互联网投保中,保险人应如何尽到提示说明义务?

• 一审：上海市宝山区人民法院判决保险公司支付保险金 35826.24 元。

• 二审：驳回上诉，维持原判。

• 司法建议：法院向保险公司及监管部门发出建议，要求对互联网保险中的免赔额、免赔率、比例赔付等免责条款设置强制阅读与确认环节，相关单位已回复并落实整改。

1. 案涉手术属于保险责任范围，保险公司应予赔付。

2. 免赔额条款属于免除保险人责任的格式条款，依法必须主动提示并明确说明。

3. 保险公司仅将免赔额隐藏于滚动页面，未单独展示、未设置确认、未解释含义，未履行法定提示说明义务，该免赔额条款对投保人不生效。

提示说明义务是《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）为保护保险消费者设定的强制性、主动性、实质性义务，专指对免除保险人责任条款的提示与解释。

区别于保险人的说明义务又包含两个部分：

一是一般说明义务，二是提示说明义务。

一般说明义务针对的是保险合同中普通的格式条款，它要求保险人根据投保人的要求进行解释说明。

而“提示说明义务”针对的是保险合同中免除保险人责任的条款，它要求保险人必须主动提示投保人注意，并且主动将该条款的含义向投保人进行解释说明。

两者的法律效果也不同，对于不履行“提示说明义务”的，该条款不发生法律效力，违反一般说明义务的则没有此法律后果。普通条款的 “一般说明义务”，免责条款提示说明是法定义务。

保险法语境下的提示说明义务，具备以下三项核心属性：

1. 主动性即便投保人未主动询问相关条款，保险人也应就免除自身责任的内容，主动履行提示与说明义务。

2. 实质性保险人履行提示说明义务，应以投保人实际理解、充分知晓免责条款内容为判断标准，而非仅完成形式上的告知。

3. 强制性提示说明义务是保险人必须履行的法定义务，无协商豁免空间；未依法履行的，将直接承担条款不生效等不利法律后果。

1. 单方性：

   无面对面沟通，投保人易忽略关键条款。

2. 虚拟性：

   全流程线上完成，信息易被淡化、跳过。

3. 绝对性：

   页面展示即为直接证据，无推定空间。

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

当事人应当按照约定全面履行自己的义务。