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2023年银行校园招聘考试经济金融高频考点汇总
2023 年银行校园招聘考试
经济金融高频考点汇总
一、微观经济学高频考点
1、需求：是在一定的时期，在既定的价格水平下，消费者收入及其它条件不变时消费者愿
意并且能够购买的商品数量。
需求定理：商品的需求量和商品的价格之间存在负相关关系。这种关系可以用需求曲线来表 示，
即一条向右下方倾斜的曲线。
影响需求曲线的要素
（1） P：商品的价格，价格越高，消费者的需求量越少，P的变动引起需求量 Q的反向变动。
（2） M：消费者的收入，对于大多数商品来说，消费者的收入水平提高，会增加对商品的
需求，在图中表现为需求曲线向右平移
（3） Pr：相关商品价格
替代品：替代品价格提高，替代品需求量下降，使该商品需求增加，需求曲线向右平移。
互补品：互补品价格提高，互补品需求量下降，使该商品需求减少，需求曲线向左平移。
（4） H：消费偏好，偏好提高会使需求提高，在同一价格购买更多的商品，需求曲线右移。
（5） N：价格预期
2、供给是指生产者在一定时期内，在各种可能的价格下愿意而且能够提供出售的该种商品
的数量。
3、需求价格弹性：某一商品的需求量对其价格变动的敏感程度，即当 P变动 1％时，由 P
引起的 Q变动的百分比。
Q/Q
需求价格弹性： ed
P/P
影响需求价格弹性的因素
商品的可替代性；2.商品用途的广泛性；3.商品对消费者生活的重要程度；4.商品的消费支
出在消费者预算总支出中所占的比重，比重越大，需求价格弹性越大。
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4、需求交叉价格弹性：表示一种商品的需求变动对于它的相关商品的价格变动的敏感程度。 即一
种商品的价格变化 1%时，引起另一种商品需求变化的百分比。
Q
X
e Q X
Q
X
P
Y
XY
P P Q
Y Y X
P
Y
5、需求收入弹性：表示商品需求的变动对消费者收入变动的敏感程度。即消费者的收入变
化 1%时，引起商品需求变化的百分比。
Q
Q Q M
e
M M M Q
M
e 0
6、正常品：指需求与收入成同方向变化的商品，M增加，Q上升， M 。
0 e 1 e 1
M 缺乏弹性的商品为必需品， M 富有弹性的商品为奢侈品。
e 0
7、劣等品：指需求与收入成反方向变化的商品，M增加，Q下降， M 。
8、供求定理：在其他条件不变的情况下，需求变动引起均衡价格和均衡数量的同方向的变
动；供给变动引起均衡价格的反方向的变动，引起均衡数量同方向的变动。
9、边际效用递减规律：在一定时间内，其他商品的消费数量保持不变的条件下，随着消费
者对某种商品消费量的增加，消费者从该商品连续增加的每一消费单位中所得到的效用增量， 即边
际效用是递减的。
10、无差异曲线：是用来表示消费者偏好相同，即能够给消费者带来相同的效用水平或满足 程度
的两种商品的所有组合的。
基本特征：由于假定效用函数是连续的，在同一坐标平面上可以有无数条无差异曲线，离原点
越远的无差异曲线代表的效用水平越高；在同一坐标平面图上的任何两条无差异曲线不会 相交；无
差异曲线是凸向原点的。
11、边际替代率（MRS）：在维持效用水平不变的前提下，消费者增加一单位某种商品的消
费数量时所需要的放弃的另一种商品的消费数量，被称为商品的边际替代率。
商品的边际替代率递减规律：在维持效用水平不变的前提下，随着一种商品的消费数量的连续
增加，消费者为得到每一单位的这种商品所需要放弃的另一种商品的消费数量是递减的。 12、恩
格尔曲线：表示消费者在每一收入水平对某商品的需求量。由消费者的收入-消费曲
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线可以推导出消费者的恩格尔曲线。
13、收入效应：由商品的价格变动所引起的实际收入水平变动，进而由实际收入水平变动所 引起
的商品需求量的变动，称为收入效应。
14、替代效应：由商品的价格变动所引起的商品相对价格的变动，进而由商品的相对价格变 动所
引起的商品需求量的变动，称为替代效应。
15、吉芬物品：是一种特殊的低档物品。作为低档物品，吉芬物品的替代效应与价格成反方 向的
变动，收入效应则与价格成同方向的变动。吉芬物品的特殊性就在于：它的收入效应的 作用很大，
以至于超过了替代效应的作用，从而使得总效应与价格成同方向的变动。
16、边际报酬递减规律：即在技术水平不变的条件下，连续等量地把某一种可变生产要素增 加到
其他不变的生产要素的过程中，当这种可变生产要素的投入量小于某一特定值时，增加 该要素投入
所带来的边际产量是递增的；当这种可变要素的投入量连续增加并超过这个特定 值时，增加该要素投
入所带来的边际产量是递减的。
17、边际技术替代率递减规律，即在维持产量不变的前提下，当一种生产要素的投入量不断 增加
时，每一单位的这种生产要素所能替代的另一种生产要素的数量是递减的。
18、机会成本：指生产要素用于某种特定的用途时，所放弃的在其它用途中所能得到的收益。
19、显成本：是指厂商在生产要素市场上购买或租用他人所拥有的生产要素的实际支出。
20、隐成本：是指厂商本身自己所拥有的且被用于该企业生产过程的那些生产要素的总价格。
21、短期成本变动的决定因素：边际报酬递减规律
长期成本变动的决定因素：内在经济和内在不经济
22、完全竞争市场：是不存在垄断，竞争程度最高的市场。它的主要特征是：产业集中度很 低。
产品同一性很高。不存在任何进入与退出壁垒。完全信息。
23、完全垄断市场：不存在任何竞争，主要特征是：产业绝对集中度为 100%，市场上只有
一个提供产品的企业。没有替代产品。进入壁垒非常高。
24、寡头垄断：是一种很普遍的市场结构形式，主要特征是：产业集中度高，产业市场被少 数大
企业控制。企业之间既相互依赖又相互竞争。产品基本同质或差别较大。进入和退出壁 垒较高。
25、垄断竞争市场：是一种比较接近现实经济状况的市场结构，介于完全竞争和完全垄断之 间，
且偏向于完全竞争。主要特征是：产业集中度较低。产品有差别，这是垄断竞争与完全 竞争之间
的主要区别。进入和退出壁垒较低。企业能自由进入退出市场。
26、市场行为：是指企业在市场上为实现其目标（如利润最大化和更高的市场占有率）所采
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取的适应市场要求不断调整的战略性行为。
27、一级价格歧视：又称完全价格歧视，就是每一单位产品都有不同的价格，即假定垄断者 知道
每一个消费者对任何数量的产品所要支付的最大货币量，并以此决定其价格，所确定的 价正好等于
对产品的需求价格，因而获得每个消费者的全部消费剩余。
28、二级价格歧视：即垄断厂商了解消费者的需求曲线，把这种需求曲线分为不同段，根据 不同
购买量，确定不同价格，垄断者获得一部分而不是全部买主的消费剩余。公用事业中的 差别价格
就是典型的二级价格歧视。
29、三级价格歧视：是指垄断厂商对不同市场的不同消费者实行不同的价格，在实行高价格 的市
场上获得超额利润。
30、博弈：考虑到其他人的行为和反应情况下的各博弈方（参与者）的策略决策。
31、占优策略：无论其他参与者采取什么策略，某参与者的惟一的最优策略就是他的占优策 略。
即如果某一个参与者具有占优策略，那么，无论其他参与者选择什么策略，该参与者确信自己
所选择的惟一策略都是最优的。
32、所谓纳什均衡：指的是参与人的这样一种策略组合，在该策略组合上，任何参与人单独 改变
策略都不会得到好处。即如果在一个策略组合中，当所有其他人都不改变策略时，没有 人会改变自
己的策略，则该策略组合就是一个纳什均衡
33、派生需求：是指由于人们需要某种产品而间接产生出对某些生产要素的需要，对生产要 素的
需求，最后会派生出对劳动、资本和土地等资源的需求。
34、帕累托改进：如果既定的资源配置状态的改变使得至少有一个人的状况变好，而没有使 任何
人的状况变坏，则认为这种资源配置状态的变化是“好”的；否则认为是“坏”的。这 种以帕累托
标准来衡量为“好”的状态改变称为帕累托改进
35、帕累托最优：如果对于某种既定的资源配置状态，所有的帕累托改进均不存在，即在该 状态
上，任意改变都不可能使至少有一个人的状况变好而又不使任何人的状况变坏，则称这 种资源配
置状态为帕累托最优状态。
36、洛伦兹曲线：就是用来反映社会收入平均或不平均程度的曲线。洛伦兹曲线越弯曲，表 示收
入分配越不平等。
37、基尼系数：洛伦兹曲线的图中，不平等面积与完全不平等面积之比就是基尼系数。其数值介
于 0和1之间，可以用来衡量一国贫富差距，基尼系数越大，意味着贫富差距越明显。
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38、市场失灵：不能由市场本身实现资源配置的最优状态，市场配置资源导致无效或低效，
即市场失灵。
39、市场失灵的表现：外部负效应问题；市场垄断；公共产品供给不足；信息不对称。
40、公共物品：具有非竞争性和非排他性。非排他性是指一个人对公共物品的享用并不影响 另一
个人的享用，非竞争性是指消费者的增加不会引起生产成本的增加。例如国防就是公共 物品。
41、逆向选择：信息不对称发生在市场交易合同签订之前，导致市场交易产生“逆向选择” ， 存
在交易风险，逆向选择”的存在低质量产品把高质量产品逐出市场
42、道德风险：是在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体 不承
担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时,做出不利于他人行动的现象。
二、宏观经济学高频考点
1、宏观经济学诞生：1936年，英国剑桥大学经济学家约翰·梅纳德·凯恩斯所著《就业、
利息和货币通论》出版。
2、研究的基本目标：经济增长、物价稳定、充分就业、国际收支平衡。
3、宏观经济学与微观经济学不同点：研究对象不同、解决的问题不同、研究方法不同、基
本假设不同、中心理论和基本内容不同。
4、国内生产总值（GDP）：指经济社会（即一国或某一地区）在一定时期内运用生产要素所
生产的全部最终产品（物品和劳务）的市场价值。
5、国民生产总值（GNP）：一个国家或地区，一定时期内由本地公民所生产的全部最终产品和
劳务的价格总和。
6、国民生产净值（NNP）与国内生产净值（NDP）：GNP或GDP扣除折旧以后的余额，是一
个国家或地区一定时期内财富存量新增加的部分。
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7、国民收入（NI）：NNP或 NDP扣除间接税后的余额，体现了一个国家或地区一定时期内
生产要素收入，即工资、利息、租金和利润的总和。
8、个人收入（PI）：一个国家或地区一定时期内个人所得的全部收入。它是国民收入进行调整
后形成的一个指标。
9、个人可支配收入（DPI）：个人收入扣除所得税以后的余额。
10、GDP＝工资＋利息＋租金+税前利润＋折旧＋间接税＋企业转移支付
Y=C+S+T（社会总供给）
Y=C+I+G+（X-M）
11、GDP平减指数=名义 GDP/实际 GDP，GDP平减指数可以用来反映通货膨胀的情况。
12、消费函数：是指消费支出与决定消费的各种因素之间的依存关系。影响消费的因素主要 有：
收入水平、商品价格水平、利率水平、收入分配状况、消费者偏好等等。
13、边际消费倾向：消费增量与收入增量的比率，简称 MPC，MPC=ΔC/ΔY
14、平均消费倾向：消费总量与收入总量的比率,简称 APC，APC=C/Y
15、凯恩斯绝对收入假说：在短期中，收入与消费是相关的，即消费取决于收入。随着收入 的增
加，消费也将增加，但消费的增长低于收入的增长，消费增量在收入增量中所占的比重 是递减的，
即边际消费倾向递减，这种理论被称为绝对收入假说。
16、相对收入假说：美国经济学家杜森贝利提出，在稳定的收入增长时期，总储蓄率并不取决
于收入；储蓄率要受到利率、收入预期、收入分配、收入增长率、人口年龄分布等多种因素变动
的影响；存在示范效应：家庭消费决策主要参考其他同等收水家庭，即消费有模仿和攀比性；存在
棘轮效应：家庭消费不仅受本期绝对收入的影响，更受以前消费水平的影响。 17、持久收入的消费
函数理论：是由弗里德曼提出来的。该理论认为，消费者的消费支出不是由他的现期收入决定
的，而是由他的持久收入决定的。
18、生命周期假说：理论提出者莫迪利安尼认为，理性的消费者要根据一生的收入来安排自 己的
消费与储蓄，使一生的收入与消费相等。
19、投资：是一个国家或地区一定时期内社会资本的形成和增加。每年新增的资本是净投资， 即投资
减去磨损后的余额。
决定投资的因素：
（1） 利率，与投资反向变动。是影响投资的首要因素。
（2） 预期利润，与投资同向变动。
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（3） 折旧，与投资同向变动。
（4） 预期通货膨胀率，与投资同向变动。
20、托宾的“q”说：企业的市场价值与企业重置成本之比可作为衡量要不要进行新投资的
标准，托宾把此比率称为 q，这里 q＝企业的股票市场价值/新建企业的成本。当 q<1时，就
不会有投资；相反 q>1就会有投资，实际上就是说股票价格上升时，投资会增加。
21、IS曲线：以纵轴代表利率，横轴代表收入，则可以得到一条反映利率和收入之间相互关系
的曲线。这条曲线上任何一点都代表一定的利率和收入的组合，在这些组合下，投资和储蓄是
相等的，即 i=s，从而产品市场是均衡的，因此这条曲线称为 IS曲线。
22、凯恩斯认为人们持有货币的动机有三类：交易动机；谨慎动机(预防性动机)；投机动机。 交
易动机:企业和个人进行正常交易的需要。这种交易动机的货币需求量主要决定于收
入。
谨慎动机(预防性动机)：为了预防意外而持有一定数量货币。这种货币需求量也大致与 收
入成正比。
投机动机：人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有一部分货币。这一需求与利 率成
反比。
23、流动偏好陷阱（凯恩斯陷阱）：当利率极低时，人们认为这时利率不大可能再下降，或者
说有价证券价格不大可能再上升而只会跌落，人们会将所有的有价证券换成货币。然而， 货
币是流动性最强的资产，当经济陷入流动性陷阱时，货币政策的调节将会失去作用，因为不管
货币供应量增加多少，利率水平将不再发生变化。
24、LM曲线：是货币市场的供给与需求相同时，利率与国民收入对应所形成的曲线。LM曲线
反映货币市场达到均衡即 的时候，利率与收入之间的关系。因此，LM曲线上的点都是货币
市场的均衡状态。
25、经济手段：是国家运用经济政策和计划，通过对经济利益的调整而影响和调节社会经济 活动
的措施。
法律手段：是国家通过制定和运用经济法规来调节经济活动的手段。
行政手段：是国家通过行政机构，采取行政命令、指示、指标、规定等行政措施来调节
和管理经济的手段。
26、财政政策：财政收入(主要是税收)、财政支出、国债
货币政策：法定准备金率、再贴现利率、公开市场业务
27、法定存款准备金率：是指法律规定的商业银行对于存款所必须保持的准备金的比例。
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28、中央银行在对商业银行办理贴现贷款中所收取的利息率，称为再贴现率。
29、公开市场业务：是指中央银行在公开市场上买进或卖出有价证券，用以增加或减少货币 供应
量的一种政策手段。
30、宏观经济政策配合
（1） 双松政策：当经济出现严重萧条时采用。
（2） 双紧政策：当经济出现严重过热时采用。
（3） 财松货紧：当经济出现衰退但不太严重时采用，财政政策刺激总需求，货币政策控制
通胀。
（4） 财紧货松：当经济出现通胀但不太严重时采用，财政政策压缩总需求，货币政策防止
过度衰退。
31、总需求：表示产品市场和货币市场同时达到均衡时的价格水平与产出水平的组合，总需 求函
数被定义为以产量（国民收入）所表示的需求总量和价格水平之间的关系。
32、通货膨胀：是货币（纸币）的发行量超过流通中实际货币需求量而引起的商品和劳务的
价格普遍和持续上涨的现象。
消费者价格指数 是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动
（CPI） 指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。
生产者物价指数 生产价格指数是衡量工业企业产品出厂价格变动趋势和变动程
（PPI） 度的指数，是反映某一时期生产领域价格变动情况的重要经济
指标。
GDP 平减指数 是指现期 GDP 与基期 GDP 之比，或者说名义 GDP 与实际 GDP 之
比。
33、需求拉动型通货膨胀：又叫超额需求拉动通货膨胀，凯恩斯先认为是总需求超过了总供 给，
造成物价水平普遍持续上涨，即以“过多货币追求过少商品”。
34、成本推动通货膨胀：又称成本通货膨胀或供给通货膨胀，是指在没有超额需求的情况下， 由于供
给方面成本的提高，引起的一般价格水平持续和显著的上涨。
35、结构性通货膨胀：经济结构不平衡引起的一般价格水平的上涨。主要有供求结构、产业结
构、生产率结构、开放结构的不平衡。
36、菲利普斯曲线：1958年，菲利普斯发现货币工资的变动率与失业率之间存在一种比较
稳定的此消彼长的替代关系，即在失业率较低的时期，货币工资上涨得较快，而在失业率较 高
的时期，货币工资上涨得较慢，货币工资变动率与失业率之间存在替代关系。
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37、通货紧缩：当市场上流通货币减少，人们的货币所得减少，购买力下降，影响物价下跌， 造成
通货紧缩。
38、失业：所有那些未曾受雇以及正在调入新工作岗位或未能按当时通行的实际工资率找到 工作
的人。失业主体必须具备的三个条件：有劳动能力；愿意就业；没有工作。
失业率=失业者人数÷劳动力人数=失业者人数÷（就业者人数+失业者人数）
39、摩擦性失业：指人们在转换工作过程中的失业，指在生产过程中由于难以避免的摩擦而 造成
的短期、局部的失业。这种失业在性质上是过渡性的或短期性的。
40、结构性失业：是指劳动力供给和需求不匹配造成的失业，其特点是既有失业，又有空缺职
位，失业者或者没有合适的技能，或者居住地不当，因此无法填补现有的职位空缺。
41、周期性失业：是指经济周期波动所造成的失业，即经济周期中的衰退或萧条时，因需求 下降
而导致的失业，当经济中的总需求的减少，降低了总产出时，会引起整个经济体系的普 遍失业。
42、技术性失业：在生产过程中引进先进技术代替人力，以及改善生产方法和管理而造成的 失业。
43、自愿失业：是指工人所要求的实际工资超过其边际生产率，或者说不愿意接受现行的工 作条
件和收入水平而未被雇用而造成的失业。
44、自然失业：摩擦性失业和结构性失业是经济发展过程中难以避免的，所以统称为自然失 业。
自然失业率：又称为正常失业率，即自然失业与总劳动力的比率。
45、充分就业：指消除了非自愿性失业以后的社会就业状况，而不是指全民就业。在充分就业
状况下，仍然存在自然失业。在充分就业情况下，仍然会存在摩擦性失业和自愿失业。 46、奥
肯定理是说明失业率和实际国民收入增长之间关系的经验统计规律。这一规律表明， 失业率每增
加一个百分点，实际国民收入减少 2.5个百分点。
47、经济增长：通常是指在一个较长的时间跨度上，一个国家人均产出（或人均收入）水平
的持续增加。决定经济增长的直接因素：投资量、劳动量、生产率水平。
48、经济周期：也叫做商业循环，是指经济运行中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更 迭、
循环往复的一种现象。
四阶段：繁荣、衰退、萧条、复苏。
两阶段：扩张阶段和衰退阶段。
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三、金融高频考点
1、货币的职能：货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段及世界货币五个职能， 其中
价值尺度和流通手段为基本职能，其余的为衍生职能。
2、支付手段：是指在以延期支付方式买卖商品的情况下，货币用于清偿债务时执行的职能。 特征：
价值单方面的转移、需要现实的货币。
3、我国货币层次的划分
M0=流通中现金(不包括银行库存现金)
M1=M0+活期存款（狭义货币）
M2=M1+银行体系的储蓄存款和定期存款（广义货币）
4、准货币：主要由银行定期存款、储蓄存款以及各种短期信用流通工具等构成，如国库券
储蓄存单、外汇券、侨汇券、金融卡等。从货币层次上看，准货币=M2-M1。
5、货币制度：又称币制，是一国政府以法律形式确定的货币流通结构和组织形式。包括货
币材料；货币单位；通货的铸造、发行与流通；货币发行的准备制度等。
6、无限法偿：不论支付数额多大，不论何种性质支付（买东西、还账等），对方都不能拒绝接
受。无限法偿主要针对主币。
7、有限法偿：在一次支付中，若超过一定的数额，收款人有权拒收，但在法定限额内不能
拒收。有限法偿主要针对辅币。
8、“劣币驱逐良币”：又称为格雷欣法则，在双本位制下，当两种名义价值相同而实际价值不同的
货币共同流通时，名义价值低于实际价值的货币（良币）会被熔化、收藏或输出国外， 而名义价值
高于实际价值的货币（劣币）则充斥市场的现象。
9、金本位制：是指以黄金作为本位币的货币制度。其主要形式有金币本位制、金块本位制
和金汇兑本位制。
10、信用：是以还本付息为条件的单方面价值让渡，表现为商品买卖中的延期支付与货币的 借贷
行为。
11、直接融资：是资金需求者直接从资金所有者那里融通货币资金。直接融资工具：商业票 据、
股票、债券等。
12、间接融资：资金需求者与资金所有者之间通过信用中介进行的借贷活动。资金供求双方 不构
成直接的债权债务关系,而是分别与中介机构发生债权债务关系。银行信用是典型的间接融
资。
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13、商业信用：是企业之间在进行商品买卖时，以延期付款或预付货款的形式所提供的信用， 它是现
代信用制度的基础。
14、银行信用是现代信用的主导形式。银行信用是由银行及其他金融机构以货币的形式，通 过存
款、贷款等业务活动提供的信用。
15、国家信用：是指以国家为债务人，为政府筹集资金的一种借贷关系。其形式是发行国债， 从国内
筹资构成了内债，从国外筹资构成外债。
16、消费信用：是企业、银行和其他金融机构对消费者个人所提供的，用于生活消费目的的 信用。
17、租赁信用：是以出租设备和工具收取租金的一种信用形式。在物品的出租期间，物品的 所有
权仍归出租人所有，而承租人有使用权。
金融租赁：又称财务租赁，由承租人选好所需机器设备，由租赁公司出资购买，并出租给
承租人使用。
经营租赁：又称服务租赁，是一种不完全付清的短期租赁，出租人需提供特别的维修和保
险等服务，租金较高。
18、国际信用：也称国际信贷，是指国际间的借贷行为。主要形式有：国际商业信用、国际 银行
信用、政府间信用、国际金融机构信用。
19、马克思的利率决定理论：利息是使用借贷资金的报酬，是货币资金所有者凭借对货币资 金的
所有权向这部分资金使用者索取的报酬。利率的变化范围介于零与平均利润率之间。20、实际
利率：又称真实利率，是根据物价水平的实际变化或预期变化进行调整的利率。
实际利率=名义利率—通货膨胀率
21、公定利率：是介于官定利率与市场利率之间的利率，由非政府部门的民间权威金融机构
（如银行公会等）所确定的利率，又称行业公定利率，对成员机构具有约束性。
22、可供资金理论：主要代表是剑桥学派的罗伯逊和瑞典学派的俄林，该理论同时考虑了储 蓄投
资理论和凯恩斯流动性偏好理论的优点，摒弃了它们的不足，认为利率决定应该同时考虑货币因素和
实质因素。在罗柏森等人看来，“古典”的储蓄与投资决定利率的实物利率理论基本上是正确
的，综合考虑货币的和非货币的因素，按可贷资金的需求与供给的相互关系 来对利率的决定进
行全面的分析。
23、希克斯跟汉森提出的 IS—LM模型，其核心内容是认为利率受制于投资函数、储蓄函数、货
币需求函数和货币供给函数四个因素，同时利率与收入之间存在着相互决定的关系。IS—
LM模型从一般均衡的角度进行分析，同时考虑了商品市场和货币市场的均衡。
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24、利率市场化：是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它包括 利率
决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。
25、金融市场，通常是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。
26、金融市场由两大要素构成，即交易主体和交易客体。交易主体是构成金融市场的第一要 素，
它包括企业、个人、金融机构、经纪人、证券公司以及政府机构。金融市场的交易客体 是货币或
货币资本及其各种信用工具。
27、货币市场：是 1年以下期限的短期金融市场。这个市场的主要功能是保持金融资产的流动
性，随时转换成现实的货币。货币市场包括：同业拆借市场、商业票据市场、国库券市场、回购市场、
大额存单市场（CDs）。
28、同业拆借市场主要是指银行同业之间的短期资金拆借市场。
29、贴现是：指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人
扣除贴现息后将票款付给持票人现款的一种行为。
转贴现：是指持有票据的金融机构为了融通资金，在票据到期日之前将票据权利转让给 其他
金融机构，由其收取一定利息后，将约定金额支付给持票人的票据行为。转贴现的双方 都是商业
银行。
再贴现：是中央银行对商业银行已贴现过的但是未到期的票据再一次贴现的行为，它体 现了
中央银行与商业银行之间的交换关系。
30、股票：是股份公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，代表着其持有者对股份公司 的所
有权。
股票的特征：不可偿还性；参与性；流动性；风险性；收益性。
普通股股东：公司决策参与权、利润分配权、优先认股权、剩余资产分配权。
优先股相对于普通股，优先股在利润分红及剩余财产分配的权利方面优先于普通股。
31、证券投资基金：是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，通过发行基金份额，
集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金
融工具投资，并将投资收益按基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。
32、金融衍生工具，又称衍生证券、衍生产品，是指其价值依赖于基本标的资产价格的金融 工具，
如期货、期权、互换等。
33、远期合约：是指双方约定在未来的某一时间，按确定的价格买卖一定数量的某种金融资 产的
合约。
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34、期货合约：是指在期货交易所，通过竞价方式成交，承诺在未来的某一日或某一期限内，
以实现约定的价格买进或卖出某种标准数量的某种金融工具的标准化契约。
35、期权合约：是其购买者在向出售者支付一定期权费用后，获得能在规定期限内，以某一 特定
价格，向出售者买进或卖出一定数量的某种金融产品的权利。
36、看涨期权：也称认购权，指期权的买方具有在约定期限内(或合约到期日)按协定价格(也 称
敲定价格或行权价格)买入一定数量基础金融工具的权利。
37、看跌期权：也称认沽权，指期权的买方具有在约定期限内按协定价格卖出一定数量基础 金融
工具的权利。
38、欧式期权只能在期权到期日执行。
美式期权则可在期权到期日或到期日之前的任何一个营业日执行。
修正的美式期权也称为百慕大期权或大西洋期权，可以在期权到期日之前的一系列规定日期执行。
39、互换合约：是一种交易双方商定在一定时间以后互换某种资金或者现金流的合约。互换 主要
包括利率互换和货币互换。
40、外汇掉期：又称外汇互换，是结合外汇现货及远期交易的一种合约，合约双方约定某一 日期
按即期汇率交换一定数额的外汇，然后在未来某一日期，按约定的汇率(即远期汇率)以 相等金额
再交换回来。
41、竞价交易制度：又称委托驱动制度，其特征是开市价格由集合竞价形成，随后交易系统对不
断进入的投资者交易指令，按价格优先与时间优先原则排序，将买卖指令配对竞价成交。 42、做市商制
度：由具备一定实力和信誉的法人充当做市商，不断地向投资者提供买卖价格， 并按其提供的价格接
受投资者的买卖要求，以其自有资金和证券投资者进行交易，为市场提供即时性和流动性，并通过
买卖价差实现利润。
43、金融机构体系构成
（1） 中央银行和金融监管机构（一行三会）：中国人民银行、证监会、银监会、保监会。
（2）银行类金融机构：国有控股大型商业银行；股份制商业银行；城市商业银行；农村金
融机构（农村商业银行、农村合作银行、农信社）；新型农村金融机构（贷款公司、村镇银
行、农村资金互助社）；中国邮政储蓄银行；外资银行。
（3） 政策性银行：中国农业发展银行、国家开发银行、中国农业发展银行。
（4） 非银行类金融机构
44、基础货币，又叫高能货币，是指在部分准备金制度下能够通过银行体系创造出多倍的存款货币，
C+R=基础货币（B），C+D=货币供给（M）。
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45、货币乘数，是指在基础货币(高能货币)基础上，货币供给量通过商业银行的存款货币创
造功能，所产生派生存款的信用扩张倍数。
46、奥肯定律，失业与经济增长之间通常存在负相关关系。充分就业与经济增长之间通常存 在正
相关关系。
47、菲利普斯曲线：菲利普斯发现，失业率与通货膨胀率之间存在着此消彼长的关系，可以 用一
条斜率为负的曲线表示，称为菲利普斯曲线。根据菲利普斯曲线和奥肯定律，通货膨胀 与经济增长
和就业之间通常存在正相关关系。
48、直接信用控制：是指中央银行从质和量两个方面以行政命令或其他方式对金融机构，尤 其是
商业银行的信用活动进行直接控制。其手段包括利率最高限额、信用配额、流动性比率 管理和直接
干预等。
49、间接信用指导：通过道义劝告和窗口指导的方式对信用变动方向和重点实施间接指导。
50、中介指标是货币政策作用过程中十分重要的中间环节，关系到货币政策最终目标能否实 现。
中介目标的选取标准：可控性、可测性、相关性、抗干扰性、适应性。
近期中介目标：超额准备金、基础货币；远期中介目标：利率、货币供应量。
51、货币政策的传导机制，就是货币政策各项措施的实施，通过经济体系内的各种变量，影 响到
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整个社会经济活动的过程。
52、货币政策时滞：是指货币政策从制定到获得主要的或全部的效果所必须经历的一段时间。
货币政策时滞可分为内部时滞和外部时滞。
53、国际收支：反映的是国际经济交易的全部内容，是一定时期内居民与非居民之间的交易。
54、国际收支平衡表的主要内容：经常项目、资本项目和金融项目、储备资产、净误差与遗 漏。
55、外汇：指的是一国拥有的一切以外币表示的资产。外汇必须具备三个特点：普遍接受性
（必须以外国货币表示的资产）；可偿性（必须是在国外能够得到补偿的债权）和可换性（必
须是可以自由兑换为其他支付手段的外币资产）。
56、直接标价法：又叫应付标价法，是以一定单位（1、100）的外国货币为标准来计算应付出
多少单位本国货币，相当于计算购买一定单位外币所应付多少本币，所以叫应付标价法。 57、
间接标价法：又称应收标价法，是以一定单位的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外汇
货币。
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58、基本汇率：本国货币与国际上某一关键货币实际价值的比值，这个汇率就是基本汇率。
一般美元是国际支付中使用较多的货币，各国都把美元当作制定汇率的主要货币，常把对美
元的汇率作为基本汇率。
59、套算汇率：是指各国按照对美元的基本汇率套算出的直接反映其他货币之间价值比率的 汇率。
60、国际储备：也称官方储备，是一国货币当局持有的，用于国际支付、平衡国际收支和维 持其
货币汇率的国际间可以接受的一切资产。国际储备的构成：黄金储备、外汇储备、在 IMF的储
备头寸和特别提款权。
61、欧洲金融债券：指债券发行银行通过其他银行或金融机构，在债券面值货币以外的国家 发行
并推销的债券。
四、商业银行高频考点
1、第一家资本主义银行——1694年、英国伦敦、英格兰银行。
2、商业银行职能：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务。
所谓信用创造职能是指商业银行利用其可以吸收各类活期存款的有利条件，通过发放贷
款、从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供应量，当然此种货币不是现金货 币，
而是存款货币，它只是一种账面上的流通工具和支付手段。
3、商业银行的组织制度
单一银行制：指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行 组织形
式。（主要集中在美国）
总分行制-分支行制：总行之下在本地或外地设有若干分支机构，都从事银行业务。
集团制：又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股
公司控制或收购若干家商业银行。银行控股公司分为两种类型：非银行性控股公司和银行性 控
股公司。
连锁银行制：指某一集团或某一人购买若干独立银行的多数股票，从而控制这些银行的 体制。
4、商业银行经营原则：安全性、流动性、盈利性。
5、银行资本构成
（1）核心资本：实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权。
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（2）附属资本：重估储备、一般准备、优先股、可转换债券、混合资本债券、长期次
级债务。
（3）扣除资本：商誉、商业银行对未并表银行机构的资本投资、商业银行对非自用不
动产的投资、商业银行对非银行金融机构和企业的资本投资。
6、《巴塞尔协议》：根据不同的授信对象和资产类型，将风险资产基本权数分为 0、10%、
20%、50%、100%五个档次。
资本充足率=资本/加权风险资产≥8%
核心资本充足率=核心资本/加权风险资产≥4%
7、《巴塞尔新资本协议》——银行风险监管的三大支柱
（1） 最低资本要求：论述如何计算信用风险、市场风险和操作风险总的最低资本要求；
（2） 监管当局的监督检查：保证银行有充足的资本应对业务中的所有风险，鼓励银行
开发并使用更好的风险管技术来监测和管理风险；
（3） 市场纪律：对第一支柱和第二支柱的补充。
8、《商业银行资本管理办法（试行）》
核心一级资本充足率不得低于 5%，一级资本充足率不得低于 6%。，资本充足率不得低
于8%。商业银行应当在最低资本要求的基础上计提储备资本。储备资本要求为风险加权资
产的 2.5%，由核心一级资本来满足。
9、商业银行负债业务
吸收存款 活期、定期、储蓄存款
其他负债 同业拆借、向中央银行借款、发行金融债券、占用
资金、从国际货币体系借款等。
银行资本 股本、公积金、未分配利润等
10、同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。
11、我国现有外汇存款币种有 9种：美元 USD、欧元 ERU、加元 CAD、日元 JAP、澳大利
亚元 AUD、港元 HKD、新加坡元 SGD、英镑 GBP、瑞士法郎 CHF。
12、贷款种类
按期限的长短：短期贷款、中期贷款和长期贷款。
按保障条件分：信用贷款、担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款）、票据贴现。
13、“6c”原则：品德 (Character)；能力 (Capacity)；资本 (Capital)；担保或抵押 (Collateral)；
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环境 (condition)；连续性 (Continuity)。
14、贷款的五级分类
正常类：有充分把握按时足额偿还本息
关注类：目前能偿还本息，但存在不利因素
次级类：还款能力出现明显问题，正常经营收入无法保证足额偿还本息
可疑类：无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定存在部分损失
损失类：采取一切措施后，本息基本无法收回
后三类称为不良贷款
15、广义表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务，它由中间业务和狭义表外业务构 成。
16、担保类中间业务
备用信用证实际上是一种银行担保，客户对受益人负有偿付或其他义务时，银行通过备 用
信用证向受益人承诺，如果客户未按协议规定履行义务，开证行代替客户向受益人进行偿 付。
保函（LetterofGuarantee,缩写为 L/G)是银行应作为申请人的客户要求，向债权受益人
开出的承担付款责任的一种书面担保文件。
银行承兑汇票是以银行为承兑人的可流通转让的远期汇票，主要使用于国内和国际贸易中。
17、贷款承诺：贷款承诺是银行与借款客户间达成的一种具有法律约束力的正式契约。银行 在有
效承诺期限内，按照约定的利率，随时准备应客户的要求向其提供一定金额以内的贷款 并收取一定
的承诺佣金。
18、互换是两个或两个以上的交易对手方根据预先制定的规则，在一段时期内交换一系列款 项的
交付活动。主要包括货币互换业务和利率互换业务。
19、资产管理理论：主要研究如何把筹集到的资产恰当地分配到现金资产、证券投资、贷款 和固
定资产等不同资产上。资产管理理论是在“商业性贷款理论”、“转移理论”和“预期收 入理论”基
础上形成的。
20、负债管理理论：是以负债为经营重点来保证流动性的经营管理理论。负债管理理论认为： 银
行资金的流动性不仅可以通过强化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债达到目的。商业银行
保持资金的流动性无需经常保有大量的高流动性资产，通过发展主动型负债的形式，
扩大筹集资金的渠道和途径，也能够满足多样化的资金需求，以向外借款的方式也能够保持
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银行资金的流动性。
21、存款理论：其主要特征是它的稳健性和保守性，强调应按照存款的流动性来组织贷款，
将安全性原则摆在首位，反对盲目存款和贷款，反对冒险谋取利润。
22、购买理论：认为商业银行对存款不是消极被动，而是可以主动出击，购买外界资金；目 的是
为了增强其流动性；商业银行吸收资金的适宜时机是在通货膨胀的情 况下。
23、销售理论：围绕客户的需要来设计资产类或负债类产品及金融服务，并通过不断改善金 融产
品的销售方式来完善服务。
24、资金总库法：又称资金汇集法，或者资金集中法。这一方法的基本操作程序是：由银行 将来
自各种渠道的资金集中起来，形成一个"资金池"或称作资金总库，将"资金池"中的资金 视为同
质的单一来源，然后将其按照资产流动性的大小进行梯次分配。
25、偿还期对称法：这种方法是根据银行资金的流转速度来决定银行资产的分配。换言之，
银行资产与负债的偿还期应保持一定程度的对称关系，即用负债的期限结构去抑制资产的期
限结构。
26、资金分配法：又称资金配置法、资金转换法。这种理论认为，资产的流动性和分配的数 量与
获得的资金来源有关。
27、线性规划法：首先建立目标函数，然后确定制约银行资产分配的限制因素作为约束条件， 最后求
出目标函数达到最大的一组解，作为银行进行资金配置的最佳状态。
28、利率敏感性缺口Gap由利率敏感性资产RSA和利率敏感性负债RSL的差额来表示。
即： Gap=RSA– RSL
29、持续期：也称持久期或存续期，指的是一种把到期日按时间和价值进行加权的衡量方式， 它考虑
了所有盈利性资产的现金流入和所有负债现金流出的时间控制。
30、商业银行资产负债比例管理的主要指标：
（1） 贷款余额与存款余额的比例不得超过 75%（已删除） ；中长期贷款余额与中长期存
款余额之比不得超过 120%
（2）流动性资产余额与流动性债务余额的比例不得低于 25%
（3）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过 10%
31、信用风险：是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。
32、市场风险：指因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险
33、操作风险：是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风 险。
巴塞尔委员会同时指出，这一界定包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
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34、流动性风险：是指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或
破产的风险。
35、合规风险：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、
以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失
或声誉损失的风险。
36、声誉风险：是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银 行负
面评价的风险。
37、风险分散：通过多样化的投资来分散和降低风险的方法。
38、风险对冲：通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销 标的
资产潜在的风险损失的一种风险管理策略。
39、风险转移：通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主 体的
风险管理办法。
40、风险规避：商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。
41、风险补偿：事前(损失发生以前)对风险承担的价格补偿。
42、商业银行风险监管的核心指标：风险水平、风险抵补、风险迁徙。
43、预防性管理的内容有：市场准入管理、利率限制(或价格限制)、资产流动性管理、资本 充
足性管理、贷款管理、其他业务活动限制。
44、最后贷款人制度：金融机构在经营过程中，经常会遇到临时性资金周转困难，这时商业 银行
可以通过同业拆借、出售证券，向中央银行申请票据再贴现和再贷款。在金融机构发生 清偿困难
时．中央银行有责任为其提供紧急资金援助，助其度过危机，防止金融机构受到连 锁影响。
45、存款保险制度：为了在商业银行发生倒闭时能保护存款人利益，许多国家都建立存款保 险制
度，或成立存款保险公司，或建立存款保险基金。
46、发生风险的银行业金融机构处置方式：接管、重组、撤销和依法宣告破产。
47、洗钱的过程：即处置阶段、培植阶段、融合阶段。
48、《商业银行法》第40条规定：“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担
保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。”第 74条又明确“向关系人发放信用贷
款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的”。
49、所谓“关系人”，是指具有特殊身份而可能与商业银行之间存在直接利害关系，并且可
能因此影响商业银行经营或管理活动的人。
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（1）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属。
（2）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
50、《商业银行法》第四十三条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营
业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”
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