ARTICLE · 1052185
银行人注意:9月30日之后,你朋友圈、APP、短视频里的这些词,全都不能用了
别以为只是“文案改几个字”。
别以为"网络营销管理办法"是网金部的事。
别以为"话术整改"是总行的事。
别以为"平台合作"跟一线没关系。
这三条，每一条都直接打在你身上。
2025年10月助贷新规落地，2026年8月综合融资成本必须明示，2026年9月30日《金融产品网络营销管理办法》正式施行——
三份文件连起来看，银行线上获客那套“平台引流+话术催单+月底冲量”的打法，正在被连根拔掉。
这篇，专门说给柜员、客户经理、网点主任、个金主管、网金岗听：以后不是“会不会卖”的问题，是“你发的每一句话，都可能被留痕、被穿透、被问责”。
01
第一道闸：2025年10月，合作方先被管住
助贷新规一句话：总行对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，名单外一律不能合作。
以前呢？
支行找渠道、网点对接中介、客户经理加个“资源方”微信就能引流，总行未必知道。
现在不行了。
平台运营机构：要进总行白名单 增信服务机构：要进总行白名单 名单外机构：不能开展互联网助贷合作 平台不能收借款人息费，增信机构不能拿“咨询费”变相加价
对一线来说，最直白的变化是：
别再跟客户说“我有个平台通道，秒过”；
别再跟中介说“你推过来，我来落地”；
你推的渠道如果不在总行名单里，后面不是业绩，是材料。
02
第二道闸：2026年8月，价格不能只报“日息万三”了
《个人贷款业务明示综合融资成本规定》8月1日施行。
以后个人贷款要向借款人展示综合融资成本明示表：
贷款利息多少 分期费用多少 增信服务费多少 谁收的 逾期罚息多少 年化综合融资成本多少
“日利率万三”“月费率0.6%”“借1万一天几块钱”——这种只报局部、不报整体的写法，合规上站不住了。
线上办贷款：弹窗展示、强制阅读、客户确认。
现场办贷款：签字确认。
新增业务：新老划断，按新规来。
银行人要习惯一句话：
客户问“你们利息多少”，别脱口而出“很低”；
正确回答：“我给您看综合融资成本表，利息、费用、增信费、违约成本都在里面”。
03
第三道闸：9月30日，话术被点名
八部门《金融产品网络营销管理办法》9月30日施行。
这一道，最直接打在“银行人发朋友圈、做短视频、搞APP弹窗”上。
有些词，贷款产品网络营销里不能用，比如：
低门槛 秒到账 低利率 低风险 高收益 无成本
你没看错，“低利率”三个字都别再写。
还有几条，一线必须记牢：
算法推荐要留后路
APP做个性化推荐，必须给客户“不针对个人特征”的选项，或者一键关掉算法推荐。
收银台不能套路
支付页面里，支付工具和贷款产品必须区隔展示。
“付款时顺手点成借钱”这种设计，违规。
非持牌人不能卖金融
没资质的机构，APP名、商标里都不能乱用“金融”字样。
非金融机构从业人员，别再用短视频、直播、公众号卖金融产品、荐股
平台不能“假展示、真卖货”
第三方平台不能介入：
签合同 资金划转 适当性测评 贷款额度测评 和客户互动咨询
这句话翻译一下就是：
平台可以带流量，但不能假装自己是银行；
银行不能躲在平台后面，说“都是平台干的”。
04
有的已经在改了
不是“以后再说”，是已经在发生，比如：
腾讯、抖音在排查金融广告：无资质、用语违规、披露不全、变相营销全查 光大银行上线“个性化推荐开关”，用户不开，就不做精准推送 亿联银行合作导流机构从56家缩到10家 富民银行平台+增信合作方不到一年砍掉一大半 乌鲁木齐银行直接停了合作类互联网消费贷 青岛银行主动清退互联网合作类消费贷 重庆银行把美团生活费、美团生意贷、京东金条标成“已停止投放”，只留微粒贷共同出资类
看出来没有？
“纯引流、银行出钱、平台卖货、风险模糊”的助贷，正在退场；“银行自己获客、自己审批、自己担风险、自己经营客户”的自营模式，正在顶上。
重庆银行那个细节很说明问题：助贷类最高24%，共同出资类微粒贷最高21.6%。差的那2.4个点，不是利率高低，是“谁和客户、谁和风、谁和责绑在一起”。
05
银行员工最该转过来的脑子
过去考核你：
这个月引了多少流 放了多少笔 存款冲没冲上去 中收完没完成
以后监管看的是：
客户是不是真客户 价格是不是全明示 渠道是不是总行名单内 话术是不是误导 适当性有没有做 风险是不是银行自己扛得住
所以，别再问“怎么把贷款发出去”，要问：
我能不能给客户讲清楚综合成本？
我用的渠道，总行认不认？
我发的那句话，监管看了会不会皱眉？
我这单赚的中收，是不是建立在误导和返点上？
上一条咱们聊过：别再自己卷自己，卷规模没前途，卷合规也没用，卷专业能力才对。监管这三句话，银行人真得听进去了：别再自己卷自己
这条再加一句：
9月30日之后，银行线上获客不是“话术升级”，是“身份重排”。
平台退回平台，银行回到银行，员工回到“懂客户、懂产品、懂风险的人”。
以后，值钱的银行人，不是嗓门大、资源野、敢承诺“肯定批、肯定低、肯定快”的那拨人。而是——
能讲清综合融资成本 能筛掉不合规渠道 能做真实客群经营 敢在领导说“先冲进来再说”时，把合规关先过掉的人。
9月30日不是终点，是分水岭。
一边是“话术型销售”，一边是“专业型银行人”。
你站哪边？
本文基于央行、金融监管总局等公开文件及银行披露信息整理，仅供银行从业者学习参考，不构成销售话术、投资建议或操作指引。信息截至发布日，后续以官方披露为准