你的 AI 写稿系统正在自动生成一份信贷审批报告。你敢不敢让它在没有人工复核的情况下直接签发？

6月18日，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》（下称《指导意见》），32项意见、七大板块，给银行保险业的 AI 开发应用画了一张"红灯地图"。

这是2026年首份专门针对金融行业 AI 安全开发的监管文件。

核心变化只有一句：高风险场景，AI 不能单独拍板。

四大原则，第一句就是「谁使用谁负责」

《指导意见》提出了四条底线原则：

谁使用谁负责。不管是自研还是外部合作引入的 AI，金融机构作为技术使用方，承担业务合规、风险防控、消费者权益保护的全部主体责任。不是"模型提供方负责输出、机构只负责使用"，而是——谁用它服务客户，谁就为它的一切后果买单。

自主可控。提升关键技术自主水平，别把所有算力和模型压在一家外部供应商身上。

务实高效。这句话在答记者问中被刻意强调——纠偏"为新而新、为用而用"的盲目跟风倾向。换句话说，监管已经从"鼓励创新"的语调，部分转向"不要瞎折腾"。

安全发展。严格落实网络安全、数据安全各项法律法规。

四条原则摆在一起，监管态度一目了然：AI 要用，但不能用出系统性风险。

一张「高风险清单」：信贷审批、资金交易全部在列

《指导意见》最核心的一步，不是泛泛地讲"加强管理"，而是直接给了一个高风险应用场景清单：

凡涉及以下场景的生成式 AI 应用，一律视为高风险：

· 资金交易
· 资产评估
· 信贷审批
· 承保理赔
· 风险管理
· 以及任何「直接影响金融合约达成」的场景

高风险意味着什么？

第一，必须经金融机构风险管理委员会批准后方可实施。不是业务部门自己说了算，也不是技术团队拍板——治理层介入。

第二，面向公众服务或高风险场景使用生成式 AI 的，必须向金融监管总局或其派出机构报告。这是一项法定报告义务，不是"建议备案"。

第三，高风险应用关键环节必须建立人工监督和干预机制，明确紧急停用条件及模型退出条件。涉及关键决策时，必须设置人工复核节点。

翻译成人话：在信贷审批、资金交易这些环节，AI 可以是参谋，不能是命令官。一旦出问题，人工必须能够「熔断」并接管。

一位国有大行软件开发人士对界面新闻表示：指导意见强调"谁使用谁负责"，并在高风险环节强制建立"人工监督和干预机制"，这意味着一旦发生系统性偏差或算法歧视这类问题，人工必须能够"熔断"并接管系统，责任链条彻底闭环。

📌 AI + 人工复核 = 合规基线，不是加分项。

个人信息的「绝对禁区」

《指导意见》对数据安全划了一条物理级红线：

姓名、身份证号、手机号、银行卡号等个人信息和隐私数据，不得用于生成式人工智能模型训练和优化。

不是"脱敏后可用"，不是"获得授权后可用"——文件原话是"不得"。这是一个绝对禁令。

同时要求：加强模型安全护栏建设，加强内容过滤及脱敏管理；严格管理外包过程中的数据安全；防范数据投毒。

如果你是一个正在用 AI 做客户数据分析和内容生成的金融机构，这条规定的实操含义是：训练数据的每一个字段都必须做过个人信息过滤，没有任何模糊空间。

📌 AI 训练数据链路的合规日志，成了新的合规必需品。

外部模型必须备案，外包必须隔离

《指导意见》对外部合作设了两道门：

第一道门：外部引入的生成式 AI 模型须经网信部门备案。

这意味着金融机构不能随便接入一个行业外的通用大模型就开始用——模型本身必须有合规身份。

第二道门：对外包合作机构实行名单制管理。

在使用外部 AI 技术时，需在外包策略、数据安全、集中度管理方面建立管理机制；通过合同协议明确安全管理权责义务；与外部企业合作时建立风险隔离"防火墙"，防范风险跨业传递。

这实际上是对"AI 供应链"的监管——不只管金融机构本身，还管它采购了谁的 AI、怎么隔离、怎么退出的。

📌 AI 供应商不光要能接入，还要能被审计。

合规能力被明确列为监管考核项

《指导意见》要求金融机构构建兼具安全性、透明度与责任可追溯的 AI 应用能力体系。

与此同时，金融监管总局将推动构建"银行业保险业生成式人工智能安全开发应用技术框架"，统一分类分级标准，明确安全开发规范——这意味着未来会有一套全行业统一的技术标准，不是各行其是。

监管还明确，各级监管部门将建立定期评估机制，重点加强高风险场景应用监管；对政策落实不到位、执行走偏等问题及时予以纠正，对违规行为严肃查处。

📌 合规不是"出事再改"的保险绳，是"上线前就备齐"的驾驶证。

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本期合规自查清单

参考文献

1. 国家金融监督管理总局，《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，2026年6月18日发布

https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1261708&itemId=917&generaltype=0

2. 新华社，《银行业保险业人工智能安全开发应用指导意见出台》，2026年6月19日
https://news.china.com.cn/2026-06/19/content_118557047.shtml

3. 界面新闻，《银保AI安全开发应用指导意见出台》，2026年6月18日
https://news.qq.com/rain/a/20260618A0AF7V00

4. 长江商报，《金融监管总局发布32项指导性意见》，2026年6月22日
https://finance.sina.com.cn/roll/2026-06-22/doc-iniefqsc7223919.shtml

5. 同花顺财经，《金融监管总局最新发布》，2026年6月18日
https://news.10jqka.com.cn/20260618/c677581462.shtml

声明：本文所述政策内容基于国家金融监督管理总局公开发布的《指导意见》及相关权威媒体报道。本文为政策解读与合规分析，不构成法律建议。具体合规事项请以正式文件为准，并咨询专业法律顾问。