独立信用卡App大撤退!一年内超20家银行关停,什么信号?

整合与关停的背后，银行信用卡业务战略正经历一场从规模扩张到价值深化的系统性调整。

近期，银行用户接连收到服务迁移通知。2025年9月，中国银行公告“缤纷生活App”功能将全面并入主App；同年12月，邮储银行宣布“邮储信用卡App”停止更新。这标志着国有大行首次对信用卡业务入口进行大规模整合，释放出明确的战略转向信号。

从国有大行到地方性银行，过去一年中超过20家银行已关停或整合其独立信用卡应用。曾被视为数字化创新标杆的独立App，正成为此轮银行“瘦身”的首要对象。这场退场潮，并非简单的功能合并，而是市场进入存量时代、监管引导高质量发展、银行数字化进入深水区后，一场必然的成本与效率革命。

国有大行牵头，行业整合加速

银行应用的“瘦身”运动已从中小银行蔓延至行业头部。2025年9月，中国银行的整合公告具有风向标意义，其“缤纷生活”App将于迁移完成后停止服务。据易观千帆数据，在关停前夕，该App月活跃用户数（MAU）已降至约154万，与其庞大的客户基础相比，独立运营的性价比已然不高。

国有大行的行动迅速引发连锁反应。邮储银行、建设银行等相继跟进，将信用卡功能全面融入手机银行主App。这终结了大型银行普遍维持“手机银行+信用卡”双App并行的时代，标志着行业整合进入深水区。

中小银行的整合启动得更早，也更为彻底。2025年初，北京农商银行、江西银行等地方法人银行已先行下架其独立信用卡应用。这背后是更为现实的生存考量：对于区域性银行而言，独立维护一个用户基数有限的App，其单客技术成本远高于大型银行，在利润承压的背景下难以为继。更早的2024年，包括渤海银行、上海农商行在内的多家机构已完成类似整合，行业趋势早已萌芽。

直销银行应用的关停潮同样显著。北京银行于2025年10月公告，其直销银行App及网站将于次月停止服务。据不完全统计，2024年以来已有超过15家银行的直销银行或独立子品牌App终止运营，市场存续数量已不足高峰期的三成。这波从直销银行到信用卡App的“关停潮”揭示了一个核心逻辑：银行业的数字化渠道建设，正从追求数量与覆盖面的“野蛮生长”阶段，全面进入追求效率与价值的“精耕细作”阶段。

成本、监管与市场变迁的三重压力

高昂的独立运营成本是关停最直接的财务动因。每个独立App都意味着从开发、测试、日常运维到安全防护的完整技术团队与持续投入。在用户增长放缓的背景下，投入产出比日益失衡。一家股份制银行科技部门人士算了一笔账：“一个中等活跃度的独立App，年维护成本轻松超过数千万元，但在功能上与主App重叠率超过70%。在营收增速放缓的当下，这种冗余投入是董事会和财务部门首要审视的对象。”

明确的监管指引为这场“瘦身运动”按下了加速键。2024年9月，国家金融监督管理总局发布的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，是近年来对金融App“乱象”最系统的一次规范。新规不仅要求清理冗余应用，更剑指背后的数据安全与隐私保护风险。过去，多个App并存意味着用户数据分散存储、安全防护标准不一，构成风险隐患。监管推动整合，实质上是在引导银行构建更统一、更安全的数据治理体系。2024年以来，已有超过25家银行机构因违规收集使用个人信息等问题被通报，其中独立子App是重灾区。

更深层的驱动力，则源于市场与用户行为的根本性变迁。一方面，信用卡市场已从增量竞争彻底转入存量博弈。中国人民银行数据显示，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量在2022年三季度达到约8.07亿张的峰值后便进入下降通道，至2025年二季度末约为7.15亿张。这意味着，跑马圈地的时代已经结束，银行的核心任务从“发卡”转向“活卡”与“深耕”。

另一方面，用户的心智和习惯也已改变。在移动互联网流量红利见顶的当下，用户手机里再也塞不下功能雷同的多个银行App。他们需要的是一个能够一站式解决所有金融需求的超级入口。多个银行App并存，非但不能增加用户粘性，反而因频繁的切换和重复登录，造成了严重的体验割裂，最终导致用户流失和活跃度下降。银行意识到，与其分散资源维护多个“孤岛”，不如集中火力打造一个体验最佳的主平台。

从渠道扩张到生态深耕

银行整合独立信用卡应用，绝非简单的技术性合并，其背后是数字化战略核心逻辑的根本性转变：从通过多渠道扩张触达用户，转向通过单一主平台深耕，最大化用户生命周期的价值。

这一转变的本质，是银行对“用户关系”理解的深化。过去，信用卡App是一个独立的产品中心；现在，信用卡业务被重新定位为整个零售金融与生活服务生态中的一个关键组件。其价值不仅在于刷卡手续费和分期利息，更在于其作为高频支付工具所连接的海量消费数据与场景。将这些数据与财富、信贷等业务在主App内打通，才能构建完整的用户画像，实现精准营销与交叉销售。

整合的路径，也因银行类型与资源禀赋而异，反映出差异化的生存策略。国有大行和部分领先的股份制银行，其目标在于打造一个功能完备、生态丰富的“超级App”，将信用卡深度嵌入理财、生活缴费、本地服务等场景中，构建闭环生态。而许多区域性银行的整合，驱动力更直接地来源于“降本增效”，将有限的技术与运营资源集中于优化主App体验，服务好本地核心客群。

招联首席研究员董希淼指出，整合的成功与否，关键在于能否实现“体验进化”而非“功能堆砌”。他认为，成功的整合应“以客户旅程为中心重构服务流程，将信用卡的支付、权益、信贷等功能无缝编织进用户的主App使用动线中，并利用大数据和AI实现‘千人千面’的个性化服务”。

同质化隐忧与生态化出路

关停独立App，并不意味着信用卡线上服务的收缩，而是其承载形式与竞争维度的进化。未来格局将呈现“主App生态化+轻型渠道场景化”的二元结构。手机银行主App将演变为综合金融与生活服务的核心枢纽，而信用卡将成为嵌入其中的“毛细血管”。

然而，一个深刻的挑战也随之浮现：当所有银行都走向“一个App”时，产品的同质化风险将空前加剧。如果各家主App的功能、界面、服务流程高度相似，信用卡业务将如何体现差异化？银行可能会陷入新一轮的、更内卷的体验竞争。

要破此局，关键在于生态的构建与运营。未来的竞争，不再是信用卡积分多少、优惠力度大小的简单比拼，而是“金融+生活”生态丰富度与活跃度的竞争。这意味着，银行需要跳出金融做金融，更深度地整合餐饮、娱乐、出行、教育等本地生活服务，将支付工具升级为场景入口。同时，利用整合后的统一数据资产，提供更具预见性的财务建议和更贴合需求的消费金融产品，从“交易中介”转向“金融伴侣”。

“关停独立App是‘术’，背后的‘道’是通过渠道与数据的统一，重塑银行在数字时代的核心竞争力。”一位资深银行业分析师总结道，“这场‘瘦身’运动的终点，并非一个功能繁杂的‘大杂烩’，而是一个以用户为中心、智能精准、场景丰富的数字金融新生态。谁能在整合中完成这关键一跃，谁就能在下一阶段的竞争中占据先机。”

整合大潮之下，一个更深层的问题随之浮现：当所有银行都将服务集成进一个日益庞杂的主App时，产品与体验的同质化陷阱似乎难以避免。在“超级App”成为行业标配的未来，银行究竟该依靠什么来建立自己信用卡业务的独特护城河？是更深度的场景融合，更精准的数据洞察，还是完全不同的竞争维度？