AI时代,Agent对生产力的重塑

Agent，即：智能体，也可以称之为：数字人，是融合大语言模型 LLM、RPA流程自动化、OCR 多模态感知、行业知识库的虚拟劳动力。

区别于传统自动化脚本，Agent具备感知、理解、规划、执行、与外部的交互能力，自主学习完整闭环，可独立承接完整岗位业务，是继全职、外包、劳务派遣后的第四类用工形态。

Agent智能体的发展，必将对社会生产力，产生深刻，深远，颠覆性的重塑。

6月18号，在中华财险工作时的老领导罗总，发了一条“立信咨询”视频号的朋友圈。

视频中聊到的是中国企业出海的话题。出海，是当前的一个大的风口。除了对哈萨克斯坦相关的专业分析比较感兴趣，视频反复观看了好几遍。

引起更多思考的，是AI数字人的这一新事物。AI，是这个时代另外一个风口。

以消费信贷这一细分领域为例，浅谈一下，AI时代，Agent对生产力的重塑。

一、穿透式监管下的行业焦虑

在中华财险的工作经历，最大的感受之一是：

金融企业，尤其是国有金融企业，不管企业规模有多大，在监管面前，尤其是直面监管时，都会努力去做一个听话的“乖学生”。

面对已开始施行，以及即将施行的法律法规，不少金融机构，助贷平台，都已焦虑许久：

2021年11月1日，《中华人民共和国个人信息保护法》开始施行；

2025年10月1日，《互联网助贷新规》开始施行；

《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，将于2026年8月1日起施行；

《金融产品网络营销管理办法》，将于2026年9月30日‌起施行。

2026年上海陆家嘴论坛，国家金融监督管理总局局长丁向群局长在开幕辞中提到：全面强化“五大监管”（机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管），切实做到“长牙带刺”、有棱有角。

威慑力度最大的应该就是：穿透式监管。

六年前，和一位在上海银保监局工作的师弟聊天，感知到当时监管对某些金融细分行业的业务本质并不是特别的了解。结合对近一年监管政策的观察，相信监管部门已经把所有的金融业务本质都已经彻底摸清，绝对有能力做到“穿透式”+“无死角”。

面对监管政策，一些原有的业务模式，会遭受到前所未有的严峻挑战。

比如，消费信贷领域的获客、风控信审、贷后催收。

（一）售前（获客、信审）

个人消费信贷业务，银行的获客能力，一直都偏弱。

相较于保险机构，银行的To C的获客能力，一直都是偏弱的。

银行的业务意愿：银行更喜欢发放To B的企业贷款，并不喜欢去做个人消费信贷业务。ToB的对公贷款，尤其是国有企业的贷款，风险低，额度高，报告写起来也好看。个人消费信贷，风险高，件均低，银行做个人消费信贷的意愿就很低。

“销售员”的意愿和能力：银行（尤其是国有大型商业银行，‌股份制商业银行等规模较大的银行）的客户经理，大部分都是从大学毕业直接到银行工作，内心深处认为，这是个“体面活儿”。对个人贷款客户开发，他们并不擅长去发传单，打销售电话。开发个人贷款客户，我相信无论是个人意愿，或者是业务能力，挑战都不小。

由此，催生了消费金融公司，小额贷款公司等非银行类金融机构，去发放个人消费贷款。而这些机构，一线销售人员的获客能力也是异常堪忧的。

所以又衍生出“中介”的角色，线上助贷平台，线下助贷机构，民间线下贷款中介，应运而生。

《金融产品网络营销管理办法》的出台，是对金融机构的获客渠道，穿透式的监管。

金融机构，后续如何实现低成本，高效率，风险可控，符合监管要求的营销获客，是一个课题。

包括风控外包，也是被监管明令禁止的。后续金融机构面对海量的个人贷款申请客户，如何快速建立自己的信用审批体系，也是迫在眉睫的事情。

（二）售后（贷后提醒与催收）

银行，消费金融公司等金融机构，发放的贷款，需要进行贷后管理。

外包催收，凭借其“按回款付费、转移合规风险、绩效施压便捷”的优势，成为金融机构的第一优先选择。

所谓外包催收，就是将逾期客户的催收工作，委托给第三方催收公司，进行业务外包。

部分金融机构采取了HRO或“内催”的策略，即：劳务派遣合作模式，和第三方人力资源公司（或催收机构）合作，招聘外包员工，由内部人员进行日常管理。

无论是业务外包，还是劳务派遣，都面临着多重的风险挑战。

催收业务，是一个按结果付费的业务，金融机构根据第三方的回收进行付费。第三方机构为了达成考核，拿到相对高的费用，暴力、软暴力催收的风险就不可避免。客户信息安全，也是一个很容易踩到的雷区。HRO或“内催”，亦是如此。员工面对“唯回款论”的考核导向，难免会走偏。

随着监管对融资成本的明确要求，金融机构没有足够的利润空间，去沿用之前的“人海战术”业务模式，大规模采用人工去开展催收相关工作。

2026年春节前后，监管向多家持牌消金公司发文，明确要求逾期M1（1-30天）和M2（31-60天）阶段的催收业务，不得委托外部机构执行。

金融机构的催收，面对成本压降，监管要求等多重压力下，如何破局？

二、应运而生的Agent数字人

2025年，AI智能体技术实现关键突破，并开始广泛产业化应用。

简言之：2025年，是AI元年。

无论是营销获客，信用审批，还是贷后催收，AI数字员工，似乎都是一个不错的选择。

银行采用Agent数字人去拨打营销电话，或在APP中嵌入Agent数字人，主动进行营销，ROI会不会得到质的提升？

风险管理环节的审批部门，采用Agent数字人去进行贷款审核，按照客户资质进行对应的风险研判，大额客户再辅以上门实地尽调，效率会不会得到提升？

贷后管理部门，采用Agent数字人去提醒还款，逾期催收，倾听客户诉求，给出合理的解决方案，是否可以有效压降成本，规避业务风险？

大中小机构，以及个人创业者，都开始在AI赛道中赛跑。

从个人消费信贷-催收，这一垂直细分领域入手，做一个简单的分析。

其实，AI数字员工，一直都在，只是一直处于辅助工作的角色。

比如，为了筛选出可联系到的客户，会采用“测试拨打”策略，这就是最简单的“数字人”。有拨通后接人工的，也有拨通后进行简单对话的。

曾参与过某独角兽企业的AI催收项目，主要是对逾期不久的客户，进行简单施压，以促进客户进行还款。根据客户的逾期天数等标签特征，采用不同的话术，语气进行施压，这是最简单的AI催收。

智能体，可分为五个级别，从L1到L5。

从催收来讲，L1就是规则模板AI催收，前文提到的曾参与的AI项目，便是属于L1级别。当前绝大多数基础 AI 外呼都是如此：纯固定话术、关键词匹配、无自主对话。

L2是对话式AI催收，即：大模型外呼，能听懂协商、分期、异议，短时记忆，可根据知识库自主沟通还款方案，仍有大量场景需要转人工处理。

当前，某宝，开水团等有一定技术能力的平台都开始在AI催收赛道发力，他们的主要优势在生产要素的收集，业务场景的沉淀。因缺乏深厚的技术积淀，多要素和复杂业务场景，转化为生产力，不是简单的代码或参数调整，而是一个曲折而漫长的进阶过程。当前，主流的AI催收都还处于L1级，最多处于准L2级。

截至目前，并没有哪个平台或公司，打造出一个成熟的L2级的AI催收产品。

L3 自主智能体催收（Agent ）产品，目前仍是空白的阶段。

一款什么样的Agent产品，才是好的产品，要具备哪些特征？

结合AI能力的进化和垂直领域，简单写几点。

听得懂：

客户分布在全国各地，说的不一定是普通话，可能是地方的方言，能不能听得懂客户的话，很关键。这个就需要有足够的技术积累，可以快速识别出方言所表达的真实意思。

客户面对电话的话筒，说话会有语气和情绪，能否从客户的语气中判断出客户的情绪，自主决策，采用相应的语气和情绪去应对。

知业务边界：外呼的对象，是客户本人还是联系人？逾期多少天，需要用什么样的话术应对？当面对有投诉倾向的客户时，能否快速识别，形成对话边界。面对复杂业务场景，能否清楚地了解业务边界，无法处理时做出判断交由人工介入。

信息主动挖掘能力：可以根据客户输出的信息，主动挖掘客户的信息，从而为客户生成新的标签，为当次沟通，及后续多轮沟通进行标签化准备。

问题解决能力：

客户说自己当前有很多负债，要听得懂客户说的负债有哪些，这些产品的费率和结清规则怎么样。能否结合已知信息，或主动去获取外部知识，快速、主动给出一个合理的解决方案？

自我学习：具备基础的自我进化能力，通过不断的业务积累和要素养成，结合训导师的调教，从一个实习生成长为正式员工，再进阶为资深员工，最后成为业务专家。

每一个细节，都是一个大工程，大课题。

三、生意机会

Agent的使用成本，在市场化应用阶段，是要低于自然人的。

研发阶段，Agent的投入成本，肯定是高于培养一个自然人的。

一个好用的，可以投向市场的催收Agent的研发成本，要高于培养一个飞行员的成本。

Agent的神奇之处在于，可以快速复制，并且可以快速升级迭代。

当下的金融机构，无论是面对人力成本，还是面对监管压力，业务风险，如果有一个相对成熟的Agent可迅速投入使用，对机构的生产力重塑，将会是一场巨大的革命。

近两年，中国企业出海是一个很大的风口，其中，金融企业出海又显得格外的激进。

年初，听一位学长讲过，关于近期企业出海的真实情况。中国企业出海，核心岗位还是需要中国人去做，最好是国内员工外派长驻，其次是招聘当地的华人。

国内外派到拉美地区的普通员工，年成本平均在70万人民币以上，如果是核心岗位，综合成本要更高。如果有部分岗位，或者部分职能，用Agent去替代人工，那企业的出海成本势必会得到大幅的压降。

四、颠覆与重塑

2025年的AI元年，我们开始频繁使用豆包修图，不需要再“拍照一分钟，修图两小时“。我们开始使用Deepseek，可以快速的搜索到想要的答案，不再需要去某度的搜索结果中去过滤、筛选、整理，真真切切的感受到了AI时代的便利。

2026年，随着技术的不断升级，迭代，以及不同垂直细分领域的场景落地，Agent智能体势必会掀起一阵生产力的重塑，以及各个行业的深刻变革。

企业的经营者，能否在各自的领域，面对机遇和挑战，能否寻找到商机，能否面对变革带来的挑战。

作为打工人，能否在AI时代，在自己所在的领域，成为一个Agent智能体的训练师，提高工作效率，或成为个人创业者，在AI赛道中走出一条自己的路。

一个半月前的5月8日，国家网信办发布了《智能体规范应用与创新发展实施意见》，《意见》中提到：发挥典型应用场景示范效应，先易后难、循序渐进，促进智能体技术验证、产品迭代、应用落地。

智能体不仅已经进入国家监管的视野，并且国家已经开始在政策层面，迅速推动智能体的应用落地。

相信，就在2026年的下半年，Agent必将对各个垂直细分行业的生产力，进行深刻，颠覆性的重塑，并且在企业管理，产业发展，社会治理等各个方面快速落地，形成深远的影响。

这是AI的时代，这是一个属于Agent智能体的新时代。

以上，是这个雨夜，关于Agent的一点思考。

2026年6月20日