行业报告:2026存款到期潮研究报告.pdf

2026年，超30万亿元居民定存集中到期。61%的资金在Q1扎堆到期，形成“开年即高峰”的压力。

关键是——这批钱当年存的时候利率还在3%以上，现在续存，一年定存利率已经跌破0.95%。

利息直接腰斩。存款“躺赚”时代，结束了。

客户的痛，就是保险的切入点

以2023年存入的50万3年期存单为例：原利率2.6%，到期利息约3.9万。现在续存，利率只剩1.25%左右，三年利息不到1.9万。利息少了一半还多。

客户面临两个选择：

这就是保险的机会窗口。

中金测算，将有2-4万亿资金从定存流向非存款领域。银行理财、公募基金、保险、股市都在抢这笔钱。

2025年前11个月，保险保费收入多增了1.2万亿元。但这只是开始。

资金在往哪搬？四个方向

中国家庭资产结构失衡，保险占比极低

高盛数据揭示了一个核心问题：
中国家庭：房产55%+储蓄31%=86%，保险只有5%。
美国家庭：房产25%+储蓄15%+保险20%+股票基金40%。

这就是保险人的机会所在。中国家庭保险配置比例，离合理水平还差着4倍的空间。

高盛建议未来10年，中国家庭应将保险配置从5%提升至10%。这意味着一个万亿级的增量市场。

给保险人的几点判断

判断一：增额终身寿和年金险，是这波“搬家”资金最匹配的去向之一

30万亿资金的核心诉求是“安全”和“稳健”。这批资金的主人大多是风险厌恶型，不可能一把全部扔进股市。保险产品的确定性和长期锁息，在这个时点具备独特吸引力。

判断二：抓住Q1到期高峰

61%的资金在Q1到期，客户手里拿着钱、还没做决定的时候，是最佳沟通窗口。

判断三：准备两个话术方向

存款搬家是大势所趋。保险在这个趋势里的位置，取决于你能不能把“30万亿”这个数字，转化成客户听得懂、愿意动的一句话。

这不是“卖产品”，是帮客户解决一个真实存在的难题——钱到期了，放哪？

利率下行、高息产品退场、房产承压。客户比任何时候都需要一个确定的、长期的、安全的选项。

保险，恰好是那个选项。

（本文基于《2026年中国居民存款到期潮深度研究报告》及公开市场数据整理，不构成投资建议。）

原文如下：

报告共计【8页】，因篇幅较大

整理于墨飞说险-保险资料库

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