“十五五”时期“AI+”赋能养老金融的重点任务（一）养老金融产品创新重点
第一，着力完成从标准化供给向个性化配置的范式革命。利用人工智能实现风险收益特征与个体全生命周期的精准匹配，实现养老金融产品从“产品中心”到“用户中心”的战略转向。其次，将金融产品深度嵌入“医、养、护、娱”等实体服务场景，实现从“金融孤立”到“服务融合”的战略转向。推动养老金融超越传统的资金管理范畴，构建起以用户终身福祉为中心、金融与服务深度融合的养老生态新范式。第二，筑牢养老金融产品体系根基并激发其进化动能。坚守养老金融的本质功能与政策使命，确保所有产品创新严格遵循跨期资源配置、平滑终身消费及抵御长寿与通胀风险的核心定位。产品体系的发展须与宏观政策导向深度同构，杜绝创新异化。依托人工智能技术，推动产品体系向智能、协同、有机融合方向进化，形成差异化、互补性产品集合，打通产品壁垒，构建整体解决方案。第三，加速人工智能在养老金融产品中的融合应用。着力破除数据壁垒，推动社保、医疗、金融等多源数据的有效联通与合规共享。还需完善隐私安全与数据治理的制度框架，建立起与其相匹配的动态化隐私保护与安全管理体系。（二）养老金融机构发展重心
推动养老金融机构实现三次“跃升”。其一，从“交易执行”向“伴随服务”跃升，使机构转向为个人及家庭提供覆盖全生命周期的、动态调整的养老规划、资产配置与风险管理综合解决方案。其二，从“资金中介”向“数据智能中枢”跃升，构建以数据洞察与预测能力为基础的智能化决策体系。其三，从“金融中介”向“生态枢纽”跃升，促使机构主动构建起一个涵盖医疗、照护、居住、文娱等服务的开放式生态网络，成为连接金融资源与实体养老服务的核心枢纽。筑牢养老金融的数据治理基石，构建安全、可信、高效的数据治理能力体系。一方面，构建跨机构、跨领域的可信数据协作网络。着力打通分散在医疗、社保、金融等环节的数据壁垒，为全生命周期养老规划与风险管理提供高质量、全景化的数据基础。另一方面，构建与长期养老资产属性相匹配的穿透式数据治理与安全范式，解决数据的隐私保护问题，确保数十年跨期的养老资金与敏感信息始终运行在安全、合规、透明的轨道上，为养老金融生态的信任基石注入确定性。（三）推动养老金融市场发展的重点任务
第一，加速形成养老金融市场的互动机制。一方面促进养老资金转化为支撑科技创新与产业升级的耐心资本，将养老金融市场构建成“耐心资本的转化器”。另一方面，利用金融市场的定价与风险分散机制，开发交易与长寿风险、护理成本、通胀等相关的金融工具，为全社会提供系统性的老龄风险对冲方案。通过努力，最终形成一个资金长期稳定、市场健康发展、产业积极进步、养老保障有力的养老金融新局面。第二，驱动养老金融市场从“产品中心”向“需求本位”转型。通过人工智能夯实金融市场“精准化”与“智能化”的基石，使风险收益匹配从概念成为可计算的现实。依托AI构建个人跨周期财务画像，实现从群体定价到个体定价。此外，优化养老产业投资，通过数据分析识别优质产业标的，引导养老资金更高效、更精准地投入银发产业。将养老金融市场打造升级为一个供需能够精准匹配、资源高效配置、智能管理风险，并能滋养实体经济的智慧金融市场体系。第三，优化市场导向，建立从“储蓄养老”到“投资养老”的过渡机制。着力推动居民养老财富管理向“主动投资增值”转变，系统性提升个人养老金作为长期资本“活水”的规模与效能。构建能够深度激发个人参与、有效引导长期资金入市的良性循环机制，从而为资本市场注入真正稳定、可持续的长期资本，夯实应对老龄化的国民财富基础。除此之外，还需统筹养老金融产品、机构与市场的协同发展，推动人工智能技术在养老金融领域的深度定制化发展与双向赋能。实现“AI+”针对养老金融中难点的定向攻坚，将养老领域积累的“数据资源”系统性转化为提升养老规划精准性与服务普惠性的“价值资产”。最终形成技术与业务深度互促的良性循环与融合应用模式，进一步推动数智技术发展。（胡继晔，中国政法大学商学院金融系教授、经济学博士、博士生导师；田芸菲、王子、范明扬，中国政法大学商学院）本文摘自《AI赋能养老金融的重点任务和发展脉络》，全文见《中国经济报告》2026年第7期。
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