终摆在行业面前：靠AI批出去的贷款发生逾期、出现风险，责任到底算谁的？
2026年6月18日，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，给这个争议许久的问题划下了明确的监管红线。
此前社交平台上就有网友打趣，银行的客户经理永远不会被AI取代，因为贷款逾期了总得有人负责，总不能让领导或者AI去背锅吧。
前些年，部分银行大力推进线上自动化审批，一度出现“AI说了算、出事找不到责任人”的真空：面对客户对授信结果的质疑，有机构推诿称是“大数据审批”；内部出现不良追责时，也常在技术部门、业务部门之间相互扯皮。
此次发布的指导意见，开篇就确立了“谁使用谁负责”的核心原则。文件明确，金融机构作为AI技术的使用方，同时也是金融服务的提供方，是直接责任主体。AI给出的信贷审批结果，责任既不在算法本身，也不在技术供应商，全部由银行承担。即便是外包开发的风控模型出现疏漏，银行也不能将风险随业务“转包”，必须扛起主体责任。
与此同时，意见将信贷审批明确划入AI高风险应用范畴，要求这类场景必须建立人工监督与干预机制，明确紧急停用与模型退出规则，配套人工备用流程。这意味着，完全没有人工复核的全自动放款模式已经不合规，AI只能做辅助，不能独自拍板放贷。
对银行员工而言，AI能分担流程工作，但风控的责任始终不会消失，别指望“AI背锅”！
