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提前还款,别让App替你选减月供
提前还贷的人，最近都在手机上一个页面里做选择。
打开贷款App，点提前还款，填金额，然后页面让你选：月供不变、缩短年限，或者年限不变、减少月供。
大多数人没犹豫，点了下面那个。因为它看起来贴心，月供少了，压力小了。
但这两个选项，同样一笔钱，能差出6万以上。而这个页面的默认选项，多半就是后一个。
01
先看数：缩期10.8万，减额4.5万
THE NUMBERS
我把这笔账算给你看。场景按常见的来：剩100万贷款，还有25年，利率3.2%，你现在手上有10万，打算提前还。
先看缩期，月供不变，期限缩短。10万砸进去，省下来的利息是10.8万。
贷款期限从300个月缩到257个月，少了43个月，三年七个月。
再看减额，期限不变，月供降低。月供从4847元降到4362元，每个月少485元。
但省下来的利息，只有4.5万。
一个10.8万，一个4.5万。同样一笔钱，差6.3万。
同样还10万，省下多少
差额6.3万，藏在你看不见的那个地方：到期日。
6.3万是什么概念。很多人一年的工资。
这两个数是等额本息下提前还款的标准算法算出来的，我自己按脚本跑过一遍。
你自己换个数也能试，把剩余本金、利率、提前还的金额套进去算一遍，结论不会变，选对和选错之间永远隔着这个数。
缩期 · 月供不变
省息10.8万；期限从300个月缩到257个月，一下提前三年七个月
减额 · 期限不变
月供从4847元降到4362元，每月少485元；省息4.5万，到期日纹丝不动
再说改完之后你看到的差别。缩期办完，月供一分没变，变的是到期日，一下提前三年多。
有人办完减额，看着月供降了挺高兴，两年后才反应过来，25年一天没少。
他每个月少付的那485元，一大半是因为本来就少欠了10万本金，利息只占一小块。
话说回来，减额也不是一无是处。月供占你收入一大半、手头现金紧的人，先把每个月必须掏的钱降下来，那叫保命，不叫亏。
总利息少省一点，换每个月能喘口气。这笔账得按你自己的现金流算，不是按我这张表算。
02
为什么默认是后者
THE DEFAULT
有人问，既然差这么多，App为什么不默认省钱的那个。
站在银行的角度想，就明白了。
减月供，你的月供降了，逾期率跟着降，银行的资产质量好看。缩期，你的月供没变，还款压力还压在你身上，银行不落任何好。
它还落一个不好：你早点还清，它早点少收利息。
你打电话过去，客服也是照系统提示音念，很少主动提醒你前一个选项更省。不是谁使坏，是系统里就没设计这句话。
所以这个默认选项，不是为你设计的，是为它的指标设计的。 系统没骗你，它只是把它的最优解，放在了你一眼能扫到、手指能直接点的位置。
这事跟对错没关系，是位置有关系。
03
怎么改回来
HOW TO SWITCH
先说个前提：不是所有贷款都能选缩期。个别银行的合同里只写了减少月供这一种，选之前先翻一眼自己的合同，或者打客服问一句，能不能办月供不变、缩短期限。
再说路径。
多数银行的提前还款页面，两个选项是单选，默认停在后一个。你手动点一下前一个，再提交。有的银行藏得深，要展开更多选项才看得见。
如果App上找不到，或者找不到缩期，直接打客服电话。话术就一句：我要办理提前还款，方式选月供不变缩短年限，请帮我确认能办理。
打完跟一句：改完的还款计划和新的到期日，发我一份确认。
已经还过的人，想查自己当初选的是哪种，看还款计划表。到期日没变的，就是减额。别问我怎么知道的，来问这个问题的人，十个里八个是减额。
再提醒三个细节。
第一，多数银行每年提前还款次数有限制，常见一年一次。改方式之前想好金额，别浪费机会。有人分两次还，结果第二次被告知要等明年。
第二，违约金。有的银行对还款年限内的提前还款收违约金，合同里写了比例，还之前看一眼。别让省下的利息，先被违约金啃掉一块。
第三，改完之后，月供不会变，别以为没改成功。看两个数：到期日提前了没有，总利息少了没有。这两个动了，就是成了。
每个月少485元，是看得见的。一次性省下6.3万，是看不见的。
还之前，打开页面看一眼默认停在哪。
CLOSING
手指停在默认选项上那三秒钟，值6万。
你提前还款选的是哪种，当时注意到这个选项了吗？评论区聊聊，也转给那个正准备还贷款的朋友。
END
我是掂掂这饼，不画饼，只算账。
聊消费，也聊真相。
觉得有用，点个在看，也欢迎星标我。下次再算账，不走丢。
