夜雨聆风近日，一份外网《2028全球智能危机》报告给不少人带来焦虑。报告预测企业用AI替代人将导致2028年全球失业率超10%，劳动价值系统性贬值，信贷随之收缩，引爆金融风险。
进入2026年刚2个月，AI已经在国际资本市场掀起惊涛骇浪。前有AI公司Anthropic推出的Claude Cowork + 11 个行业插件（法律、财务、销售、代码、数据分析等）登场，标普软件指数单日暴跌近20%；后有不知名的Algorhythm宣布一名操作员在其AI平台可管理相当于传统经纪人4倍的2000笔订单，导致货运巨头 C.H. Robinson 单日暴跌25%，拖累全球同行下跌；硅谷金融支付巨头Block发布重磅重组计划：一次性裁员约40%。
AI每天霸屏，让人感觉是不是AI很快将接管大部分标准化、自动化的白领脑力工作。不少人担忧自己的岗位会不会很快被算法取代了，银行信贷人也面临同样的焦虑。
01 真实情况：AI无法取代信贷人
大模型和算法可以基于金融大数据训练，对企业财务报表、征信报告、开户行流水、税务报告、评级指标、风险指标、异常交易、反欺诈、反洗钱、风险预警、标准性规则等进行数据自动处理和审查，快速形成客户基本风险画像和分析报告，给出信贷决策的机器算法结论和意见。
如某国有行“授信审批全流程AI应用”项目搭建了授信审批专业知识库，凝聚审批专家经验，结合AI大模型，将客户财务分析由数小时压缩至分钟级别；借助AI萃取审批经验，总结同类案例常见风险要点和授信策略，提升审批效能；AI辅助撰写审查意见单生成比例达80%，充分释放受理审查人力。
AI确实提高了尽调评估和审查审批的效率，但鉴于银行内部数据、客户经营财务数据的封闭性，以及公域数据的多元化、复杂性和滞后性，AI是无法100%准确识别信贷基础数据采集的真实性和完整性，导致机器判断结果并不可完全依赖。
由于信贷基础数据本身天然的局限性和企业经营管理的复杂性，无论多么先进的AI审批系统和风控平台，注定更多只能作为决策参考。
如对公信贷业务，银行信贷人仍然需要结合监管政策、风险偏好、行业判断等开展深度贷前调查、数据核对分析、业务沟通谈判、授信方案设计、银企关系维护、特定场景风控、人性倾向判断、贷后跟踪管理等线下工作，特别是涉及集团授信、科创贷款、并购贷款、银团贷款、供应链金融、场景金融、风险化解等复杂授信业务，更多需要银企沟通、情绪互动和经验判断，这是AI替代不了的。
此外，银行信贷的内控机制，如信贷授权、双人调查、审贷分离、贷审会决策等合规程序要求，决定了AI作业只能作为信贷决策的辅助工具。
国际银行业实践也佐证AI只能作为信贷决策参考。如摩根大通提出：“AI 做85%-95% 工作，但必须由人做最终信贷决策”（AI does 85-95% of the work, but humans must make the final credit decision），“这是协同智能模式：是人的判断和机器处理的结合，不是替代”（This is collaborative intelligence: fusion of human judgment and machine processing—not substitution），“没有单独的AI信贷决定，没有人工签字不得自动批贷”（No AI-only credit decisions in our bank. No automated credit approval without human sign-off）。汇丰银行提出：“AI 处理，人决策；必须可解释”（AI processes, humans decide; full explainability required）。
02 现实压力：AI重塑信贷未来
尽管AI无法取代银行信贷人的风控经验和职业判断，但AI浪潮已对银行信贷管理带来深远影响，且这种影响将持续不断深化。
首先，AI将重塑商业运营模式。AI深度应用在解放人力、提高效能等同时，可能对各行各业产生颠覆性变革，企业商业运营模式也可能发生巨大变化。那些容易标准化、复刻复制的业务和流程可能会被算法加快替代，众多企业客户都面临技术迭代和管理升级的压力。
其次，信贷风险预测难度增加。AI进化将不可避免地逐步渗透商业领域的各个角落，行业发展变化加快，风险变化程度增强，商业可持续和稳定性趋弱，信贷风险的可预测性难度上升。
再次，信贷风险管控难度增大。AI应用和进化将加快行业洗牌，企业经营及劳资关系等起伏变化加大信贷风险管理的难度。
最后，信贷管理机制面临持续迭代升级压力。一是银行需持续加大AI赋能资源投入，包括人才物；二是管理流程的持续优化改造投入。典型例子：网传摩根大通启动运营岗向收入岗大迁移，200亿美金砸向AI。
03 银行信贷人应对浅见
一是紧跟政策。简言之就是紧跟宏观导向走。政策包括国家政策、监管政策、行业政策等等，要学习吃透各项政策精神，提高自身认识水平和领悟能力，跟上时代发展的步伐。政策精神是AI无法逾越的“护城河”。
二是遵循监管。遵循监管是每一个信贷人的合规必修课。应始终做到敬畏监管、尊重监管、服从监管，严格依法合规经营，才能守住信贷风险管控的底线。监管政策是AI同样需要遵守的基本逻辑规则。
三是拥抱AI。对外积极应对AI对商业生态和运营模式带来的变化，增强信贷风险因子变动的敏感性和前瞻性；对内主动学习和熟练使用行内各类AI风控系统、大模型助手、智能尽调工具等。
四是强化技能。信贷本质是一门综合交叉性学科。“打铁还需自身硬”，银行信贷人需持续强化对行业分析、商业分析、财务分析、风险分析、法律知识、监管政策、合规政策、政策工具、AI工具、数据模型等跨领域的技能学习，综合运用到企业经营、信贷谈判、授信方案、项目管理、创意落地、风险防控等业务场景中，完成AI替代不了人的提出问题、思考问题、情绪交互、解决问题的信贷基础工作。
