【以案说险】代签保单、免责条款未说明,拒赔被法院驳回

2024年2月，李先生经保险业务员推荐，投保某终身寿险附加医疗险 。投保时业务员代李先生签署投保单、保单回执，未向其讲解条款，尤其是“遗传性疾病、先天性疾病免责”的内容 。

 2025年1月，李先生因终末期肾病（遗传性多囊肾引发）住院治疗，花费医疗费7万余元，申请理赔时，保险公司以“所患疾病为遗传性疾病，属免责范围”拒赔 。李先生诉至法院，主张投保单非本人签署，保险公司未履行免责条款提示说明义务 。

 法院审理认为：保险公司未举证已向李先生明确说明免责条款，投保单、回执为业务员代签，免责条款对李先生不产生效力，判决保险公司赔付全部医疗费用 。

根据《保险法》第十七条，保险公司对保险合同中免除保险人责任的条款，应在投保单、保险单或其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对条款内容作出明确说明；未提示或未说明的，免责条款无效 。

本案中，业务员代签、未讲解免责条款，违反法定提示说明义务，免责条款不生效，保险公司不能以此拒赔 。

1. 严禁代签：投保单、保单回执、风险提示书等必须本人亲笔签署，切勿让业务员、他人代签 。

2. 主动询问条款：投保时仔细阅读保险责任、免责范围、理赔条件等，不懂及时咨询业务员或保险公司客服 。

3. 留存沟通证据：投保时的聊天记录、录音、业务员讲解资料等，理赔纠纷时可作为维权证据 。