夜雨聆风
很多人不知道，“缤纷生活”从来不是中国银行体系里的边缘产品。它诞生十多年来，一直是中行官方专属信用卡独立客户端，从账单查询、一键还款到积分兑换、线下商户优惠，信用卡用户全场景需求都能在这个App里覆盖。
就在短短三年多前，中国银行还在为它投入重要资源升级：2022年11月，中行与中国银联联手推出“缤纷生活APP云闪付版”，这是当时中行信用卡数字化运营里数一数二的大动作。就在去年，中行还公开招标“缤纷生活APP消息推送服务支持项目”，可见直到关停前一年，这个App依然在维持正常运营更新。
更值得玩味的是一组反直觉的行业数据：2025年国内信用卡整体进入存量收缩周期，六大国有银行发卡量全线降温，除中国银行外，其余五家全部出现负增长——工行发卡量下降3.33%，建行下降2.33%，交行降幅达到7.96%，邮储也下降了5.41%。唯独中国银行的信用卡发卡量逆势上涨，涨幅达到1.46%，累计发卡量突破1.5亿张，规模在六大行中稳居第二位。一边是发卡量逆势增长，一边却关停了独立信用卡App，这份反差恰恰折射出当前银行业数字化整合的新趋势。
从数据来看，最有意思的情况出现了，不是卡量最少的那家先关APP，是卡量还在涨的那家先关了。
再来看另一组更扎心的数据：2025年，中国银行信用卡贷款余额同比降幅达到18.10%，规模缩水直接超过千亿元，这个降幅在六大国有行里排在第一位。
一边是发卡量逆势上涨1.46%，一边是贷款余额暴跌18%，两组反差极大的数据放在一起，答案其实已经摆在台面上：卡是发出去了，但真正激活用起来的人没那么多，愿意用信用卡透支消费的用户更是越来越少。
这几年整个信用卡行业进入寒冬已经是公开的秘密，尤其是国有大行，摸着良心说，大部分国有银行至今都不具备信用卡业务的精细化运营能力，不少银行连最基础的运营指标分层拆解都做不到。过去靠着政策红利、网点多覆盖面广打下的优势，在存量时代已经越来越不好使了。
存量竞争的信用卡时代，银行拼的从来不是发卡数量，而是精准运营的投入产出比，是从申请到用卡全流程的产品体验，可偏偏这两样，国有大行的表现确实不尽如人意。就拿独立信用卡APP来说，每年开发迭代、系统测试、日常运维、安全防护加起来，成本从几百万到几千万不等，可撑不起成本的恰恰是惨淡的用户活跃度——多数用户除了每个月打开一次还账单，几乎不会碰这个APP，巨额投入换不来对应回报，关停整合自然是迟早的事，逻辑就这么简单。
其实信用卡独立APP整合早就成了行业大势所趋：去年年底，邮储银行就已经率先发布公告，宣布将对信用卡线上服务渠道进行调整，整合完成之后，用户无法再继续使用独立的“邮储信用卡App”，所有功能迁移至手机银行。邮储已经迈出了第一步，现在中国银行也跟上了，下一个跟进的会是谁？
等到今年6月30日关停之后，你的手机里会少一个信用卡APP，但你几乎不会察觉到任何区别——毕竟那个APP，早就是你手机里躺在文件夹角落，一个月只打开一次的“躺平应用”。真正消失的，其实是银行过去跑马圈地做信用卡，一定要做独立APP、单独拼规模的那份执念。
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