夜雨聆风一、什么是月系融担？
月系融担是2025年10月助贷新规后兴起的短期高息借贷变种，核心特征为小额（1000-10000元）、超短期（15-30天，常分两期）、高融担费、年化300%-500%，借融担牌照包装，用拆分收费规避利率监管红线。
（图源：粉丝提供；在天小花借款5000元）
（图源：粉丝提供；第15天还款2547.54元）
（图源：粉丝提供；第15天还款875的担保费）
举个例子哈：粉丝在天小花借款5000元，第15天还款2547.54元（本金2500+47.54的利息），看着利息挺低的对吧，40多块钱，但是还有875的担保费。
第30天还要还一次，也是2547.54+875元，一个月就要累计还款6845元，综合年化达到了400%以上了。
这个担保费是可以退回来，大概能退回50-60%左右，全退只能通过起诉了。
极高风险（年化300%-600%+，强制2期，商盟/统统付代扣）
以下是我统计的部分平台，看看有没有中招的~~
1）雪融花/章晨系
新一花、如愿花、闪用、速用、优秒通、彩虹花、禹宝通、三枝花、小蛇钱包（小蛇灵伴）、榕呗、旺旺钱包、快米、星粒花、星乐花、大利花、满享用、银花花、极时米、宝盈花、金盈花、雪映花、雪悦借、雪闪袋、雪玲珑、雪多多、星粒贷、星乐借、星悦袋、星闪花、星无忧、禹宝借、禹宝袋、禹悦花、禹闪通、禹多多、小蛇贷、小蛇袋、小蛇悦、小蛇闪、小蛇无忧、榕呗贷、榕悦花、榕闪袋、榕多多、榕无忧、旺旺贷、旺旺袋、旺旺悦、旺旺闪、旺旺无忧
2）哈银花/白兔系
蓝海易花、薪小用、招银花、白兔花、星海优品、趣用、安欣花、易速达、智慧融、够呗、小顺为安、点钱花、白兔贷、白兔袋、白兔悦、白兔闪、白兔多多、优享贷、优享袋、优悦花、优闪通、优无忧、易速贷、易速袋、易悦花、易闪通、易无忧、智慧贷、智慧袋、智慧悦、智慧闪、智慧无忧、安欣贷、安欣袋、安欣悦、安欣闪、安欣无忧
3）烽火/璃火兑庄系（原714团队）
森森花、吉事借、小如花、天小花、银贝贝、放鑫花、应应急、小鹿管家、哆咪钱包、有钱用、备备乐、满享花、零花罐罐、怡人管家、禹通宝、呼吸金、安来购、来购商城、小二钱包、闪电薪、好享来、链享宝、有信花、吉祥花、yi口袋、向阳花、榕花花、掌上花、秒秒通、有信用、火玲珑、火映花、火悦借、火闪袋、星燎钱包、金兑庄、银兑庄、玉兑庄、璃月借、璃星花、小焰钱包、暖焰花、焰闪借、焰享袋、焰多多、喜来花、喜盈借、喜袋袋、喜速通、喜无忧、福来借、福盈花、福袋袋、福速通、福无忧、吉袋袋、吉闪借、吉悦花、吉多多、吉无忧
4）刺猬钱包系（含元吉有钱/璃火兑庄变种）
刺猬钱包、掌薪花、灵鹿购、小兴安商城、秒用花商、秒用花、云秒融、秒下、快借、轻松下、零小花、富宝袋、刺猬贷、刺猬袋、刺猬悦、刺猬闪、刺猬多多、掌薪贷、掌薪袋、掌薪悦、掌薪闪、掌薪无忧、灵鹿贷、灵鹿袋、灵鹿悦、灵鹿闪、灵鹿多多
5）金荔枝/金瀛花系
金荔枝、金瀛花、乐骐贷、多典花、花花有米、拍拍用、易助粒、云起花、小易金选、汇金访商城、智小满、优米花、好想花、龙龙用、海银花、新小用、易支花、薪应宝、快易花、洋钱宝、金荔贷、金荔袋、金荔悦、金荔闪、金荔多多、金瀛贷、金瀛袋、金瀛悦、金瀛闪、金瀛无忧、乐骐贷、乐骐袋、乐骐悦、乐骐闪、乐骐多多、多典贷、多典袋、多典悦、多典闪、多典无忧
6）其他平台
彩虹雨、金银花、融享花、米好用、贝乐享、雪来用、闪花借、闪花袋、闪悦花、闪通袋、闪无忧、鑫启用、鑫悦花、鑫闪袋、鑫多多、鑫无忧、新小花、新悦花、新闪袋、新多多、新无忧、好居客、好悦花、好闪袋、好多多、好无忧
7）分期商城变种（会员费/权益费为主）
心悦汇、金芒果商城、戎易花借款、诺明来够商城、金北优选、圆梦树、星星花、光速花、悦享汇、金芒果贷、戎易借、诺明来贷、金北借、圆梦贷、星星贷、光速贷、心悦贷、金芒果袋、戎易袋、诺明来袋、金北袋、圆梦袋、星星袋、光速袋
高风险（含权益费平台）
韩兔兔、信用花、大卖商城、智惠融、途花花、柚多多、花易通、盈盈优选、臻优选、星选花、时常花、立刻用、富盆花、星耀贷、易分期、急用钱、借钱快、安易贷、急用宝、随心借、无忧秒贷、信用周转、信用花花、极速钱包、放心钱包、分期钱包
二、常见扣费渠道
浙江商盟支付（统统付）：放款+担保费双代扣（最主流）；常见商户名：商盟支付-XX融担、商盟-担保费代扣、统统付-服务费
武汉盛唐融担/湖北鼎建：担保费专户扣款
辽宁国信融担/中融国远融担：砍头担保费（600–2000元）
嘉合兴融担/银鼎融担：持牌机构变相收费
上海纬雅/圳圣数码/深圳荔枝云服：会员费/权益费代扣
平台特征
马甲化运营：同一实控人控制数十个同名模板APP/小程序，频繁更名（如安可莱借钱→蓝海易花），换壳躲监管。
牌照租赁：每年70-200万元租用正规融担牌照，以“持牌合规”背书。
资金通道：依托商盟支付等第三方代扣，账单仅显示“特约/正扬”，隐蔽扣款链路。
三、拆分收费规避监管的核心套路
本质是将综合成本拆为“低息+高额融担费/服务费”，单看利率合规，叠加后年化300%-500%，具体手段：
1. 阴阳合同+费用分拆（最核心）
合同1（借款合同）：名义月息0.8%-1.5%（年化≤18%，合规），借期1个月、分两期（15天/期）。
合同2（融担协议）：强制收取担保费/咨询费/风险准备金，放款前一次性扣砍头息（如借5500元扣1900元担保费，实际到账3600元）。
合同3（服务协议）：叠加会员费/账户管理费/信息服务费，多份合同分散收费，用户难算总成本。
2. 短周期+砍头息放大实际利率
周期压缩：1个月拆为2期（15天），甚至5-7天一期，名义月息×2=实际月成本。
砍头息前置：担保费/服务费放款即扣，本金缩水但利息按全额算，实际利率翻倍。
公式：实际年化=（总还款-实际到账）/实际到账×（365/借款天数）。
3. 主体隔离
放款方：持牌小贷/银行，收6%-18%合规利息，撇清高息责任。
融担方：出租牌照的担保公司，收20%-40%担保费，仅通道不担险。
助贷方：实控平台，获剩余利润+用户数据，出事即甩锅融担/资方。
4. 信息隐瞒+强制捆绑
低息诱导：首页只标0.8%-1.5%月息，不披露总费用，签约后才显示担保费。
默认勾选增值服务：强制开通会员/授权通讯录，不签不放款。
模糊年化：只说“日息低至XX”，隐瞒综合年化，规避“年化≤24%”监管。
四、精准下沉客群
1. 征信/大数据“花”的群体（主流）
征信逾期/查询过多、无信用卡、网贷频繁被拒，无法从银行/持牌消金（如借呗、微粒贷）借款。
大数据黑名单：多头借贷、手机号/身份证关联不良记录，被主流平台风控拦截。
2. 应急小额刚需人群
短期资金周转（15-30天）：如房租、医疗、账单逾期，急用钱、怕麻烦、接受高成本。
金额敏感：仅需1000-5000元，看中小额、秒批、无抵押、不上征信（宣传）。
3. 风险认知弱的群体
年轻人（18-35岁）、低收入、学历偏低，看不懂综合年化，被“低息、秒到”误导。
债务滚雪球用户：借新还旧，被短周期+高费用套牢，陷入以贷养贷陷阱。
五、如何退回我之前说的50-60%呢？
第一个找到放款方，通过当天的监管部门投诉他们私自放网贷贷款，因为大部分的小贷公司，不具备网络房贷资质的。
你投诉他们，他们就会找你协商的，这个是可以让他们退50-60%的融担费用。
第二个找到收你融担费的公司，投诉他们乱收融担费。同理，也能退回50-60%的费用。
具体的APP要具体分析，因为每个APP的套路有稍微的区别。
如果有不懂的或者已经中招的欢迎在评论区留言讨论~~
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