AI钱包、Token Pay来了!大厂为何押注AI支付新风口?

近日，支付宝“晒出”全栈AI支付体系：智能体支付笔数达3亿笔、支持95%的通用智能体框架，发布全球首个面向个人用户的AI钱包，率先推出Token（词元）支付综合解决方案——Token Pay。4月以来，微信支付、中国银联、华为、度小满等互联网/科技大厂纷纷发布“支付集成Skill/Skill技能包”。

在受访行业专家看来，互联网/科技大厂把基础支付能力、复杂的业务规则和逻辑封装成AI可直接理解、调用的“技能包”，商家靠自然语言描述、说出需求，就能快速、安全地把支付功能接好，降低AI接入支付的应用开发门槛，核心目的还是抢占AI时代的支付入口和流量，同时提前卡位行业标准和生态话语权。

继AI付之后，AI钱包、Token Pay来了！

近日，支付宝正式发布全球首个面向个人用户的AI钱包，支持用户在支付前、支付中对“智能体任务”实时管理，并提供支付后的账单查询，实现智能消费全程可视。支付宝还率先推出Token支付综合解决方案——Token Pay，帮助大模型公司一站式解决全球用户订阅、Claw端内一键充Token等需求。让用户可用多种方案随时随地充值，确保智能体任务有序稳定运行。

4月以来，微信支付、中国银联、华为、度小满等互联网/科技大厂纷纷加码布局智能体支付。百度旗下度小满近日发布面向AI Skill开发者的支付解决方案“ClawPay”。该产品将计费、下单、支付唤起等能力封装为标准化技术服务，帮助开发者零代码完成支付模块嵌入。

微信支付在4月宣布，正式上线一整套面向AI的支付接入能力体系，涵盖Skill技能包、AI友好文档、AI友好API（应用程序编程接口）三大工具，只需“唤起AI—加载Skill—说出需求”，即可速通微信支付接入。据称，微信支付此次支持AI友好接入，工具箱既涵盖了全新的基础支付Skill，也打包了此前发布的商品券Skill等技能，方便商户、开发者一键调用。

4月2日，中国银联发布智能体支付开放协议框架（APOP），并成功实现5笔生产系统验证交易。APOP是专为智能体支付生态系统设计的开放性框架，通过建立统一的信任机制和交互范式，联接生态各方，使得大家都能够以“即插即用”的方式参与到智能体支付的流程中。在现有支付服务的基础上，APOP重点构建了智能体身份管理、意图管理、用户身份管理、支付授权管理等关键能力。

华为也在4月初正式宣布，鸿蒙支付服务（Payment Kit）接入Skill。这是一套面向开发者和外部商户的AI辅助集成工具，旨在帮助开发者减少文档阅读工作量，“最快通过三步操作完成基础支付功能的接入”。华为同时也提醒开发者“生产上线前务必完成回调幂等与压测验证”。目前该Skill支持基础支付（涵盖直连、平台、服务商通用接入逻辑）、SM2回调验签与幂等方法、沙盒联调指导、生产环境切换检查清单，以及常见错误码的排查。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者分析指出，从几家对比来看，支付宝的核心优势是快速搭建了全栈AI支付阵型，它率先从产品上构建了“AI付+AI收”的C端（用户端）B端（商户端）双向闭环，同时还推进了一套底座解决智能体可信交易。银联坚持底层基础设施的定位，主推跨机构的智能体支付开放协议，核心优势是互联互通和监管合规。

“支付巨头布局智能体支付的核心目的还是抢占AI时代的支付入口和流量，同时提前卡位行业标准和生态话语权，为下一阶段的竞争打基础。”王蓬博认为，现阶段AI确实已经渗透支付从开发接入到用户支付的全链路。

上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉告诉记者，大厂加码智能体支付，从商业价值上看，一是提升了交易频率，用户无需特意寻找支付入口，即可在对话中完成交易，极大地提升了支付的转化率；二是锁定用户关系（平台竞争的关键是流量入口），相较于扫码支付，“AI付”具有更强的账户绑定能力，其不仅是服务的入口，还是商业变现的出口，助推了AI生态的繁荣。

不过，在王蓬博看来，还没到完全转向的阶段，智能体支付带来的实际影响还比较有限，市场上绝大多数移动支付交易还是通过传统的条码支付和跳转支付完成。因为智能体购物的整体普及度还非常低，支付只是智能体商业闭环里的最后一个环节，前端的智能决策、商品匹配、服务履约都还不成熟，再加上用户对AI自主支付的信任度可能不足，以及风控体系的限制，短期内根本不可能改变现有的个人消费习惯。

王蓬博表示，未来智能体支付能否真正普及，还要看技术成熟度、用户教育周期、监管政策走向以及商业化模式的验证情况，存在比较大的不确定性。当然，如果从长远趋势来看，个人消费会逐步从主动操作转向指令驱动，消费决策和支付环节会深度融合；企业端的收款、对账、结算流程也必然会全面智能化，大幅降低运营成本。

王蓬博提醒行业需要重点关注三个核心问题。第一是安全风险问题，需要提高算法的可解释性，让用户了解决策过程的透明度，明确用户授权边界，避免出现非自主交易和资金损失；第二是权责划分问题，一旦智能体出现误判或被黑客攻击，用户、智能体开发者和支付机构之间的责任如何界定，需要更明确的法律依据。第三是合规与标准问题，数据在多个主体之间流转，需要加强隐私保护力度，确保信息安全。

因此，王蓬博建议，推动智能体支付安全高效合规落地，主要从三个方面入手：一是建立分级授权和全链路追溯机制，根据交易金额和场景风险设置不同的核验要求。二是明确各方权责边界，通过行业公约和监管细则，提前约定不同情况下的责任承担方式，优先保护用户的合法权益。三是完善监管框架和行业标准，在现有金融监管要求的基础上出台智能体支付专项规范，同时推动行业统一技术接口和交互流程，实现不同平台之间的互联互通。