如何用 AI 从零搭建一家保险公司?

在首届中国太保科技创新大会上，中国太保透露将试点“AI原生分公司”。太保科技总经理魏骄华表示，“AI原生分公司”这一行业创新和探索，借鉴了美国Corgi保险公司的模式，这是全球首家AI原生保险公司。魏骄华介绍，Corgi通过专有AI引擎及端到端的自动化运营体系，重塑保险价值链。其模式并非简单地将AI作为辅助工具，而是将AI智能体作为组织和运营的核心驱动力，实现了从客户获取、风险评估、动态定价到自动化理赔的全流程智能化。

当传统保险还在用周和月来衡量服务速度时，Corgi这家成立不到两年的公司已经用秒和分钟重新定义了行业标准。

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一个1.08亿美元的赌注

2026年1月，硅谷迎来了一笔令整个保险科技界瞩目的融资——Corgi Insurance 宣布完成1.08亿美元的种子轮+A轮融资，估值达到6.3亿美元。领投方是 Kindred Ventures 和 Y Combinator，跟投名单堪称硅谷全明星阵容：Contrary、Glade Brook Capital Partners、Seven Stars、Leblon Capital、Oliver Jung、SV Angel 等顶级机构悉数在列。

Corgi 自2025年7月获得全面监管批准以来，公司在短短5个月内实现了超过4000万美元的年化经常性收入（ARR），服务超过4万名保单持有人，业务覆盖美国49个州。更惊人的是，客户流失率低于1%——在保险行业，这是一个几乎不可思议的数字。

"保险占美国GDP的12%，"Corgi 联合创始人兼CEO Nico Laqua 说，"世界上最大的保险公司比SaaS公司还多，保险业的利润和收入都超过软件行业。这是一个本质上很好的生意，只要你不贪婪、不愚蠢。"

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创始人的故事：从游戏到保险

Corgi 的故事始于两位年轻的创始人——25岁的 Nico Laqua 和 Emily Yuan。他们的背景看似与保险毫无关联，却恰恰是这种"局外人"视角，让他们得以跳出传统保险的思维定式。

Nico Laqua：

Nico 是立陶宛移民的后代，他的父亲是 USAA 的保险律师，母亲经营一家非营利组织。从小，Nico 就深深沉浸在互联网社区中，对社群和软件产生了近乎痴迷的热爱。

他在哥伦比亚大学攻读神经科学和计算生物学，但他后来坦言后悔获得这个学位——"课堂没有教会我如何解决大规模的社会问题。"这种对实用主义的追求，驱使他在求学期间就开始创业。

在创立 Corgi 之前，Nico 创办了一家名为 Basket Entertainment 的游戏发行公司。这家公司最初是一个名为 Picnic 的社交产品，后来转型为游戏发行，旗下拥有超过35款游戏，月活跃用户达到2亿，覆盖了西方市场25-50%的青少年。2023年，Basket Entertainment 实现了600万美元的收入。

但 Nico 的野心远不止于此。他一直想做"最有野心的事情，产生最大的影响力"。当 ChatGPT 3.5 发布时，Nico 看到了一个历史性的机会。

"保险是世界上最大的基于文字的行业，"Nico 意识到，"而现在，计算机终于能够理解文字了。"

这个洞察来自于他童年观察父亲工作的记忆。他记得父亲在键盘上" hunt and peck"（一指禅打字）的场景，这成为了保险行业落后的象征。当大语言模型的能力跨越了某个阈值，Nico 决定收购一家持牌保险公司，用 AI 从零开始重建整个保险基础设施。

Emily Yuan：

如果说 Nico 是 Corgi 的技术灵魂，那么 Emily Yuan 就是公司的运营大脑。这位斯坦福计算机科学系的辍学生在20岁时就开始全职创业，她的第一次创业是 Picnic——一个围绕"圈子"概念构建的Z世代社交应用，她13岁的妹妹是最早的用户之一。

Emily 后来与 Nico 合作，将 Picnic 转型为 Basket Entertainment，并担任 COO。在她的运营下，这家游戏公司发展到超过150款游戏，月活跃用户超过2亿。2024年，Emily 入选福布斯"30位30岁以下"消费科技榜单，周围人对她的评价是"口才极佳"，能够为公司带来大量曝光。

在 Corgi，Emily 负责招聘和组织扩张。她的管理理念直接而鲜明："一切都是为了解决一个重大而重要的问题。"当媒体问及公司要求员工每周工作7天的做法时，她直言不讳："我们在旧金山的办公室每周工作七天，因为我们有突破边界、完成目标的信念。"

这种近乎极端的工作文化，在硅谷引发了广泛讨论。Corgi 的招聘启事明确要求应聘者"愿意高强度工作（每周7天无休）"、"学习快、行动快"、"能在一周内入职"。公司不在乎应聘者的背景或工作年限，"只在乎你是否有把事情做成的驱动力和执行力。"

Nico 甚至只雇佣"愿意每周工作七天"的人。在他的40多名员工中，约有30人曾经是创业者。新员工入职时，公司送的欢迎礼物是一张放在办公室的床垫——因为 Nico 自己就住在办公室，他认为自己是同龄人中最"硬核"的一个。

"大约三分之二的早期员工都有相同的 Corgi 纹身，"Nico 补充道。这种近乎狂热的团队文化，让人想起互联网早期的 PayPal——那时候，许多员工就睡在办公桌下面。

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"汉谟拉比"引擎：AI 原生的保险基础设施

Corgi 的技术内核，是一个名为"Hammurabi"（汉谟拉比）的专有 AI 引擎。这个名字来源于人类历史上最早的成文法典——汉谟拉比法典，象征着公司要用 AI 建立保险行业新秩序的野心。

传统保险公司的运营建立在经纪人、人工流程和年度保单周期的基础之上，这种架构根本无法跟上初创企业的快节奏。Corgi 的做法是从"监管裸机"（regulatory bare metal）开始重建：他们收购了价值3500万美元的持牌保险公司和再保险公司，获得了监管批准，然后用现代基础设施和 AI 系统替换了所有传统流程。

端到端的自动化运营

Corgi 的平台是一个基于浏览器的保险系统。创始人用公司邮箱登录，或提供 Y Combinator 、 Crunchbase 链接，系统就能自动填充数据。平台使用 Hammurabi 引擎分析上传的文档，包括融资演示文稿、SOC-2 报告、GitHub 代码库等。一份简短的问卷收集关键数据点，如团队规模、融资阶段、年收入、云基础设施栈等，其中大部分信息从公开来源和上传材料中自动填充。

在30秒内，系统就能为多个保险模块生成实时定价，包括：

• 董事及高管责任险（D&O）：保护公司董事和高管因管理决策而被个人起诉的风险

• 科技错误与疏忽险（Tech E&O）：覆盖因提供的技术服务（如软件bug、系统宕机）给客户造成经济损失而引发的索赔

• 网络安全险（Cyber）：覆盖因数据泄露、网络攻击、勒索软件事件导致的调查费用、客户通知成本、法律费用

• 商业综合责任险（CGL）：覆盖第三方人身伤害、财产损害以及广告侵权等传统商业风险

• 雇佣行为责任险（EPLI）：保护公司免受与雇佣相关的索赔

• 媒体责任险：覆盖营销和内容相关的索赔

• AI 责任险：这是 Corgi 的创新产品，专门针对用 AI 系统替代人工工作流程的公司，覆盖 AI "故障"可能导致的收入损失

创始人可以根据自己的融资阶段（种子轮前/种子轮、A轮、成长期）选择预构建的保险组合，也可以自由调整保额和覆盖范围。如果公司的风险状况在自动承保限额内，创始人可以立即使用 ACH 或信用卡完成购买。更复杂的案例会路由给人类核保员，但系统会提供机器学习生成的建议。

购买完成后，平台立即出具保险凭证，并提供 API 友好的 JSON 保单记录。理赔处理也通过同一个仪表板进行，一个类似 GPT 的分类代理负责对理赔进行分类、请求缺失的文档，并将简单的损失路由到自动处理流程，同时将复杂案例升级给人类理赔员。

保险即代码

Corgi 的技术理念是将"保险视为代码"。AI，特别是基于 Transformer 架构的模型，擅长对合同、保单语言和监管法规进行推理——这些都是保险运营的核心文档。随着模型以加速的速度变得更智能、更好，Corgi 的哲学是构建专有工具，而不是完全依赖现成的解决方案。Corgi 不是通过在遗留基础设施之上增量改进分销或客户体验来差异化，而是将承保商本身重写为 AI 原生系统。

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为初创企业而生的保险产品哲学

Corgi 的产品设计理念可以用一句话概括："初创企业发展速度快，他们的保险也应该如此。"

传统保险模式与初创企业的需求存在根本性的错配。 legacy insurers 通常依赖经纪人、人工流程和固定的年度保单周期，这些约束条件无法适应高增长企业快节奏和不断变化的风险状况。Corgi 的技术旨在提供更快的报价、有竞争力的定价，以及可以随公司规模调整的覆盖范围。

模块化覆盖：从 MVP 到 IPO

Corgi 的产品架构采用模块化设计。创始人可以根据公司的发展阶段，灵活地切换覆盖模块，既不会为未来过度投保，也不会为现在投保不足。

• 种子轮前/种子轮阶段：核心保护，包括一般第三方索赔（CGL）、保护董事和高管的 D&O、保护技术失败的 Tech E&O、保护数据泄露的网络安全险。

• A轮阶段：保护董事会，帮助完成更大的交易。在种子轮基础上，增加了营销/内容索赔保护（媒体责任）、雇佣相关索赔保护（EPLI）。

• 成长阶段：为领导风险、交易和规模提供保护。包括 A 轮的所有内容，以及福利计划责任（信托责任）和并购交易中的陈述与保证保险。

这种模块化方法让初创企业可以根据实际需求精确配置保险组合，避免为不需要的覆盖支付费用。

AI 责任险：面向未来的创新产品

Corgi 最具前瞻性的产品，是专门针对 AI 公司的责任险。随着越来越多的企业用 AI 系统替代人工工作流程，传统保险产品无法覆盖 AI "故障"可能导致的收入损失。

Corgi 的 AI 责任险覆盖：

• AI 系统故障导致的客户收入损失

• AI 模型偏见或歧视引发的索赔

• AI 生成内容的版权侵权

• AI 系统安全漏洞导致的数据泄露

这个产品的推出，体现了 Corgi 对技术趋势的敏锐洞察。正如一位客户所说："与一些全球最大的公司合作，他们希望我们有大量保险覆盖，因为风险很大。Corgi 照顾一切，我们不必每次客户需要新东西时都经历繁琐的新流程。"

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客户的声音：速度、透明、灵活

Corgi 的客户主要是获得风投支持的初创企业，他们的反馈最能说明这家 AI 原生保险公司的价值。

Josh Sirota，Eragon CEO："Corgi 团队在几分钟内就处理了我获得第一个7位数企业合同所需的所有保险要求。"

Penny Chen，Pax CEO（YC S24）："我们需要保险来完成一份大型客户合同。Corgi 提供的报价是传统经纪人价格的十分之一，没有任何来回沟通。我们立即获得了保险凭证，让交易继续进行。"

Sonny Mo，Nabi 联合创始人："以前设置保险需要几个小时。现在是即时的。我们需要一个能够立即让我们获得保障并随着我们成长而扩展的合作伙伴，而不占用任何精力。"

Finn Mallery，Origami 联合创始人："以前为我们的办公空间购买保险意味着几天的电子邮件、电话和等待报价。Corgi 如此快地获得报价和凭证，以至于我实际上仔细检查了一下它是否真实。"

Will Scrivener，Hallway.com CEO："Corgi 消除了购买保险的猜测。在顺畅的现代化报价体验和即时访问团队之间，他们让我能够回到为发布做准备的工作中。"

Corgi 正将保险转变为一种无缝的商业基础设施。

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投资者视角：为什么是现在？

Corgi 的投资者阵容堪称豪华，他们对这家公司的投资逻辑，反映了保险科技领域的最新趋势。

Kindred Ventures：重建保险基础设施

Kindred Ventures 的普通合伙人 Kanyi Maqubela 主导了 Corgi 的种子轮，并在 A 轮继续跟投。他回忆道："当 Nico 和 Emily 在2024年夏天找到我们时，他们有一个不寻常的提议：'我们想筹集一些风险投资来收购一家保险和再保险公司。'这个提议的大胆本身就令人震惊，但策略是有道理的。"

Kanyi 解释道："在一个 AI 创造了以软件速度交付越来越多服务的能力的世界里，任何具有数字化、书面流程的行业理论上都可以被这种能力转变。而保险是世界上最大的具有这些特征的行业之一。"

他指出，保险业的真正创新需要精算科学、AI 驱动系统和保单管理根本性重新思考的特殊组合。"Corgi 通过推出一家新保险公司来转变保险，从技术公司开始，为金融服务领域最艰难的挑战之一带来了罕见的坚韧和技术专注。"

Y Combinator：全栈 AI 保险公司的诞生

作为全球最著名的创业加速器，Y Combinator 在 Corgi 的 S24 批次中就选择了这家公司。YC 的合伙人 Jared Friedman 指出，旧金山年轻创始人的辛勤工作状态，似乎让人们回到了互联网早期——那时候。"我认为这实际上是一个周期，"2006年参加 YC 培训的 Friedman 说，" AI 的潜力可能是互联网的十倍。"

他指出，自2015年以来，科技创业文化变得更加轻松，甚至从里约热内卢的海滩远程运营公司成为一种时尚。但 AI 的兴起重新点燃了科技行业的乐观主义和紧迫感，让创始人感觉他们正处于一个历史转折点。"我完全理解那些愿意把一切都放在一边、全身心投入的创始人，"Friedman 说，"他们相信这一刻不容错过。"

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行业影响：AI 原生保险的崛起

Corgi 的出现，标志着保险科技领域进入了一个新的阶段——AI 原生保险公司（AI-Native Insurance Carrier）的崛起。

从保险科技 1.0 到 2.0

第一代保险科技公司（InsurTech 1.0）主要专注于改善分销和客户体验，但底层基础设施仍然是传统的。他们是保险经纪人，依赖传统保险公司提供产品。

Corgi 代表了保险科技 2.0：他们是全栈保险公司，拥有从承保、定价到理赔和再保险的完整堆栈。他们不是在遗留基础设施之上做增量改进，而是将保险公司本身重写为 AI 原生系统。

这种差异是根本性的。作为持牌保险公司，Corgi 可以拥有定价权、签发保单和处理理赔，同时以更少的手续迭代产品。这种模式挑战了以经纪人为中心、人工流程和年度周期的传统工作流，这些传统模式并不总是与风投支持客户快节奏和风险波动性相匹配。

全球保险业的 AI 转型

根据麦肯锡的估计，先进的 AI 技术每年可以为全球保险业增加约1.1万亿美元的价值。AI 正在重塑承保和风险评估、理赔处理、客户服务和个性化、欺诈检测等领域——标志着一个创新的新时代。

2026年的保险科技趋势表明，AI 正在从"采用"转向"问责"。早期采用主要是概念验证（PoC）驱动的，而下一步是在更大规模的生产环境中部署 AI。AI 的使用本身预计不会成为差异化因素或独特卖点；治理、可审计性和规模将成为驱动因素。

Corgi 的模式正好契合这一趋势。他们的 AI 系统不仅在生产环境中运行，而且已经实现了规模化。

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未来展望：从保险到金融基础设施

Corgi 的野心远不止于成为一家成功的保险公司。他们的愿景是"为下一个百年工程金融基础设施"。

在 Corgi 的官网上，已经可以看到他们正在筹备 ETF 业务。公司声明："Corgi 提供直接支持全球变革者的途径。我们的使命是通过更智能的金融基础设施为经济支柱提供动力。从支付和保险到公开交易的 ETF，我们构建支持、投资和扩展让商业运转的行业的工具。"

这种从保险向更广泛金融基础设施的扩展，反映了 Corgi 团队对金融服务的系统性思考。保险只是他们进入金融行业的切入点，最终目标是重建整个金融基础设施。

保险是一个万亿美元的市场，但更重要的是，这是一个技术上终于可以自动化的市场。Corgi 的赌注直接押在大语言模型改进的速度上。模型正以加速的速度变得更智能、更好，这影响了 Corgi 构建专有工具而非完全依赖现成解决方案的哲学。

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结语：保险业的新纪元

Corgi Insurance 的故事，是 AI 时代创业精神的一个缩影。两位年轻的创始人，看到了一个万亿美元行业的技术债务，然后用 AI 和现代基础设施从零开始重建它。

当 Nico Laqua 说他想把 Corgi 打造成一家万亿美元公司时，这可能听起来像是年轻创始人的狂妄。但考虑到保险业的规模、AI 技术的成熟度，以及 Corgi 已经取得的成就，这个梦想或许并不遥远：：AI 不仅可以优化现有流程，还可以重写整个行业的基本架构。

毕竟，在互联网时代，没有人相信一家网上书店会成为全球最大的云计算公司。在 AI 时代，也许一家用计算速度重新定义保险的创业公司，真的能够重塑这个万亿美元的行业。

附： Corgi Insurance： 初创公司保险指南

Corgi Insurance 出品的初创企业保险科普文档，核心帮助创始人按发展阶段配置保险、管控经营风险。

一、核心原则

初创企业保险需 随发展阶段动态适配 ，用保险覆盖核心风险，聚焦业务增长。

二、分阶段保险配置

• 初创期： 通用责任险

• 获首批客户： 专业责任险

• 存储用户数据： 网络责任险

• 首次招聘员工： 工伤保险

• 完成融资轮： 董事及高管责任险

三、六大险种

1. 通用责任险（General Liability）

• 适用：绝大多数初创公司

• 保障：第三方人身伤害、财产损失、广告侵权、现场医疗费用、法律抗辩与和解赔付

1. 专业责任险（Professional Liability/E&O）

• 适用：提供服务的企业

• 保障：服务失误/疏忽索赔、工作过失赔付、客户经济损失补偿、违规罚款、违约索赔

1. 网络责任险（Cyber Insurance）

• 适用：处理客户/敏感数据的企业

• 保障：数据恢复、业务中断损失、勒索软件赔付、调查费、公关费、监管罚款、第三方责任

1. 工伤保险（Workers’ Compensation）

• 适用：有员工的企业（多数州强制）

• 保障：工伤医疗费、误工薪资、康复费、伤残补助、工伤索赔律师费

1. 董事及高管责任险（D&O）

• 适用：设董事会/顾问委员会的企业

• 保障：管理决策索赔、和解赔付、监管调查、高管个人资产保护、信义义务违规索赔

1. 商业财产险（Commercial Property）

• 保障：企业办公财产损失，为基础补充险种

四、保险成本

影响因素 ：企业规模、行业风险等级、业务类型（数据/服务敏感度）

月度均价：

• 通用责任险：$40–$250

• 专业责任险：$40–$250

• 网络责任险：$125–$625

• 工伤保险：$40–$210

• D&O责任险：$290–$830

• 商业财产险：$40–$250

五、Corgi Insurance 服务

• 定位：专为科技初创提供 定制化嵌入式保险

• 优势：无缝集成平台、客户增收变现、全险种覆盖、后台合规全托管

• 模式：跳过传统经纪，直接通过API/组件为合作方客户提供保险