夜雨聆风上个月我把三个平台上各借5000块的还款计划拉到了Excel里，按月供从低到高排序。排完之后我盯着那个排序结果看了很久——月供最低的那一笔，总还款额反而是最高的。
Excel排序的结果
三个平台的借款条件尽量保持一致：都是一次性借5000块，都按期还款，没有提前还。差别在于分期期限和费率。
A平台：分12期，每期还458块。月供是最低的，看起来最轻松。12期总共5496块。借5000多掏496块。
B平台：分6期，每期还915块。月供比A高了将近一倍，看着压力不小。6期总共5490块。借5000多掏490块。
C平台：分9期，每期还612块。月供介于A和B之间。9期总共5508块。总费用是最高的，多掏了508块。
月供低=总费用高？这是怎么发生的
A平台月供最低，458块，但总费用496块。B平台月供915块是A的两倍，但总费用490块反而比A少了6块。这就是分期还款最反直觉的地方——月供越低，还款周期越长，累积的利息和费用就越多。
A平台虽然每个月只还458块，看起来毫无压力，但还了整整一年。12个月里每个月都在产生利息，利息像雪球一样滚。B平台虽然月供高，但只还6个月，利息的累计时间短了一半，总费用反而更低。
C平台最惨——9期的总费用比12期的还高，因为C平台的费率本身就比其他两家高。月供612块不算低，但总费用508块是最高的。
排序给我的启发
这个排序让我更清楚地看到——选借款的时候不能只看月供。月供低的方案，往往是还款时间长、总费用高的方案。月供高的方案，虽然每个月紧一点，但总费用往往更低。
当然这不是说一定要选月供最高的。每个人的现金流不同。关键是在做选择之前，至少把月供和总费用两个数字都看清楚。如果只盯着月供选，很大概率选到总费用最高的那一个——就像我的Excel排序结果一样。
我把这三个平台的对比结果做成了一个简单的表格，贴在了电脑桌面上。下次再借钱的时候，不用重新算——看一眼就知道哪个平台的哪种期限总费用最低。这个表格可能一年就用那么一两次，但每用一次就能省几十甚至上百块。
但我也不得不承认一个事实——很多时候我们不是没算过，而是算了也不想面对那个结果。428块、496块、508块……这些数字放在表格里是看得见的差距，但借钱那一刻我们选择了忽视它们，因为更想先拿到钱。
后来我把这个Excel对比图发到了一个群里，有人回复说："看了你的表格才发现我借的那笔5000分12期的总费用也是500多，跟你表格里最便宜的方案比多掏了100多。"她说她之前从来没算过总费用，因为心里觉得"月供能承受就行，管总费用干什么"。这个心态太真实了——我们选借款方案的时候，衡量标准只有一个：月供能不能付得起。至于总费用多一百还是多两百，那是"以后的事"。但"以后的事"最终会变成银行卡上被扣掉的数字，一分都不会少。
做完这个对比之后我突然想到一个问题——借钱的时候我们对月供的容忍度很高，但对总费用几乎零容忍。月供差100块我们觉得差很多，总费用差200块我们觉得无所谓。这种认知偏差导致我们往往会为了更低的月供而选择更长的期限，然后在漫长的还款过程中多掏几百块。换个角度想——如果一开始就把总费用的差距折算成月供的"真实价格"，可能很多人会重新考虑。
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💬 月供看起来差不多，总费用你算过吗？
💡 写下来当个记录，你的情况肯定不同，看看就好。
