“龙虾”热之下的 AI支付

最近使用龙虾开发了一个微信小程序，本人文科生，没学过编程，不懂技术，完全用自然语言给龙虾提要求，遇到任何问题也丢回龙虾自己解决。虽然目前小程序还没通过备案审核，但是测试效果看起来挺像模像样的。

使用龙虾开发的过程让我对AI 支付或者智能体支付有了一点新的理解。

先说结论：先有 AI 电商，再有 AI 支付。没有 AI 电商，AI 支付就是无源之水，无根之木。

在开发小程序的过程中，我遇到了两次“支付”需求。一次是免费的 Token 用完了，提醒我的付费。一个是小程序提审需要微信认证，微信认证需要支付 30 块钱的认证费。

这两次支付都是我人工完成的，因为订阅 AI 服务和微信认证付费目前都不支持龙虾自动完成。

但是假如我们把开发小程序视为一个完整的项目，要实现整个项目的全自动完成，就必须让龙虾替我完成这两次支付。所以，全流程 AI 化的项目应该是这样的：

这个过程我们可以看出来，是我决定了把支付前的决策（买什么、向谁买、最多花多少钱）交给 AI 之后，才有了后面的 AI 支付。

假如支付前的决策还是我手工完成的，那AI 支付的需求就不存在了，因为在我手动下单之后，商户会自动调起支付工具，到了这一步，支付也就是验证个密码或者刷个脸就能完成了。AI 不 AI 的，并不能提升多少体验。

同样道理，对于电商支付，如果支付前选择商户、选择商品的过程还是手工完成的，那到了支付这一步，AI 也发挥不了多大作用了。

现在国内电商为了转化率在精简支付步骤上已经无所不用极其了，很多电商对于小额支付已经做到下单即支付了，支付都无感了，非得塞个 AI 进来“智能”一下完全没必要。

所以就有了上面的结论：先有 AI 电商，再有 AI 支付。

AI 电商这个概念成不成立呢？

从本人日常消费的体感上看，只能在部分场景成立。

原因在于使用文字指令或语音指令让 AI 买东西，当下只有在两种场景下比传统的电商购物体验有优势。

一种是“项目式”的购物。比如我要出去旅游，涉及到买机票、订酒店、订门票等一系列消费决策。这个过程中涉及到比价、看评论等很多操作，自己做真的很费劲，交给 AI 就很省事。当然前提是你的旅游搭子没那么挑剔。前面提到的 AI 开发小程序，也属于项目式购物。

另一种是标准化程度很高的简单购物。比如我就是要买小米洗手机的补充液，需求明确且指令简单，打字或者语音给 AI 都不费劲。再稍微复杂一点的购物需求，需要在很多品牌、很多款式里挑挑选选，跟 AI 聊天就太累了。

另外，AI 电商的场景受限还有个重要原因是因为现在电商平台都禁止比价了。如果淘宝、京东、抖音、拼多多这四家平台允许 AI 去比价，AI 又能做到识别是否属于“正品同款”，那会很大程度打开 AI 电商的空间，购物入口也会从电商平台转移到 AI 平台。

但是吧，短期内应该不太现实。国内电商已经卷到现在这个程度了，再加上 AI 比价未必是好事。

接下来我们再看看在 AI 电商下的 AI 支付，对现有的支付系统有什么新的需求或变化。

乍一看AI 支付跟预授权交易很像，先认证身份，授权金额，再按需扣款。但是细致看还是有区别的。

预授权是商户（委托收单机构）发起的，授权之时商户就确定了，而且就是这一家商户。授权的含义是“我授权商户以后可以扣我的钱”。

但是 AI 支付里，授权的时候还没确定商户呢，或者商户可能是多家，用户授权的含义是“我授权AI 可以扣我的钱”。

在现有的支付体系里，这个 AI 的业务主体是谁呢？

如果不引入新的业务主体，把 AI 支付里的 AI 定位为“钱包”是更合适的。

因为用户授权的时候，商户可能还没确定呢，自然就还没有收单机构啥事。只有钱包机构在这个时候能跟用户打交道。

按照中国的《非银行支付机构监督管理条例》，就是提供“储值账户运营”服务的那一类支付机构。

钱包机构在 AI 支付授权这一步，有三种可能的做法，一种是把用户的钱先扣出来，放到一个子账户管着。另一种是做预授权，在用户名下的支付工具里冻结一部分钱。还有一种即不先扣钱，也不做预授权，等需要扣钱的时候直接尝试扣款。

前面两种做法能够保证支付成功率，但是我们会发现现有的支付业务都没法完全满足需求。

第一种先把钱扣出来，因为还没确定商户，这笔交易算转账，就没法用信用卡。第二种也是一样的，没有商户的预授权卡组织是不支持的。

第三种最简单，但是会牺牲一点支付成功率，用户余额不足整个交易就被迫结束了。

所以，我们可以观察下未来会不会出现一种针对 AI 支付的预授权模式，同时解决信用卡使用和成功率的问题。

还有一点AI 支付和现有支付存在差异：现有电商支付是“收单/商户找钱包”，AI 支付是“钱包找收单/商户”。

现有电商支付，用户在商户下单，根据商户推荐选择钱包，系统层面就是收单向钱包请求支付。

AI 支付是 AI（也就是钱包）找商户，AI 根据用户需求找到那个最合适的商户，然后下单支付。

这里就会引申出一个新的需求，AI 需要知道商户可不可以受理自己的钱包。理论上就会出现这样一种情况：

用户把旅游项目交给 AI，授权 AI 从支付宝扣钱。AI 分析了一圈，找到了最优商户某在线旅游平台，要支付的时候发现这个平台只能用微信。那么 AI 会选择换一个商户继续尝试。

虽然主流的 AI 支付协议都会支持商户声明自己的支付方式，但结果就是商户失去了一次成交机会，用户错失了最优的消费选择。

如果 AI 支付兴起，可能会推动线上商户尽量覆盖所有支付方式。

最后，以上只是逻辑上的推演。实际上国内电商收单是高度集中的，钱包也是高度集中的。再怎么 AI 支付，也巨头的 AI支付，巨头更不可能允许第三方的 AI 来操控自己的钱包。所以，即使AI 支付成为潮流，似乎对大部分的市场参与方来说并没啥变化。