夜雨聆风
6月30日，中国银行信用卡专属APP“缤纷生活”正式画上句号，所有功能全面迁移至“中国银行”APP。
这一动作并非孤立事件，而是国内信用卡行业从“规模扩张”向“精益运营”转型的缩影。在线上整合APP、线下关停异地分中心的双重调整下，信用卡行业正经历深度的经营模式重构。
发卡量“十四连降”
中国银行此次关停独立信用卡APP，被视为行业成本优化的标志性事件。早在2025年9月，该行便已停止“缤纷生活”的新增注册，如今彻底关停，意味着该行对信用卡业务投入产出比的重新评估。
央行最新发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》揭示了冰冷的现实：截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量仅为6.87亿张。与2022年第三季度末8.07亿张的历史峰值相比，短短三年半时间，累计减少了1.2亿张，跌幅达14.9%。 自2022年四季度以来，发卡量已呈现连续的“十四连降”。
一线从业者的体感更为直观。“现在推卡全靠礼品吸引，客户是为了拿锅具、行李箱才办的，真正激活使用的少之又少。”一位国有大行上海分行的客户经理坦言，“新客中能有30%的激活率已属优秀，大部分卡片沦为沉睡卡。”在居民储蓄意愿增强、透支消费趋于谨慎的背景下，单纯依靠“扫楼”和礼品换流量的粗放模式已难以为继。
权益缩水与场景变迁
又分析人士指出，发卡量的萎缩源于供需两端的双重挤压。
供给端，银行迫于盈利压力，持续缩减信用卡权益。此前备受追捧的机场贵宾厅、积分兑换里程等高价权益被大幅削减。一位资深卡民抱怨道：“现在的局面是高端卡门槛够不着，低端卡权益没诚意，‘食之无味，弃之可惜’。”
需求端，移动支付彻底改变了用户习惯。二维码支付和各类信用支付产品（如花呗、白条）使得实体信用卡被“隐藏”在移动支付APP的后台，沦为单纯的扣款账户。也就是说，信用卡虽然还在被使用，但在消费者感知中已沦为‘二级产品’，存在感被严重削弱。
从关停APP到裁撤分中心
面对增量枯竭，银行业集体选择了“瘦身”与“提效”。
线上整合成为主流。除中行外，近年来，包括工行、建行在内的多家银行均在弱化信用卡独立APP，转而将其功能模块嵌入用户粘性更高的手机银行APP中，以降低研发与维护成本。
线下撤退更为剧烈。2025年以来，交通银行、广发银行、民生银行等多家股份制银行相继关闭了位于北京、上海、深圳等地的信用卡异地分中心。这一举措标志着实行了二十余年的信用卡“总行直营、跨区展业”模式的终结，取而代之的是“属地经营”，即将信用卡业务划归各地分行管理，以压缩管理链条，降低人力与运营成本。
此外，停发联名卡成为另一大调整方向。2025年至2026年初，邮储银行停发华润通联名卡，中信银行停发QQ音乐联名卡，浦发银行更是一次性宣布停止近20款信用卡的发行。招商银行、农业银行、平安银行等亦纷纷对低效产品线进行“做减法”。
从“拼规模”转向“拼资产质量”
随着前期粗放增长埋下的隐患逐渐暴露，银行的经营重心被迫从“求大”转向“求稳”。
Wind数据显示，在A股披露2025年年报的33家上市银行中，超八成银行的信用卡贷款余额出现同比下滑。 作为行业龙头的建设银行，其信用卡贷款余额虽仍居榜首（1.01万亿元），但较上年末锐减567.83亿元，降幅达5.33%。
资产质量的压力同样不容忽视。招商银行2025年年报显示，在全部逾期贷款中，信用贷款占比超过一半，其中绝大部分来自信用卡。随着监管对信用卡业务管理不审慎、风险分类不准确的罚单增多，银行不得不将风险控制置于首位。
毫无疑问，信用卡业务必须顺应消费者的刚性需求，而不是试图改变消费者的习惯。未来的竞争核心在于产品设计与客群细分。
未来的竞争不再是发卡数量的攀比，而是存量价值的挖掘。银行需要顺应消费者的刚性需求，而非试图改变其习惯。这意味着，信用卡业务必须跳出单一的支付功能，深入新能源汽车、家装家居、医疗健康等大额消费场景，通过差异化定价和精准服务，提升单客综合收益。
随着“缤纷生活”的关闭，那个靠人海战术和礼品堆砌就能换取规模的旧时代一去不返。在存量博弈的下半场，唯有真正读懂用户、敬畏风险的银行，才能在缩表中找到新的增长极。
