上个月接到一个客户,做建材批发的张总。 他跟我算了一笔账,越算脸色越难看—— 2024年在3个网贷APP上分别借了5万,合计15万。 虽然都是全额到账,但每个平台利率都不一样。 有的年化12%,有的18%,最高的一个年化23%。 后来生意周转紧张,一个平台还不上了—— 只能去另一个平台借来还这个,拆东墙补西墙。 一年下来,15万的债变成了20多万。 他问我:「我到底哪里走错了?」
他从第一步就选错了——网贷本身就是高成本资金,而以贷养贷更是把他拖进了深渊。
网贷APP的3个隐形陷阱
陷阱一:日息看着低,年化其实不低
广告上写的「日息万3」,听起来一天才几块钱。 但换算成年化利率,就是10.95%起。 而大部分网贷实际审批利率在14%-24%之间。 借10万,一年利息可能要1.4万到2.4万。
陷阱二:分期拉长,利息叠加
网贷默认分期12期或24期,月供看着少,但利息是按全额本金计算的。 张总借15万分24期还,每个月还着还着觉得没压力。 结果一年下来发现:本金才还了一些,利息已经付了将近2万。 而这时候如果突然需要用钱,只能再去借。 不知不觉,手上三四个平台同时在还。
陷阱三:以贷养贷,越陷越深
这才是最可怕的。 A平台到期还不上了 → 去B平台借来还A → B到期了又去C平台借 3个APP循环拆借,债务从15万滚到20多万只用了一年。 每个月光还款就要一万多,生意赚的钱都搭进去了。 这不是借钱,这是饮鸩止渴。
算一笔明白账:网贷 vs 银行
* 网贷利率参考借呗、微粒贷等主流平台,银行利率以2026年4月LPR为参考,实际以审批为准
温馨提示:很多人觉得网贷方便,但忽略了隐性成本。 借之前一定要看清年化利率(各平台APP里都有显示),而不是只看日息或月供。 年化超过10%的借款,就要慎重考虑了。
如果你正在用网贷,建议三步走:
第一步:拉一份征信报告,搞清楚自己到底欠了多少家第二步:算出每笔借款的真实年化利率(各平台APP里都有显示)第三步:用银行低息贷款一次性置换高息网贷光这一步,一年省下的利息可能够一辆代步车
如果你正在被网贷困扰或者想了解银行低息置换方案
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