夜雨聆风
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近日，『支付速报』注意到，中国银行信用卡专属APP"缤纷生活"正式画上句号，所有功能全面迁移至"中国银行"APP。
这不是一次简单的产品下线，而是信用卡行业从"规模扩张"向"精益运营"转型的缩影。当线上整合APP、线下关停异地分中心的双重调整同步推进，一场深度的经营模式重构已经拉开帷幕。
发卡量"十四连降"
央行最新数据给出了最直观的答案：截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量仅为6.87亿张，与2022年三季度末8.07亿张的历史峰值相比，短短三年半时间累计减少1.2亿张，跌幅达14.9%。自2022年四季度以来，发卡量已呈现连续"十四连降"。
一线从业者的体感更为残酷。"现在推卡全靠礼品吸引，客户是为了拿锅具、行李箱才办的，真正激活使用的少之又少。"一位国有大行上海分行的客户经理坦言，"新客中能有30%的激活率已属优秀，大部分卡片沦为沉睡卡。"当居民储蓄意愿增强、透支消费趋于谨慎，"扫楼"加礼品换流量的粗放模式已然走到尽头。
权益缩水，供需挤压
发卡量的萎缩并非偶然，而是供需两端共同作用的结果。银行方面迫于盈利压力持续缩减信用卡权益。权益被大幅削减。
需求端，移动支付兴起，如二维码支付和花呗、白条等信用支付产品，使信用卡及APP被"隐藏"在客户心里和手机里，沦为单纯的扣款账户。信用卡依然在被使用，但在消费者感知中已沦为"二级产品"，存在感被严重削弱。
裁撤分中心，集体"瘦身"
面对增量枯竭，银行业不约而同选择了"瘦身"与"提效"。线上整合成为主流。除中行外，工行、建行等多家银行均在弱化信用卡独立APP，将其功能模块嵌入用户粘性更高的手机银行APP中，以降低研发与维护成本。
线下撤退自2025年以来，交通银行、广发银行、民生银行等相继关闭了北京、上海、深圳等地的信用卡异地分中心，实行了二十余年的"总行直营、跨区展业"模式宣告终结，取而代之的是"属地经营"——将信用卡业务划归各地分行管理，压缩管理链条，降低人力与运营成本。不少银行甚至停发联名卡。
监管严格，风控才是首位
毫无疑问，未来的竞争不再是发卡数量的攀比，而是存量价值的挖掘。如何降低逾期率，提高高价值用户，守住合规底线才是后续信用卡的路。信用卡业务也必须跳出单一支付功能，深入新能源汽车、家装家居、医疗健康等大额消费场景，通过差异化定价和精准服务提升单客综合收益。
随着"缤纷生活"的关闭，那个靠频发发卡的战术和礼品、积分堆砌就能换取自身的业务量规模的旧时代一去不返。在存量博弈的下半场，唯有提高质量优质持卡人、优化持卡人逾期率、发掘新的应用场景，才可能迎来新的机遇。
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