夜雨聆风我退休前半年，一直在琢磨一个问题。
退休后，我到底能拿多少钱。
问同事，同事说不清楚。问领导，领导说人事会算的。问人事，人事说等退休审批下来就知道了。
我心想，这也太不透明了。我交了几十年的社保，到头来能拿多少钱，居然没人能说清楚。
后来我花了很多时间，才把这件事搞明白。
说实话，整个政策很复杂，但核心逻辑，其实不复杂。我试着用最通俗的话，讲给大家听。
咱们的退休工资，主要由三部分构成。
第一部分，叫基础养老金。
这部分跟两个东西有关。一个是你交了多少年，一个是你当地的平均工资。
交的时间越长，基础养老金越多。你所在的城市平均工资越高，基础养老金也越多。
举个简单的例子。你在北京退休，跟你在一个小县城退休，同样的缴费年限，在北京拿的钱会多很多，因为北京的平均工资高。
第二部分，叫个人账户养老金。
这部分就是你个人交的钱。每个月从工资里扣的那部分养老保险，都进了你自己的个人账户。
退休的时候，这部分钱除以一个固定的月数，就是你每个月能拿到的个人账户养老金。
比如你个人账户里有十万块，六十岁退休，对应的月数是一百三十九个月。那你每个月能从个人账户里拿到的钱，就是十万除以一百三十九，大概七百一十九块。
但要注意，如果一百三十九个月之后，你还在世，这部分钱国家继续发。所以活得越久，领得越多。
第三部分，叫过渡性养老金。
这部分是针对那些在养老保险制度建立之前就参加工作的人。咱们很多退休人员，都有这个过渡性养老金。它是对咱们以前工作年限的一种补偿。
这三部分加起来，就是你每个月的退休工资。
听起来好像不复杂。但为什么每个人的退休金都不一样呢。
差别主要出现在几个地方。
第一个，缴费年限。
你交了十五年，跟交了三十五年，退休金的差距是很大的。大概的规律是，多交一年，退休金能多拿一个点左右。
第二个，缴费基数。
你按最低档交，跟按最高档交，差距也很大。有的人年轻的时候工资高，交得多，退休金自然高。有的人一直是按最低标准交的，退休金就少一些。
第三个，退休城市。
这个我之前说了。北京上海的平均工资高，在这些地方退休的，基础养老金就高。在小城市退休的，就低一些。
第四个，企业年金。
有些好单位，除了国家强制交的社保，还给员工交企业年金。这部分相当于额外的一笔钱。有的企业年金很多，退休后每个月能多拿一两千甚至更多。但大部分单位没有这个。
知道了这些之后，我大概算出了自己的退休工资。虽然不精确，但八九不离十。
然后我开始想一个问题。退休金不够用怎么办。
我的退休金大概三千多。日常开销，够。但万一生病呢，万一需要请护工呢，万一想出去旅旅游呢。
不够。
我开始做规划。
第一，把身体养好。身体好，就是省钱。不去医院，就是最大的省钱。
第二，能多干几年就多干几年。晚退休一个月，退休工资都会多一些。而且多工作几年，也能多存一些钱。
第三，手头留点积蓄。退休金是基本保障，但遇到大事，还是得靠自己存的那些钱。
第四，不给孩子太大负担。咱们这一代人，习惯了为子女付出。但也要给自己留够养老的钱。不是自私，是现实。
屏幕前的您，如果您还没退休，或者快退休了，不妨早点了解这些。
提前算清楚，提前做规划。心里有数，手里有粮，晚年才能过得安心。
转给您身边也关心退休工资的老伙计看看。咱们一起，算明白了，活踏实了。
