银行开始关停信用卡App了:把脑子里进的水,倒出来

银行开始批量关停信用卡独立App了。

这种是迟早的事。说白了就是：把当年脑子里进的水，倒出来。

你手机里那个除了还款日永远不会点开、但每次换手机都会被自动同步过来的电子垃圾，终于要死了。

当年是怎么“进水”的？

时间拉回七八年前。

那时候微信和支付宝已经用打车、买菜、交水电费这些高频场景，把用户的支付习惯彻底改了。银行发现自己的支付通道正在被“管道化”——钱从用户卡里出去，但用户根本不碰银行的App。

决策层急了。

一群不懂互联网的高层，被底下的中层一顿忽悠，再加上上面出了数字化转型的政策方向，于是给出了一个不靠谱的解决方案：我们自己做个独立App，塞进第三方接口，打造一个“金融+生活”生态闭环。

逻辑听起来很美：用户还信用卡的时候顺便买个电饭煲，买电饭煲的时候顺便办个分期，办分期的时候顺便买个理财。

但问题是——谁会去一个银行的App里买电饭煲？

你的电饭煲比京东贵，你的加载速度比拼多多慢，你的界面比政务网站还难用，我凭什么？

信用卡App，反人类的产物

说句不好听的，手机内存是真金白银买来的。谁愿意装一堆除了还款日才会点开的电子垃圾？

而且这些App的产品体验，堪称互联网奇迹——能活到现在，也就是银行有钱烧。要是小老板创业做成这样，早被人刀了。

我给你描述一下正常的“还一笔信用卡账单”需要闯多少关：

打开App，先关掉两个“账单分期免息”的弹窗——注意，X号是X号，点错了就直接给你办了分期。再划掉一个“九块九抢瑞幸咖啡”的浮层广告。然后你才能在首页的某个角落里，找到“我的账单”入口。点进去，还要再跳转两次，才能看到待还金额。

等你终于还完了，它再弹一个：“恭喜还款！推荐您办理xx备用金，额度最高10万。”

我当时和朋友开玩笑：怎么区别一个网站是不是政务类的？登入慢、UI丑、弹窗多，大概率就是真的。

信用卡App比政务网站还狠——政务网站至少不会在你交完税之后给你推一个“贷款产品”。

功能极度冗余，页面多次跳转，场景体验极差。人多的时候点某个功能，还要你张嘴眨眼重新做一遍人脸识别。一个简单的工具类产品，非要设计成闯关游戏。

银行做独立App，到底图什么？

你以为银行不知道难用？知道。

但当时的逻辑根本不是“解决用户需求”。当时的逻辑是：独立App是拿给上级领导看、拿给资本市场吹牛的PPT素材。

只要日活好看、月活有增长，哪怕数据是花钱买来的虚假繁荣，背后的财务窟窿再大，也有人笑呵呵地兜底。

银行做App，和互联网公司做App，底层逻辑完全不同。

互联网公司做App，是为了活。日活低了、留存差了、变现不成立，公司就死了。

银行做App，是为了“交差”。上面说要数字化转型，底下就造一个App。上面说要加强用户粘性，底下就塞一堆本地生活接口。好不好用不重要，重要的是年报里能写“数字化月活同比增长xx%”。

至于这个增长是用户真的在用，还是员工背着KPI去菜市场帮老头老太太装的——不重要。

十年前你敢想吗？银行员工穿着白衬衣，在菜市场摊位前求人扫码下App。

关停的真正原因：地主家也没余粮了

现在集中关停，不是偶然。一家关停会引起信任恐慌，大家一起关，舆论就淡化了。

最直接的原因：地主家没余粮了。

经济环境变了。大家的负债意愿不断降低，提前还贷的意愿在增长，信用卡业务不再是明星业务。发卡量见顶，优质客户被洗了无数遍，坏账率在上升。以前是个人就能批卡，现在需要各种证明你有能力还款。

供应端缩了，需求端自然也缩。谁还有钱不赚呢？不是不想赚，是赚不到了。

但App的维护成本可没降。

前端开发迭代、UI设计、后端架构支撑、服务器租赁、日常安全维护、系统升级、应用商店的搜索排位打榜……一个日活只有几万人的银行僵尸App，一年烧掉几千万跟玩一样。

我查了一下公开数据。某股份行2023年年报显示，其信息技术投入超过60亿元。这里面有多少是养着那些日活不到五万的“创新App”？没人算得清，但一定不是小数目。

用户也不傻。你的App卖的电饭煲比电商贵，还得登那个加载巨慢、像闯关一样的系统，我凭什么在你这里买？

监管也在加码

最近还有一个变化：监管越来越严。

市场上信用卡盗刷的舆论事件多了，监管对银行的合规审查就在加码。你一家银行旗下搞七八个矩阵App，每一个都要进行极其严苛的数据安全、隐私合规、反洗钱审查。

每多一个App，就多一个合规漏洞，多一堆麻烦。

与其这样，不如把业务做成小程序，或者直接打包扔进云闪付里。省成本、省合规风险、用户也不用多装一个App。

对普通人有什么影响？

说实话，没什么坏影响。

App少了，手机清净了。你不用再被“开屏弹窗-关掉-再弹窗-再关掉”折磨。查账单、还款，一个云闪付或者小程序就够了。

对银行来说，这是一记耳光。

别总想着做不靠谱的金融创新，别天天惦记着搞什么闭环生态的大梦。老老实实把转账做快、把账单做清楚、别弹贷款广告，比什么都强。

存量时代，本分是最大的体面。

结尾

信用卡App关停潮，不是什么大事。

但它是一个标志：那个“钱多、人傻、随便造”的时代，结束了。

以前银行亏几千万做个垃圾App，没人追责，因为亏的是银行的钱，不是个人的钱。现在不行了。利润薄了，每一分钱都要算着花。

好事。

对用户来说是好事，少点电子垃圾。对行业来说也是好事，逼着银行回归本质——你是个做金融服务的，不是做互联网平台的。

至于那些年交的学费？

反正亏的不是自己的钱，谁在乎呢。