夜雨聆风干了这么多年核保，有句话听到的频率，大概仅次于"帮我加个急"，那就是业务经理一脸真诚地看着你：“房老师，你放心，这个业务绝对没风险的！”
第一次听到这话的时候，我还是个刚转型成为核保的小白，那时候差点就信了，还去向师兄请教这业务经理的话可信不。后来听到的次数多了，我总结出一个规律：业务经理嘴里"没风险"的意思，那只是表象，至于这个保险需求的由来和具体场景业态，还要详细调研分析，常规来讲，即便概率再低，但墨菲定律已经让我们都明确知晓“只要一件事有发生的概率，随着时间推移或试验次数增加，它最终总会发生”。
那有些人就会犟：“我这个真就没有发生的概率，就像公鸡下蛋一样！”
好，今天咱们就来较个真——在监管的眼皮子底下，到底存不存在"没有风险的保险业务"？
先看一个沟通案例
当时是这样的：一个工程履约保证险的单子，总包方是国企，财政拨款资金。业务经理拿着材料冲进来，眉飞色舞：“房老师，这个单位领导是我朋友，总包是央企，分包商也都是续保的老面孔，项目资金监管特别严，肯定出不了问题！”我翻看一下资料，明面上确实投保单位既没有失信被执行，公司财务状况也很好，我只能说这种可以尽量按低的折扣系数来算价，还不能说完全没风险的，但这个不是我想说的重点。
重点是——如果这个业务真的"没有风险"，那它根本就不应该存在。
为什么这么说？咱们来一起翻翻法规 |《财产保险公司保险产品开发指引》就知道了。
第六条第（四）款：保险最根本的原则就是有"不确定"
《财产保险公司保险产品开发指引》第六条，从正面规定了保险公司开发保险产品应当坚持的五大原则：保险利益原则、损失补偿原则、最大诚信原则、射幸合同原则、风险定价原则。
其中跟我们今天这个话题关系最直接的是后面两款。
第（四）款叫"射幸合同原则"。 这个词读起来有点拗口，但意思特别好懂——保险产品承保的风险，它是否发生、损失大小，都应该是"不确定"的。
什么叫"不确定"？就是没人能提前知道。工厂三年没着火了，不代表明天也不着。一辆车十年没出过事故，不代表下个路口不出剐蹭。这就是为什么保险这门生意能成立——每个人都花小钱买个安心，保险公司拿所有保费去赔那个"不确定"的事故损失方。
但反过来想，如果一件事我们提前就知道"肯定不发生"，那这份保险还叫什么保险？
那叫收钱不办事！
第（五）款：风险定价不是拍脑袋，是算出来的
接着咱看下第（五）款，风险定价原则：费率厘定应当基于对实际风险水平和保险责任的测算，确保保费与风险相匹配。
这句话翻译成人话就是：保费得跟风险成比例。风险越高，保费越贵；风险越低，保费越便宜。但如果业务真的"没风险"，那按照这个原则，保费应该收多少？
答案是0。零保费业务，谁干？
所以"没风险的业务"在保险的逻辑里，根本就是一个悖论。如果风险不存在，那就不存在保险定价的基础；如果风险存在，那业务经理那句"没风险"就不成立。
第七条直接告诉你：哪些产品绝对不能开发
如果说第六条是从正面告诉你怎么做，第七条就是从反面告诉你绝对不能碰什么。
跟"没风险"直接相关的，是这两款：
第（二）款：不得开发"约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品"。
什么意思？就是你承保的那个事故，如果它发生了但客户根本不会产生实际的损失，那这个产品就是违规的。举个例子——我们都有可能做噩梦，但噩梦并不会造成我们什么经济损失，所以做噩梦就没办法设计成噩梦险，但家里失火会有家里的财产损失，所以家财险就可以开发。
第（三）款更直接：不得开发"承保的风险是确定的，如风险损失不会实际发生或风险损失确定的保险产品"。
这里的关键词是"确定的"，不管是"确定不发生"还是"确定会发生"，都不行。
"确定会发生"的损失——比如设备必然会发生的日常磨损折旧——那不是保险，那叫维修基金或者折旧摊销。
而"确定不发生"的损失，就是咱们今天在讨论的核心——业务经理嘴里的那些"没风险"。
这个不得不提一下，有些人来咨询问我：“诉讼已经宣判了，可以再来买一份诉责险吗？”我说：不可以，因为诉责险仅适用于诉前和诉中阶段。那有些人就会多问一句：“那都宣判了，按判决结果来保全查封肯定没恶意和超额风险了呀！”
哈哈哈~这时候让你来回答，想必你也知道该怎么说了。
《财产保险公司保险产品开发指引》第七条还列了几类不得开发的保险产品，一并列在这里，以后业务经理再拿"创新业务"来的时候，你怼回去的底气就有了：
承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品。 无实质内容、无法确定损失概率的保险产品。 没有实际保障内容、单纯以降价或涨价为目标的保险产品。 开发"奇葩保险""噱头保险"及恶意炒作、不正当竞争的产品。 不符合保险原理、违背公序良俗、损害社会公共利益和保险消费者合法权益的产品。
那业务经理为什么会说"没风险"？说穿了就三个原因
咱们也不冤枉人。业务经理说"没风险"，通常不是存心想坑你，而是他们的视角跟咱们不一样。
第一个原因，"没风险"是说话习惯，不是专业判断。 就像你说"我马上到"其实还在楼下等电梯一样，业务经理的"没风险"，很多时候只是"我觉得问题不大"的口头禅，想让你核保评估时直接放行。
第二个原因，客户确实看起来"很优质"。 世界500强、央企、银行、政府项目——这些客户天然给人一种"踏实感"。但说实话，大客户翻车的事还少吗？前几年房地产暴雷的时候，某大的全国首富都倒了，你跟我说"没风险"？
第三个原因，信息不对称。 业务经理能看到的是企业愿意给你看的那一面。财报可能包装过，现场可能是提前打扫好的，老板可能是提前排练过话术的。他不会看到厂区后面那个堆满纸箱的消防通道，满地烟头的仓库走廊。
那咱们核保人该怎么做？
下次再听到"这个业务没风险"，别急着怼回去，先问问自己：我有没有足够的信息支撑这个判断？
如果没有，那就大大方方告诉业务经理：“ * 经理，您放心我会尽量配合，还需要提供一些材料，确认这些内容：******。如果按您说的项目都已经完工了，那我们是真的办不了，毕竟按照《财产保险公司保险产品开发指引》的要求，保险承保的风险必须是不确定的。咱俩要是都觉得’没风险’，那就是监管眼里的合规问题了。”
最后，无论看起来多安全的客户，都得留够安全边际。免赔额该加就加，损失限额该定就定，该做现场查勘就别让业务经理替你"看了一眼"，别怕条件多了影响业务员积极性。该加条件不加，按最低折扣给出去了，等后面出了大事故再后悔，那才是真的"职业风险"。
保险的本质，从来不是跟确定性打交道，而是跟不确定性共舞。那个跟你说"没风险"的业务经理，本意可能是在用他的认知帮你提高效率。但作为核保人，咱们还是得把那层"不确定性"找出来——哪怕找到最后确实很低，那也应该是"找过了"之后的结果，而不是"没想过"的起点。
引用来源
本文法规依据是《财产保险公司保险产品开发指引》（保监发〔2016〕115号），中国保监会发布，2017年1月3日全文刊发。主要引用第六条（射幸合同原则、风险定价原则）、第七条（禁止开发的八类保险产品），昨天我已经发布了，欢迎一起品读，温故知新法规 |《财产保险公司保险产品开发指引》。