夜雨聆风大家好，我是包容
日常深耕信贷审批岗位，今日整理行业风控干货，分享给各位基层同仁，相互学习交流，携手筑牢信贷风控安全防线💪
近期汽车消费分期业务中，利用虚假APP实施骗贷案件持续高发，各类黑灰产团伙组织严密、分工明确、造假手段隐蔽，全体审核及营销人员务必提高警惕，精准识别风险，现将全套识别要点与实战防控流程整理如下：
一、骗贷团伙四大完整分工
1. 技术组
私自研发高仿公积金、个税、社保、薪资查询虚假APP，页面样式与官方平台高度雷同，后台可随意编造工资流水、公积金缴存、在岗任职等虚假资料。软件仅可静态查看页面，无法办理转账、缴费、业务办理等实际功能，仅通过私人链接、二维码传播，正规应用商店无法下载。
2. 中介组
线下乡村地区结合线上渠道大肆招揽职业背债人员，以低息贷款、无需还款为噱头诱导客户。重点瞄准农村户籍、单身离异、征信纯白户、无固定稳定职业人群，统一包装美化个人资质，刻意将闲散人员伪装成科技信息公司、电力系统、国营企业在岗职工，虚报高额月薪，刻意制造优质收入条件。
3. 操作组
全程陪同客户到场办理业务，暗中提示引导答题话术，主动出示虚假APP截图蒙混审核流程，刻意规避风控核查要点，干扰银行人员正常判断。
4. 变现销赃组
信用方式贷款审批放款、车辆上牌完成后，未办抵押，短期内快速折价变卖车辆套现，团伙分层瓜分赃款后随即失联，最终形成大额逾期不良贷款，给银行造成严重资金损失。
二、典型诈骗真实案例
贵州惠水车贷诈骗案
涉案人员罗某，农村户籍、单身状态、征信纯白户，无正规稳定工作。经中介恶意包装，安装虚假APP伪造全年工资流水与公积金缴存记录，伪装成企业高薪从业人员，申请总价22万元汽车分期业务，实际获批放款20万元。
车辆办理完毕立刻转手变卖套现，中介非法获利18万元，当事人仅分得2万元随意挥霍，放款后直接逾期，无任何还款能力。
最终涉案人员均以贷款诈骗罪依法判刑，承担有期徒刑、罚金，并全额退还银行信贷资金，触犯法律必将严惩。
三、虚假APP快速甄别要点
1. 软件来源非正规应用商店，仅通过私人渠道下载
2. 仅支持页面查看，不具备转账、改密、线上业务办理功能
3. 系统显示收入、缴存信息，与客户自身实际条件严重不符
4. 所有资质核验，必须由我行工作人员使用本人手机登录官方平台查询核实，严禁采信客户及第三方（包括辅销）提供的截图资料
四、高危背债人群核心判定特征
1. 基础特征：农村户籍、单身离异、征信纯白户，无任何信贷及从业信用记录
2. 逻辑疑点：无相关从业经历，谎称就职国企、科技类企业且收入偏高，征信报告无对应工作单位记录，无社保公积金缴纳凭证
3. 行为特征：办理业务全程有专人陪同，神态紧张拘谨，回答问题含糊闪躲、频繁答非所问，一味催促加快审批放款，无真实购车意愿
五、多重实战核验风控方法
1. 一分钱转账核验法
向客户预留工资结算银行卡进行小额转账，核查账户日常交易流水，核对账户余额真实性，判定是否为长期闲置空卡。
2. 严格落实零陪同面签制度
办理业务期间禁止中介及无关陪同人员进入审核区域，要求客户独立作答所有问题，同时主动询问陪同人员双方关系，观察沟通过程中谁占据主导地位，判断是否受人操控。
3. 存疑客户高压盘问三板斧
①核实工作单位：告知熟悉企业负责人及在岗同事，当场致电核验入职信息与薪资情况
②核实居住地址：表明与当地村委会工作人员熟识，可直接联系村委核实个人家庭及从业真实情况
③核实直系亲属信息：现场使用客户手机，拨打父母、兄弟姐妹至亲电话，核实家庭情况与贷款购车真实意愿
六、全流程刚性审核防控要求
1. 严格把控贷前准入标准
农村户籍人员异地从业，就职信息类公司且征信无相关备案记录，多项高危特征重合，一律从严审慎。
2. 资质材料统一官方核验
坚决不认可各类私人APP截图，全部以官方政务系统查询结果为准。
3. 严守放款抵押流程
车辆抵押手续未完整办结，坚决不予放款。
4. 强化贷后风险处置
贷款首期出现逾期，第一时间固定完整证据，上报公安机关，依法追究法律责任。
七、审核硬性补充判定标准
1. 针对高危特征客户，必须任选至少两项方式复核：核对单位联系人、比对征信工作单位、核实紧急联系人、走访村居社区。
2. 全面综合合理性研判
结合客户学历背景、从业行业、实际收入、字迹特征，综合判断是否匹配高薪收入、高额公积金缴存标准，排查明显逻辑不符问题。
3. 重点观察陪同人员
主动问询陪同人与申请人关系，全程留意答题主导者，一旦发现客户被动应答、他人代为指引，直接列为高风险客户。
风控责任重于泰山，信贷审核务必细致严谨
愿各位同仁勤学风控知识，练就精准识险能力
坚持从严审核、严格准入、精准甄别
严厉打击各类金融骗贷行为，坚守信贷合规底线
共同守护银行信贷资金安全，稳健助力行业平稳发展✨
#银行风控 #信贷审批 #防金融诈骗 #车贷风险防控
