夜雨聆风中国有超过1.25亿户个体工商户、超6000万家中小企业。但赛迪智库的一份最新报告揭示了一个尴尬的数字：97.4%的小微经营者听说过AI，真正持续使用者仅33%，近七成仍游离在AI体系之外。
2026年6月25日，网商银行在成立11周年之际，给出了自己的解题思路——将“生意金卡”升级为国内首张面向小微经营者的AI权益卡，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，把Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等AI能力打包成一套“经营工具包”。
一张AI权益卡的战略升维
对于大多数小微经营者来说，AI目前仍更多是“搭把手”的工具，尚未深入供应链管理、经营决策、客户运营等核心环节。赛迪智库联合网商银行发布的《AI时代小微经营者观察》报告将主要门槛归结为三类：场景用不上、Token用不起、人才跟不上。
成本是最直接的痛点。58.5%的小微经营者曾因价格原因放弃购买或停止续费AI工具，44%则更倾向于使用免费或低价工具。2026年一季度，中国小微经营者净利润率均值仅为4.4%——每一分钱都要花在刀刃上。
比算力成本更棘手的是数据基础。71.5%的AI使用者处于初学者水平，仅6%能将AI流程标准化。 上海二手乐器店经营者沈言晞想用AI搭建自动客服，却发现门槛不在模型，而是自己不知如何把业务流程“喂”给AI。小微企业数据散落在纸质账本、Excel和老板大脑中，库存损耗不清、客户标签不明、字段不统一，持续影响AI的使用效果。
网商银行的解法是“整合”。升级后的生意金卡不再只是一张“存贷汇”工具，而是将多个生态伙伴的AI能力打包成经营工具包：
接入阿里云：提供最高1000万Token试用及AI创意平台“万相营造”，帮小微降低AI使用成本；
联合高德：接入“高德问店”AI能力，辅助分析区位、周边业态和开店机会；
联合芝麻企业信用：推出“AI找客助手”“AI招投标助手”，帮小微写标书、看商机；
联合阿里巴巴国际站：引入企业级AI智能体平台Accio Work，帮助外贸商家看市场、找客户。
截至2025年末，生意卡已服务超1700万小微经营者。此次升级意味着网商银行的服务边界从“资金管理”延伸至“用AI、会经营”。
事实上，网商银行已在多个核心经营场景深度嵌入AI：
信贷领域：“AI信贷专家”审批效率提升约7倍，与人工专家一致率达93%；
理财领域：智能普惠理财系统“布谷鸟”助力合作理财产品平均收益率较市场同类高13个基点；
票据场景：“AI票据管家”提供贴现价格预测、智能收票诊断等功能；
农业场景：AI农事助手“农小宝”支持拍照识别病虫害、查询农技指导。
网商银行行长冯亮表示：“AI会带来改变，也可能带来新的差距。AI的价值不应只属于大企业。移动互联网崛起时，一大批小微企业被巨大的‘数字鸿沟’拦住，在AI时代，我们希望可以早想一步，提前帮千万小微规避掉‘AI鸿沟’。”
产业资本入局背后的协同
6月21日，巨星科技公告拟以3.2元/股的价格，斥资约3.25亿元收购网商银行1.54%股权。交易完成后，巨星科技实控人仇建平通过旗下杭叉控股等主体合计持有网商银行6.42%股份，跻身主要股东行列。
这笔交易的看点不在于财务回报，而在于产业协同。巨星科技亚洲最大、全球第三的手工具龙头，上游聚集上千家中小零部件厂商，下游遍布海外小微经销商。公司明确表示，未来将通过网商银行的“大雁系统”——由AI大模型驱动的产业链金融解决方案——为上游供应商提供“订单贷”“供货贷”等快速融资服务，同时为海外经销商配套信用支持，直接促进产品销售。
这已是网商银行近年引入的第三家浙商系实业资本。2025年，杭叉控股、航民集团、杭州东恒石油已先后入股。业内人士分析，制造企业入股银行形成双向利好：对银行而言，实业股东可平衡互联网平台资本权重，同时五金、纺织、叉车等行业自带海量产业链小微客户，为银行提供多元化信贷场景；对制造业企业来说，股权绑定数字化银行，能够低成本打通全链条金融服务。
网商银行2025年全年科技投入占比高达36.2%，AI的投入产出账怎么算？
网商银行副行长、首席信息官高嵩透露了一个值得关注的细节：在网商银行，非技术员工消耗的Token数，最近3个月每月都以百分之百的速度在增长。
这意味着，在核心业务上，AI的ROI正在变得可以量化。“你把客户服务好了，规模扩大一点，风险降一点，客户留存时长长一点，这个账一定算得过来。”
目前这些AI服务“绝大部分免费”。冯亮坦言，金融本身已是商业模式，AI服务的逻辑是“从金融功能延伸到经营服务”。“我们并不急于一定要把它变成一个商业模式，而是先搞清楚服务是不是客户所需要的。”
结语
十一年前，一笔1元的“订单贷”开启了小微金融的数字化探索。十一年后，当七成小微仍被挡在AI门槛之外，网商银行的选择是——把技术的能力，翻译成每一个小生意人能用得上的工具。正如董事长金晓龙所言：“AI时代的普惠，不是让所有人都必须用AI，而是让需要的人用好，也让暂时不需要的人不被落下。”