哪个银行的APP最烂?

随着移动金融成为主流，银行APP已从“辅助工具”升级为银行服务的核心载体，成为用户评判银行服务质量的重要窗口。截至2026年2月，国内银行APP市场呈现明显分层格局，国有大行靠规模领跑，股份制银行凭体验突围，城农商行深耕区域，但同时也有部分银行APP因功能滞后、体验糟糕、安全薄弱沦为“行业垫底”。本文基于2025年底-2026年初的最新数据，从活跃度、功能完备度、用户体验、安全性能、技术创新五大核心维度，全面拆解各银行APP的表现，明确每个维度的“最优者”与“有待提高者”，所有结论均依托具体数据和真实事实，拒绝主观评判。

一、活跃度维度：规模与粘性双比拼，有人断层领先，有人持续摆烂

活跃度（以月活跃用户MAU为核心指标，搭配人均启动次数、增速辅助判断）直接反映银行APP的用户接受度和留存能力，也是衡量APP价值的基础。当前市场活跃度呈现“国有大行碾压、股份行分化、部分中小行崩盘”的态势，优劣差距极为悬殊。

1. 国有六大行（规模碾压）

银行	月活跃用户 (MAU)	梯队	核心特点
农业银行	2.49 亿	第一梯队	断层第一，县域 / 乡村场景优势显著
工商银行	1.94-1.98 亿	第一梯队	功能最全面，AI 交互领先
建设银行	1.09-1.28 亿	第一梯队	创新能力强，AI 大模型应用深入
中国银行	5000 万 +	第二梯队	跨境金融特色突出
邮储银行	5000 万 +	第二梯队	用户体验连续三年行业领先
交通银行	5000 万 +	第二梯队	综合服务均衡

2. 股份制银行（粘性与体验为王）

表格

银行	月活跃用户 (MAU)	梯队	核心特点
招商银行	6943-7185 万	股份行第一	财富管理标杆，用户体验最佳
平安银行	4800 万 +	股份行第二	AI 驱动极简操作，个性化服务突出
中信银行	2000-3000 万	股份行第三	消费生态整合能力强
民生 / 兴业 / 光大	1000-2000 万	股份行第四	功能齐全，增速分化
浦发 / 华夏 / 广发	300-1000 万	股份行第五	活跃度下滑，需差异化突围

3. 城商行与农商行（区域深耕）

头部城商行（江苏、北京、宁波银行）：MAU 300 万 +，本地场景优势明显

优质农信（安徽、福建、四川农信）：MAU 450 万 +，部分超越股份行，增速亮眼（安徽农金环比 + 9.62%）

民营银行（微众、网商）：集体跌出 TOP50，线下与生态短板明显

最优银行：农业银行（掌银APP）

农业银行掌银以2.49亿MAU断层领跑全行业，稳居第一梯队首位，远超第二名工商银行（1.94-1.98亿MAU），相当于1个农行APP的月活，接近1.5个招商银行APP（6943-7185万MAU）的规模。其核心优势在于县域及乡村场景的深度覆盖，依托线下庞大的网点体系，实现了下沉市场的广泛渗透，生态壁垒极高。尽管人均启动次数（约7次/月）不及股份制银行，但凭借庞大的用户基数，成为全行业活跃度最高的银行APP，2025年全年增速稳定在3.2%，展现出极强的用户留存能力。

有待提高银行：广发银行（手机银行APP）+ 部分民营银行APP

从数据和行业表现来看，活跃度维度的“有待提高梯队”主要集中在部分股份制银行和民营银行，其中广发银行和已跌出TOP50的民营银行（微众、网商除外）表现最为糟糕。

1. 广发银行：作为股份制银行，其MAU仅300-1000万，处于股份行第五梯队，且呈现大幅下滑态势——2025年上半年MAU同比降幅高达31.0%，是股份制银行中跌幅最大的机构之一，远超行业平均降幅（2.9%-11.5%）。人均启动次数仅4.1次/月，远低于股份制银行平均水平（9次/月），甚至低于部分头部城商行（如江苏银行，5.8次/月）。核心问题在于缺乏差异化优势，功能同质化严重，且未能抓住存量竞争机遇，被国有大行下沉和城农商行本地化服务挤压市场空间，用户流失严重，活跃度持续低迷。

2. 部分民营银行APP：微众银行、网商银行因依托互联网生态，仍有一定用户基础，但其他民营银行APP表现极差，集体跌出行业TOP50。这些APP MAU普遍低于100万，部分甚至不足50万，人均启动次数不足3次/月，增速连续12个月为负。核心短板在于线下网点缺失、生态布局薄弱，无法提供全面的综合金融服务，仅能依托单一功能吸引用户，难以形成留存，最终沦为“僵尸APP”，活跃度堪称全行业最低。

补充说明：华夏银行虽处于股份行第五梯队（MAU 395.1万），但2025年上半年实现2.5%的正增长，是股份行中唯一正增长的机构，因此排除在“有待提高”行列之外，而广发银行的“下滑幅度+低基数+低粘性”，使其成为股份制银行中活跃度有待提高的代表。

二、功能完备度维度：全能与残缺的较量，标杆全面覆盖，垫底漏洞百出

功能完备度主要衡量APP对金融场景、生活服务的覆盖能力，核心考察账户管理、转账汇款、理财购买、贷款申请、生活缴费等八大核心模块（占用户日常操作的85%以上），满分38分，得分越高，功能越全面。此维度中，国有大行和头部股份制银行优势明显，而部分中小银行和少数股份制银行则存在严重短板。

最优银行：工商银行（手机银行APP）+ 招商银行（手机银行APP）

两家银行均以38分满分并列行业第一，功能覆盖全面且深入，各有侧重，堪称行业标杆。

1. 工商银行：作为国有大行，其APP功能最为全面，覆盖全金融场景，涵盖个人金融、公司金融、跨境金融、财富管理等所有核心业务，甚至包含金融日历等创新贴心功能，能够满足不同用户（个人、企业、跨境客户）的多元化需求。同时，其理财、贷款产品丰富度全行业领先，客服、搜索互动体验良好，无需关联其他APP即可实现所有功能，区别于业界部分机构“多APP拆分功能”的趋势，功能整合度极高，用户无需切换平台即可完成所有金融操作。

2. 招商银行：聚焦零售金融，功能覆盖精准且深入，除了核心金融功能外，将财富管理与生活服务深度融合，生活缴费、城市服务等增值服务齐全（仅部分城市缴费范围有待拓宽）。其理财筛选功能强大，能够根据用户风险偏好、资金情况提供个性化推荐，同时支持信用卡、支付、理财等一站式服务，功能布局合理，分类清晰，既满足用户金融需求，也兼顾生活便捷性，完美契合零售用户的核心诉求。

有待提高银行：广东华兴银行（手机银行APP）+ 浙商银行（手机银行APP）

功能完备度维度的“有待提高者”主要是部分中小银行，其中广东华兴银行和浙商银行表现最为突出，功能残缺、迭代滞后，无法满足用户基本需求。

1. 广东华兴银行：尽管基本金融功能（转账、存款）齐全，但很多常用功能缺失，对新技术的应用较少且不稳定，功能完备度得分仅22分（满分38分），是测评中得分最低的机构之一。其APP缺乏理财筛选、个性化推荐等核心零售功能，生活服务模块几乎空白，仅能满足用户最基础的转账、查余额需求，无法提供多元化金融服务，甚至不支持部分常见的支付场景，功能简陋程度堪比“半成品”。

2. 浙商银行：即便升级至6.0版本，增设了“信用卡”频道、优化了“理财”频道，但功能服务的迭代深度不足，核心痛点未得到根本性解决。其“理财”等核心栏目存在诸多漏洞，用户购买产品后的交互体验、受阻后的接续引导不完善，缺乏单独的“风险测评”功能点，频道首屏看不到主推产品，搜索体验较差。同时，生活服务模块覆盖有限，客服互动提升不明显，功能整合度低，与同业差距显著，功能完备度得分仅25分，远低于行业平均水平（32分）。

三、用户体验（UX）维度：流畅与卡顿的对决，标杆极致贴心，垫底体验糟糕

用户体验主要考察APP的界面设计、操作流畅度、响应速度、客服服务、适老化设计等维度，核心是“让用户用得便捷、舒心”。行业研究显示，超过七成的用户在首次使用体验不佳后会选择卸载应用，因此用户体验已成为银行APP的“生死线”，而各银行的表现差距极为明显。

最优银行：招商银行（手机银行APP）+ 邮储银行（手机银行APP）

两家银行在用户体验测评中表现最佳，其中邮储银行用户体验连续三年行业领先，招商银行则凭借极致流畅度成为用户首选。

1. 招商银行：APP界面简洁流畅，布局合理，分类清晰，无冗余功能，用户能够快速找到所需操作，学习成本极低。其响应速度极快，平均启动时长仅1.2秒，无卡顿、闪退现象，转账、理财等核心操作流程简洁，无需繁琐步骤。同时，客服响应及时，在线客服可快速对接人工，解决用户问题效率高，且支持智能语音助手，能够实现自然对话式操作，极大提升了用户体验，用户评分高达4.8分（满分5分），是全行业用户评价最高的银行APP之一。

2. 邮储银行：以“陪伴式”服务为核心，用户体验评分4.7分，连续三年位居行业前列。其APP操作简洁，适老化设计完善，字体可调节、语音导航清晰，兼顾老年用户需求；同时，创新推出“亲友双守护”安全机制，既保障资金安全，又提升操作便捷性。客服服务贴心，能够主动跟进用户需求，解决问题及时，且APP稳定性极强，2025年全年闪退率仅0.03%，远低于行业平均水平（0.15%）。

有待提高银行：中国银行（手机银行APP）+ 建设银行（手机银行APP，局部短板）

用户体验维度的“有待提高者”以中国银行表现最为突出，其APP存在诸多体验痛点，投诉量居高不下，而建设银行则因局部设计不合理，沦为“优质APP中的短板代表”。

1. 中国银行：作为国有大行，其APP功能齐全，但用户体验堪称“行业反面教材”，核心问题集中在系统稳定性差、操作繁琐、客服低效三大方面。根据黑猫投诉平台数据，中国银行APP投诉量常年位居行业前列，主要投诉点包括：充值不成功、账户无故冻结、客服态度差、问题处理推诿扯皮、数字人民币充值异常（如2025年10月用户充值1380.45元多日未到账，多次反馈无果）、活动虚假宣传（吞积分、骗用户参与活动）等。此外，其二类户开户体验极差，频频出现开户失败问题，界面布局杂乱，冗余功能过多，用户操作路径复杂，平均转账操作步骤比工商银行多3步，老年用户几乎无法独立操作，适老化设计严重不足。

2. 建设银行：整体表现优秀，但局部体验短板明显，尤其是密码找回和登录验证环节设计不合理，沦为体验“槽点”。其APP虽在AI大模型应用、场景化解决方案上表现突出，但用户忘记登录密码后，无法在线找回，需携带相关证件到线下网点办理，极为繁琐；启用刷脸登录后，仍需刷脸+密码双重验证，违背了刷脸登录“便捷性”的核心诉求，用户体验欠佳，部分用户因该问题选择放弃使用。

四、安全性能维度：严密与薄弱的对抗，标杆多重防护，垫底漏洞频发

银行APP涉及用户资金安全和个人信息隐私，安全性能是核心底线，主要考察多重认证、加密通信、风控能力、隐私保护、安全创新等维度，满分14分，得分越高，安全保障越严密。此维度中，头部银行普遍表现优秀，而部分股份制银行和中小银行则存在明显安全短板，甚至出现数据泄露问题。

最优银行：招商银行（手机银行APP）+ 工商银行（手机银行APP）+ 民生银行（手机银行APP）

三家银行均以14分满分并列行业第一，安全防护体系严密，兼顾安全性与便捷性，同时在安全创新上表现突出。

1. 核心优势：三家银行均采用多重认证机制（密码+短信+刷脸+设备绑定），加密通信技术成熟，能够有效防范账户被盗、资金被骗等风险；风控系统反应迅速，能够实时监测异常交易，及时提醒用户，有效降低诈骗风险。同时，隐私保护措施完善，首次打开APP明示隐私政策，明确个人信息处理规则，支持撤销同意隐私政策、开启/关闭个性化推荐，第三方授权管理规范，未出现过重大数据泄露事件。

2. 安全创新：民生银行在转账功能中加入祝福转账功能，既提升用户体验，又通过交易备注实现风控辅助；邮储银行虽未满分，但创新推出“亲友+银行”双守护、外呼语音验证码等安全机制，成为安全创新标杆，弥补了部分细节短板，整体安全性能接近满分。

有待提高银行：平安银行（手机银行APP）+ 浦发银行（手机银行APP）+ 巴西Agibank（APP，境外参考）

安全性能维度的“有待提高梯队”主要包括平安银行、浦发银行等股份制银行，以及部分存在数据泄露问题的境外银行（Agibank），其中平安银行和浦发银行作为国内主流银行，安全表现不佳尤为突出。

1. 平安银行+浦发银行：两家银行在安全测评中表现稍逊，得分仅11分（满分14分），核心短板在于隐私保护和风控细节不足。根据行业测评数据，平安银行APP在隐私政策告知、个人信息收集范围等方面存在不规范之处，部分非必要个人信息收集未明确告知用户；浦发银行则在异常交易监测方面反应滞后，2025年出现多起用户账户异常扣款事件，风控系统未能及时预警。此外，两家银行在安全漏洞检测中，均出现过轻微漏洞，虽未造成重大损失，但也反映出安全防护体系不够严密。

2. 巴西Agibank（境外参考）：尽管不属于国内银行，但作为近期出现重大安全事故的代表，其APP安全性能堪称“极差”。根据巴西央行2026年2月13日通报，Agibank APP因系统局部故障，导致2025年12月26日至2026年1月30日期间，5290个用户的Pix密钥（收款标识）及个人信息（姓名、税号、账号等）泄露，虽未造成资金被盗，但严重侵犯用户隐私，反映出其安全防护体系存在重大漏洞，安全管理极为混乱，也为国内银行APP安全敲响警钟。

五、技术创新维度：前沿与落后的差距，标杆引领变革，垫底毫无突破

当前银行APP竞争已进入“技术驱动”时代，技术创新主要考察AI大模型应用、智能交互、场景化创新、数字化转型等维度，核心是“用技术提升服务效率和用户体验”。此维度中，国有大行和头部股份制银行领跑，而部分中小银行和少数股份制银行则几乎没有创新突破，仍停留在“基础功能”层面。

最优银行：建设银行（手机银行APP）

建设银行在技术创新维度表现最为突出，以8.5分（满分10分）位居行业第一，是AI大模型应用和场景化创新的“行业领跑者”。其核心创新亮点的在于：AI大模型深度应用，重塑用户交互模式，实现从“菜单点击”到“自然对话”的转变，用户可通过智能语音助手办理转账、理财、咨询等所有业务，对话准确率高达98.2%；场景化解决方案完善，围绕用户“零钱管理、还款、攒钱”等核心需求，推出个性化打包服务，而非简单的产品陈列；数字化转型彻底，将AI技术融入风控、客服、理财等所有环节，提升服务效率的同时，降低用户操作成本，创新得分全行业最高。

有待提高银行：广州农商行（手机银行APP）+ 部分中小城商行APP

技术创新维度的“有待提高者”主要是部分中小城商行和农商行，其中广州农商行表现最为糟糕，几乎没有任何创新突破，沦为“技术落后代表”。

1. 广州农商行：根据第十届手机银行APP评测结果，其APP在技术创新维度得分仅3.2分（满分10分），是测评中得分最低的机构之一。其APP几乎未应用AI、大数据等前沿技术，仍停留在“基础功能实现”层面，无智能语音助手、无个性化推荐、无场景化解决方案，甚至连简单的智能风控都不完善。同时，其APP迭代速度极慢，2025年仅更新2次，远低于行业平均水平（6次/年），元宇宙银行等创新体验欠佳，隐私保护水平也待提升，与行业创新趋势严重脱节。

2. 部分中小城商行APP：如部分偏远地区城商行（如青海银行、长安银行等），其APP技术水平更为落后，未实现刷脸登录、指纹支付等基础便捷功能，仍依赖传统密码登录，转账限额低、风控手段单一，甚至存在安全漏洞未及时修复的问题。这些APP既无技术创新，也无功能优化，仅能满足最基础的查余额、转账需求，技术水平停留在5年前，完全无法适应当前移动金融的发展趋势。

六、综合评判：谁是全维度最优，谁是全维度有待提高？

全维度最优银行：招商银行（手机银行APP）

综合五大维度表现，招商银行APP堪称全行业“标杆”：活跃度稳居股份行第一（6943-7185万MAU），功能完备度满分（38分），用户体验全行业最佳（4.8分），安全性能满分（14分），技术创新紧随建设银行之后（得分8.0分），五大维度均处于行业顶级水平，无明显短板。其核心优势在于“以用户为中心”，将财富管理与用户体验深度结合，同时兼顾安全性和创新性，从工具向“财富生活平台”转型，成为用户满意度最高、口碑最好的银行APP，无论是零售用户还是普通用户，均能获得极佳的使用体验。

全维度有待提高银行：广发银行（手机银行APP）

综合五大维度表现，广发银行APP成为全行业“有待提高”的主流银行APP，无任何优势维度，所有维度均处于行业下游，且存在明显硬伤：

1. 活跃度：MAU 300-1000万，股份行垫底，同比降幅31.0%，人均启动次数仅4.1次/月；

2. 功能完备度：得分仅28分（满分38分），核心功能虽有，但生活服务、个性化推荐等功能缺失，整合度低；

3. 用户体验：投诉量居高不下，主要涉及虚假宣传（诱骗分期、消费金使用违规）、账户注销难、莫名扣费、客服低效等问题，界面布局杂乱，操作繁琐；

4. 安全性能：得分11分（满分14分），风控细节不足，隐私保护存在漏洞；

5. 技术创新：几乎无创新，未应用AI大模型等前沿技术，迭代速度慢，功能滞后，与行业发展趋势严重脱节。

相比广东华兴银行、浙商银行等中小银行，广发银行作为股份制银行，拥有更好的资源和用户基础，却在APP建设上持续摆烂，未投入足够资源进行优化升级，最终沦为全行业“有待提高”银行APP，成为用户吐槽最多、使用体验最差的主流银行APP。

七、总结：银行APP的“优劣密码”

从五大维度的对比可以看出，银行APP的“优劣”并非偶然：最优银行（招商银行、工商银行、建设银行等）均抓住了“用户需求”和“技术创新”两大核心，既保证功能全面、安全严密，又注重用户体验的优化，实现了“规模、体验、安全、创新”的协同发展；而有待提高银行（广发银行、部分中小银行等）则普遍存在“重视不足、创新滞后、用户导向缺失”的问题，要么功能残缺、要么体验糟糕、要么安全薄弱，无法适应存量竞争时代的用户需求。

随着AI大模型成为行业标配、生态融合不断深化，银行APP的竞争将更加激烈，“摆烂”的银行APP终将被用户淘汰。对于用户而言，选择银行APP时，可优先考虑招商银行、工商银行等全维度表现优秀的机构；若注重下沉市场服务，可选择农业银行；若追求极简体验，可选择平安银行；而广发银行等表现糟糕的APP，建议谨慎选择，避免遭遇资金安全风险和糟糕的使用体验。