夜雨聆风导语：“又要放贷任务达标、又要利率低、还要坏账不超标”，过去十几年，基层行长最头疼的这道题，终于有解了。
在6月18日的陆家嘴论坛上，交通银行行长张宝江说了一句让很多银行人心里一振的话：
数字技术和AI，有望彻底打破普惠金融的“不可能三角”。
什么意思？翻译成大白话就是：
既要让更多小商户、个体户能轻松贷到款（可得性），又要贷款利率足够低、不加重负担（低成本），还得银行自己不亏钱、坏账率控制住（高质量）。
在过去，这三件事儿就像鱼和熊掌，最多只能顾两头，永远凑不齐三全。
一、先说说这个“死结”到底有多难解
在纯人工审批的年代，基层信贷员的日子有多难？
第一种情况：领导催着放贷，利率还得压得低低的。
为了完成任务，信贷员只能简化手续，街边小店、流动摊贩能批尽批。
结果呢？放款量上去了，利率也达标了。但半年后逾期潮一来，坏账集中爆发。信贷员、支行行长全得跟着吃挂落——扣绩效、问责、甚至丢饭碗。这是过去基层最怕干普惠的原因。
第二种情况：死守风控底线，每笔贷款都要上门尽调、查三表。
结果呢？ 坏账确实低了，但90%的普通小店老板、刚毕业的大学生、跑运输的个体户全被挡在门外。年底普惠任务完不成，考核垫底，照样挨批。
第三种情况：又想放量又想控风险，那就多派人手去线下核实。
结果呢？ 坏账和规模都稳住了，但人力和运营成本翻着跟头往上涨，银行只能靠抬高贷款利率来覆盖成本。监管一查，利率超标，又是挨罚。
说白了，过去普惠金融就是个“人力密集型”的苦差事。人签字，人担责，放多错多，不放也错。 基层人员两头受气。
二、AI授信到底改了啥？不是说机器取代人，是给基层“松了绑”
很多人一听AI授信，以为是电脑自主思考、机器说了算。
其实恰恰相反。
张宝江讲的AI授信，本质上是把总行风控专家的经验，变成一套标准化的打分系统，让机器自动算分。
这套逻辑拆开看，一点都不玄乎：
- 总行定规矩：把征信记录、纳税情况、流水稳定性、负债比、经营年限、涉诉记录等十几个维度，每项设定一个分值，总分100分。再划一条及格线——比如60分以下直接拒，70分能批10万，80分以上能批30万以上。
- 系统自动算：客户线上申请后，系统自动对接税务、征信、流水数据，几分钟内算出一个总分。
- 按分给额度：分够了，自动出额度、自动批利率；分不够，系统直接拒，谁来说情都没用。
这套模式最有价值的地方，不是效率高了，而是“权责拆开了”。
过去为什么没人敢放宽标准？因为谁签字谁担责。只要是你批的，出了坏账追到你头上。
现在不一样了：
- 系统自动审批的单子，基层人员全程没碰过审批按钮，不参与打分、不改分、不签字。
- 出了坏账，追责追的是制定打分规则的总行风控部门，跟一线客户经理、支行行长没关系。
- 除非你伪造客户数据、或者违规走人工通道，否则正常系统放款的坏账，基层完全免责。
这意味着什么？基层人员再也不用纠结“放了怕坏、不放怕完不成任务”了。
系统过了，就放——普惠投放量轻松完成；
系统拒了，就拒——不用担责、不用内耗。
这就是张宝江所说的“AI破局”最接地气的本质：用系统的规则，解开了人的枷锁。
三、这套模式还能“因地调分”，不是一刀切
可能有人会问：全国统一打分标准，东部沿海的商贸企业和西部山区的小农户能一样吗？
张宝江也想到了这一层。
这套体系采用 “总行定基准+省分行调细节”的双层模式：
- 总行每半年复盘一次全国坏账数据，动态调整各维度的分值权重。比如发现“多头借贷”逾期率飙升，就把这项权重调高。
- 省分行有单项微调权限。比如本地正在扶持生鲜零售、新能源配套、特色农业，省行可以向总行申请把这类行业的加分项往上提一提，让更多优质小商户能通过审批。
既守住了全国风控底线，又照顾了地方实际情况。
四、外贸小企业的真实案例：2天变半小时
张宝江举了一个非常具体的例子——上海航贸数链平台。
外贸领域的小微企业，长期面临一个痛点：纸质单据传输慢、验证难，跨境信任成本高。
过去做一笔离岸贸易审单，纸质单据来回传，要2天。
现在单据、合约全部上链存证，数据透明、不可篡改，所有参与方线上并行处理，半个小时就搞定。
物流压库、港口压箱的问题也大幅缓解。
张宝江说，现在这个模式需要更多贸易企业和航运单位上链，网络效应越大，效率越高。
五、一个时代的转折：普惠金融进入“数据说了算”的时代
回顾一下过去的逻辑：靠人脉、靠关系、靠人情，能批的贷款、能调高的额度，都藏着隐形的操作空间。
AI标准化打分落地后，局面完全变了：
- 普通支行的熟人，根本改不了系统分数，最多只能教客户怎么优化数据、提高通过率。
- 只有总行、省行风控级别的人，才能推动专项行业分值调整，门槛极高、覆盖面极窄。
绝大多数个体户、小商家、普通工薪族的贷款，全靠数据得分说话。
人脉的作用，被边缘化了。
写在最后
张宝江在这次论坛上讲的一段话，值得所有银行人琢磨：
> “国内普惠小微贷款已经实现规模跨越式增长，行业正面临从‘扩面上量’转向‘提质增效’的问题。”
从“有没有”到“好不好”，从“人说了算”到“数据说了算”，从“签字担责”到“系统定规矩”。
AI不是万能药，但它至少让普惠金融“既要、又要、还要”这道死结，第一次有了同时解开的可能。
基层不用再两头受气，小微不用再求人贷款，风控不用再靠人海战术。
用张宝江的原话总结：“把复杂的事交给银行，放在后台做；把简单的事交给客户。”
这大概就是技术对普惠金融最踏实的贡献。
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本文根据交通银行行长张宝江在2026陆家嘴论坛发言整理，部分内容有删减。
