夜雨聆风
这个多收的钱是可以退回的~~
一、先算账
1、你的数据核算
本金：12000元，12期等额本息
每期固定还款：1134.66元
额外隐性扣费：前3期每期901.2元（中凯博保理担保费）
12期本金利息合计：13615.92元
3期担保额外扣费：2703.6元
总还款：16319.52元
真实综合年化IRR：＞50%
2、法律规定
银行持牌贷款：利息+担保费+服务费综合年化≤24%，超出部分无效、必须退还。
这笔50%+年化，远超24%监管上限，多付的钱全额可退
3、为什么收这笔钱
辽宁振兴银行：持牌正规放款，合同只写低利息
中凯博商业保理：助贷合作方，变相收高额担保/风控服务费
攒花APP：助贷平台，撮合银行+保理，拆分利息与担保费，隐瞒真实综合成本
套路：前3期集中高额扣费、后面不收，刻意掩盖超高年化，让你前期看不懂总成本
未完整明示综合年化、强制捆绑保理收费、无对等担保服务、拆分费用规避利率监管
4、他们不怕投诉？
银行只承担账面低息责任，把高成本甩给保理公司，层层转嫁风险
前期投诉分散、证据不全，监管追责难度大
一旦集体投诉+完整流水+IRR测算，银行+保理+平台必被严查、必退超额费用、必整改罚款
二、退回违规费用
第一步：整理全套铁证
借款合同截图：本金、期数、流水明细
银行卡流水标注扣款主体：辽宁振兴银行、中凯博商业保理
APP还款记录：前3期额外扣费页面
通话/聊天记录：平台未提前告知高额担保费
第二步：先协商退费
拨打出资方明确要求：
本人在攒花借款12000元，贵行放款，中凯博保理违规收取前3期每期901.2元担保费，利息+担保费综合年化超50%，远超持牌贷款24%法定上限。依据监管规定，要求全额退还2703.6元违规担保费，并按24%以内重新核算剩余还款，超出利息一并退还。全程录音、记录工号。
第三步：监管投诉
国家金融监督管理投诉：出资方、中凯博商业保理、攒花APP
投诉事由：拆分利息+高额隐性担保费、综合年化超50%、未明示综合融资成本、违规高利放贷
属地投诉：辽宁银保监局书面/线上举报银行违规合作助贷高息收费
第四步：后续保障
已还超额利息+担保费：全额退还本金抵扣
未还期数：按年化24%以内重新计息还款，取消所有后续保理费用
三、关键要点
银行是第一责任主体，不要只找攒花APP，抓银行监管追责最有效
保理费、服务费、担保费全部要并入年化一起算，不能单独割裂不算
年化＞24%部分，法律不保护，已还可退、未还可不付
攒花+振兴银行+中凯博已有大量用户成功退费
（粉丝反馈，目前已经退回1802元了）
收钱的是中凯博商业保理有限公司，但是退款的却是：西安宏盛融鑫商务信息咨询有限公司。
但是最终，钱还是回来了。
如果有哪里不懂的，欢迎在评论区留言讨论~~
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