夜雨聆风
2025年以来，中国银行业AI大模型应用明显提速，30余家银行引入相关大模型能力，部分头部银行已实现大模型在数百个业务场景中的规模化应用。
AI在风险管理领域的实践，已成为了解银行业数字化转型进程的重要视角。
在人工智能（AI）等新兴技术的推动下，中国银行业的业务流程与组织模式正经历深刻变革。自2025年以来，AI大模型在银行业的落地明显提速，整体呈现出由试点探索向规模化应用过渡的阶段性特征，逐步成为驱动数字化转型的重要基础设施。
大模型加速落地：银行业应用格局初步形成
以DeepSeek等开源大模型为代表的新一代技术，在性能、成本和部署方式上取得突破，显著降低了银行引入大模型的门槛，推动中国银行业形成“普惠化”的应用趋势。目前，已有30余家银行引入相关大模型能力，覆盖了国有大型银行、股份制银行以及城商行、农商行等多类机构，整个行业渗透率持续提升。
从实践路径来看，大型银行依托资金、算力与数据优势，普遍构建了企业级大模型平台，逐步形成覆盖风控、信贷、运营及营销等多个领域的智能中枢。例如，部分头部银行已实现大模型在数百个业务场景中的规模化应用，并通过私有化部署和“模型即服务”（MaaS）模式，提升了模型应用的安全性与可持续迭代能力。
相比之下，中小银行更多依托开源模型，通过本地化部署或与科技厂商合作，构建轻量化AI能力，以较低成本实现技术追赶。这一模式在智能客服、办公自动化、报告生成等场景中快速落地，有效提升了运营效率与客户服务水平，呈现出较为典型的“工具化赋能”特征。
从应用场景分布看，大模型当前主要集中于信息检索、报告辅助、智能客服及IT研发支持等低风险、易落地领域，同时正逐步向信贷风控、反欺诈、反洗钱等核心业务延伸，但整体仍处于深化探索阶段。
大模型重塑银行风控的核心领域
大模型在银行风险管理领域的应用尚处于探索阶段，但已在多个关键领域中展现出潜在价值。
1. 信用风险：从多维识别到前瞻预警
在信用风险管理中，大模型显著提升了风险识别与监测能力。依托对结构化与非结构化数据的综合处理能力，其可以同时分析财务报表、交易流水、电商数据及舆情信息，构建更为立体的客户画像。相比传统模型依赖有限变量，大模型能够从复杂信息中提取关键风险特征，从而更早识别潜在信用风险。
在实践层面，部分银行已将大模型应用于授信业务全流程。以某银行为例，在贷前阶段，通过自动化信息采集，显著提升数据获取效率，手工录入工作量减少近80%，审批流程整体时长缩短约一半；在贷中阶段，借助文本智能审核能力，单笔业务审核时长进一步压缩约15%。整体来看，大模型正推动信用风险管理由以经验为主向数据驱动、标准化和高效化转型。
2. 市场风险：强化分析与支持
在市场风险管理中，大模型主要发挥辅助分析作用。通过对利率、汇率及资本市场数据的实时跟踪，并结合历史数据进行建模分析，可为风险敞口管理提供参考依据。在投资研究场景中，大模型还可基于既定策略快速测算不同组合的风险收益特征，提升分析效率与决策支持能力。
3. 操作风险：由被动识别转向主动防控
在操作风险领域，大模型推动风险防控模式发生转变。通过对交易行为、客户交互记录及员工操作日志等多源数据的分析，可识别偏离正常模式的异常行为，有助于防范内外部欺诈风险。
同时，围绕关键业务流程节点进行持续监测，有助于及时发现潜在控制缺陷，并提供改进建议，逐步构建动态化、前瞻性的操作风险管理体系。
4.合规与反洗钱：提升规则理解与识别能力
在合规管理方面，大模型可借助自然语言处理技术，对监管政策与法律条文进行解析，并转化为内部可执行规则，提升政策响应效率。
在反洗钱领域，通过对典型洗钱模式的学习，大模型能够识别“分散转入、集中转出”等复杂交易行为，提高可疑交易识别的准确性与效率，为人工审核提供有力支持。
5.综合应用：从工具走向 “通用引擎”
在综合应用层面，大模型正逐步成为风险管理的重要基础能力。一方面，在压力测试中，其能够模拟多种极端情景，提升风险测算的覆盖面与精度；另一方面，在知识检索与报告生成方面，大模型显著提升了信息获取效率与报告编制质量，推动风险管理由“人工驱动”向“人机协同”转变。
银行同业实践：大模型推动风控向“智能化”演进
从近期银行年报披露的信息来看，大模型在风险管理领域的应用已逐步从概念验证走向实际落地，整体集中于风险排查预警、反欺诈与反洗钱等关键场景。
头部银行正在加快构建以大模型为核心的智能风控体系。例如，工商银行依托企业级智能风控平台，将大模型能力嵌入超过百个风控决策场景，实现对商品、外汇、债券、货币及股票等多类市场风险的智能化排查预警。同时，通过打造信贷AI智能体矩阵及评审辅助工具，推动风险识别与分析能力向自动化、智能化升级。
在体系化建设方面，部分银行开始探索“大模型+小模型”的融合路径。以浙商银行为例，其通过构建双引擎驱动的风控体系，持续丰富风险模型库，已实现对零售、供应链、小微及信用卡等多业务条线的全面覆盖，体现出风控能力由单点应用向体系化能力演进的趋势。
在重点风险管理领域，大模型已展现出较为明确的应用成效。邮储银行通过融合大模型、知识图谱与实时计算技术，构建反欺诈与反洗钱一体化模型体系，仅2025年上半年累计保护潜在受害账户超过10万户，避免资金损失超8亿元，并显著提升可疑交易识别与分析效率。兴业银行亦在反欺诈与反洗钱领域持续强化数字化能力，实现对涉诈资金的有效拦截与风险防控。
总体来看，当前银行业大模型在风险管理中的应用仍处于发展阶段，其价值主要体现在提升风险识别效率与分析能力。在安全可控与监管合规的前提下，未来大模型有望在风险识别前瞻性、评估精度及监测效率等方面持续释放潜力，进一步推动风险管理体系向智能化演进。
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