易观千帆首发银行APP AI价值度(VALUE)评价体系,解答AI投入产出比谜题

当前，以大模型、智能体为代表的人工智能正从技术探索迈向规模化应用，银行业作为数据密集、场景丰富、服务高频的行业，天然成为AI落地的主战场——智能客服、智能风控、智能营销等AI应用已经深度嵌入经营全流程。

2025年以来，商业银行AI技术成熟度、机构对AI的关注度、用户AI使用习惯等均在同步发生快速变化。金融AI大模型备案数量位居各行业首位，应用于APP方向的大模型比例达到68%，显示以银行为代表的金融机构AI技术成熟度逐渐走向成熟。手机银行版本迭代中的AI比例从10%提升至18%，主要应用于智能助手（20.9%）、智能认证（16.5%）、智能推荐等领域（10.9%），说明商业银行对手机银行AI应用的关注度逐渐提升，并开启AI应用场景多元化实践。

图金融行业AI大模型备案和相关算法应用情况

图手机银行版本迭代的AI相关占比及应用方向

手机银行更成为AI服务触达用户的第一入口。易观千帆数据显示，2025年以来手机银行APP用户AI使用度逐渐提升，由2025年Q1的40.6%提升至50.3%，重合用户超过4.4亿。对商业银行而言，AI已不是“要不要投入”的选择题，而是“如何使投入产生相应效果”的必答题。

图手机银行用户AI使用习惯

然而，热潮之下痛点同样突出：一是AI投入效能难计算，科技、算力、人员投入持续加码，却缺少计算AI投入必要性的标尺，难以量化研判各类投入产生的实际收益价值。二是AI转化不明确，规模化投入是否沉淀为服务能力、服务能力是否解决真实的用户问题，并最终形成为可落地的商业价值，缺少闭环评价机制。三是AI感知不精准，手机银行的AI服务好不好用、用户认不认可，以及相较传统非智能服务的增益价值，缺少科学化、可量化的测评手段。四是AI价值难衡量，AI能否带来降本、增效、促收的商业回报，是否有助于实现手机银行经营质量和规模双向提升的“戴维斯双击”，整体价值评估体系仍存在短板。

为帮助商业银行应对上述AI建设和经营评价痛点，易观千帆正式发布手机银行AI价值度（VALUE）评价体系。AI价值度评价体系以三大理念为基石：其一，价值的本质是主体需求被满足的程度，AI价值不能由技术水平自证，而需要经过用户口碑和经营结果的真实验证；其二，价值产生于资源到成效的转化过程，而非资源本身，要精准衡量AI价值度，就需要打开AI从投入到服务再到效果的黑箱；其三，价值度量的是净效用，即产出与成本的比率，不能简单以规模论英雄，要同时重视数量和质量。

依托三大核心理念，AI价值度评价体系构建了“投入→能力→触达→使用→成效”五阶段AI价值链：成本端涵盖投入与能力建设，产出端涵盖用户感知与经营成效，价值度等于产出与成本的比值，逐一回应“技术投入是否必要、AI能力是否转化、服务触达是否有效、用户感知是否良好、经济回报是否成立”五大可持续经营的决策之问。