文档内容
第一题：
“金融精准扶贫是打赢脱贫攻坚战的关键支撑”，请谈谈你对这句话
的理解。
【参考答案】
金融精准扶贫是一种帮扶手段，利用金融的方式帮助建档立卡贫困户
发展生产增加收入，提供精准支持和精准服务，并最终落到“精准”
的实效上，实现更多、更快、更好地脱贫。这在解决当前我国农村金
融发展较为落后，贫困地区开发资金短缺，贫困户融资难、融资贵的
问题方面，发挥了非常积极的作用，使得许多贫困户享受到了金融扶
贫带来的好处。
为了能够真正实现脱贫，需要继续不断创新金融精准扶贫的方式方
法，加快推出对接地方精准扶贫需求的金融产品和服务；选准扶贫项
目，努力降低信贷成本，让更多的贫困户“贷得到、贷得起”；进一
步加强农村地区金融基础设施建设，增加服务网点，鼓励探索利用移
动支付、互联网支付等新兴电子支付方式开发贫困地区支付服务市
场；加大金融知识宣传培训力度，提高贫困地区金融消费者的金融素
养和风险识别能力，维护金融消费者合法权益。只有将以上几点落实
到位，才能确保金融精准扶贫的关键支撑作用得以更好发挥。
第二题：
当今社会，支付宝等各种第三方支付平台不断普及，请谈谈互联网金
融背景下商业银行的现状。【参考答案】
自 2013 年以来，以阿里巴巴、腾讯、百度等互联网巨头为代表，
借助第三方支付或社交平台所积累的客户以及数据资源，从余额理财
切入，并拓展消费金融，乃至发起设立民营银行，在实现快速发展的
同时，对商业银行的冲击也日益显现。在这样的趋势下商业银行明显
加大了科技投入，在强化传统电子银行优势的基础上，积极介入互联
网金融领域。
第一进军直销银行。目前已有北京银行、民生银行、上海银行、
兴业银行、包商银行等约 20 家银行推出在线直销银行。第二搭建电
商平台。截至目前，包括建设银行、工商银行、招商银行在内的主要
大型商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行已开设网上
商城。第三网上银行转型。商业银行的网上银行是国内最早意义上的
“互联网金融”。因其便捷，灵活、高效的特点，深受商业银行和客
户推崇，近年来实现快速发展。第四开发基于社交平台的金融服务。
互联网、移动通讯和大数据技术的广泛应用在带来新的竞争对手的同
时，也给商业银行带来新的机会。第五大力拓展移动金融。互联网金
融快速发展的一个重要原因在于其便捷性和高客户体验度。商业银行
大力拓展移动金融正是对这一点的积极应对。第六开发线上供应链金
融。阿里巴巴、京东等互联网企业进入金融领域的关键在于，通过电
商平台积聚商品供销的上下游企业，形成完整的供应链或产业链，进
而积累交易信息。这正是近年来国内商业银行拓展中小企业供应链金
融的核心所在。第七买体网点智能化升级。随着互联网的深入运用，网点面对面的柜台交易日益被自助交易和网上交易所替代。互联网金
融的出现进一步加剧了这一趋势。第八线下业务线上化。表现在三个
方面：一是丰富网上银行产品，实现线下产品同步线上化，主要集中
在理财业务领域；二是开发线上贷款业务，实现线上申请、受理和审
批，提高处理效率，如工商银行的逸贷、浦发银行的网贷通，以及建
设银行的快贷；三是针对某项业务领域，整合线下所有相关服务，打
造在线综合金融服务平台。
第三题：
请就我国银行业的金融风险防范谈谈你的建议。
【参考答案】
我国银行业的金融风险的防范可以考虑从如下三个方面来进行：
第一是加强对银行的监管，建立完善的金融市场。
首先是不宜过早把国有商业银行全面推向商业化。银行商业化必
定会带来金融市场更激烈的竞争。而竞争激烈的金融市场会使金融体
系更容易受到伤害。因此当前把银行完全推入市场条件还不成熟，不
能急于求成。应配合体制改革，培育经济活力，加强市场行为规范建
设和约束机制建设，实现循序渐进，平稳过渡。过渡阶段，国家仍会
加强对银行的调控作用，减少银行间竞争，促进几大银行的国家垄断
发展。
其次是分流居民储蓄。分流居民储蓄将有利于加快建设完善的
金融市场，减轻银行的信用压力。应该开发多样化的金融产品，发展资本市场，逐步形成直接间接融资相并举使二者均健全发展的格局。
最后是继续保持中央银行对贷款的指导作用。在我国目前资金相
对不足的情况下，这对经济均衡健康的发展尤为重要。这一点可以借
鉴日本的“窗口指导”方法，使银行的贷款方向和性质都不断受到相
应的中央银行部门的指导，使资金按经济和产业政策方向流入和流出
特定的产业部门，鼓励新技术领域的贷款需求。
第二是建立金融风险防范系统和危机处理系统。全面的金融风险
管理系统应当包括金融风险预警防范系统和危机处理系统。金融风险
预警防范系统侧重于事前发现风险和日常控制风险。在金融机构内部
树立起有效的第一道“防火墙”是建立金融风险预警防范系统的核心。
金融风险危机处理系统着力处理已经出现的较大问题，需要采取特别
紧急措施的危机事件，是一个事后处理系统。目前国有银行拟分别建
立的金融资产管理公司头质上是银行内部危机处理系统的一个重要
组成部分。中央银行也可以建立中央金融资产管理公司，作为中央银
行危机处理系统的主要组成部分。中央金融资产管理公司专职负责接
管关闭金融机构的具体工作，以及通过讨价还价方式折价购买各金融
机构的不良资产。最近，中央银行已强调建立金融风险管理系统与金
融监管责任制，中国工商年行与中国建设银行等相继改革了信贷管理
体制。这些情况表明建立金融风险预警防范系统已成为中央银行与各
金融机构的共识。
第三运增强投资者对金融机构的风险意识。目前，我国金融机构
信息披露过少，金融业透明度不高。这种信息的极度不对称性，导致投资者对金融机构的风险意识非营淡漠，在某种程度上已经成为金融
业市场化改革的重要障碍。因此，在未来金融业市场化改革中，中央
银行应当按“公开、公正、公平”原则，适当增强金融业的透明度，
入适度增加中央银行工作透明度，公开金融风险事件的处理程序；加
快金融机构信息披露，真正发挥独立审计会计师的作用；发挥舆论监
督作用。
第四题：
互联网借贷在一定程度上满足了个人信贷和大众理财需求，为金
融机构服务个人和小微企业起到了重要补充作用。然而，目前我国互
联网借贷平台极易产生洗钱犯罪风险。试分析其原因。
【参考答案】
我认为出现这一情况原因主要有以下五方面：
第一，配套法规不健全，身份识别落实困难。
互联网金融网贷平合的借贷业务互联网化、中介化、审核身份信
息互联网化的特点决定了其在识别客户身份上存在不足。由于目前互
联网金融行业反洗钱监管刚刚起步，尚未建立必要的网络机构身份识
别管理办法，缺少明确的法律责任，其资料真实性很难
确保。网贷平台出于自身利益考虑，也不会对客户资金来源、借贷情
况进行认真审核。
第二，信用评价机制不成熟，存在债权清偿风险。目前，互联网借贷平台没有与人民银行金融信用信息基础数据库建立
连接，无法了解借款人详细资信情况，缺乏对客户信息的全面了解，
且上传的各类扫描件真假难辨，在行业竞争激烈和缺少常态及有效监
督情况下，存在较大的债权清偿风险，可能会引发
非法集资、诈骗等洗钱犯罪。
第三，业务模式特殊，容易发生洗钱犯罪。
互联网借贷平台的业务模式可以被洗钱分子利用而成为洗钱渠道，具
体表现其一是中介式的网络借贷平台，无法考察进入平台的资金来
源，不同性质的资金进入平台不存在障碍；其二是洗钱者可以注册多
个用户，通过借款和投标双向渠道进行洗钱；其三是秒还式的借款标
的加快了洗钱的速度；四是洗钱者可以将资金进行拆分投标多个借款
标的，把大额资金化整为零，降低被发现的可能性。
第四，借款用途难以跟踪，排查洗钱犯罪风险难度大。
因互联网金融贷后跟踪管理人员少，与借款人户数多、额度小的特性
形成鲜明对比，从自身经营成本考虑，目前大多数网络信贷平台缺乏
对资金使用情况的监管，只要客户能够按时还款即可，这样，相关借
款原因的审核流程也就形同虚设，极易引发洗钱犯罪风险。
第五，客户信息容易被泄露或滥用，极易产生道德风险。
互联网借贷平台通过客户上传资料，掌握了大量客户身份信息、家庭
成员及财产信息，甚至包括银行借贷信息等，但平台在客户信息保护
方面存在瑕疵，一旦数据库中客户身份信息和交易记录数据被窃取、
泄露、非法篡改，不仅对客户个人隐私、客户权益构成威胁，给交易双方带来重大损失，也给互联网金融机构客户身份资料及交易记录保
存工作带来挑战，为公安机关经侦系统日后调查客户身份、追踪资金
流向带来难度。
第五题：
请谈谈政策性银行和商业银行的关系。
【参考答案】
政策性银行和商业银行两者之间既有联系，又有区别联系：政策性银
行和商业银行是充当信用中介的金融机构，在整个国民经济中，是资
金活动的中枢神经，是经济活动的总枢纽。政策性银行和商业银行可
以在经济活动中起互补作用。
区别：
（1）任务不同。政策性银行着重于贯彻政府政策意图，确保国家大
型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成，并向这些项目提供国家政
策性专项贷款，支持国家进行宏观调控，促进社会和经济发展，商业
银行则是经营货币信贷业务并获取利润的企业法人。
（2）经营目标不同。政策性银行不以赢利为目标，而主要从经济发
展角度来评价和选择项目，目的是建立健全国家宏观调控体系；商业
银行以经营工商业存、放款为主要业务，以获取银行利润为主要经营
目标，贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是银行利润
（3）融资渠道不同。政策性银行的主要资金来源是国家划拨的资金
和其他财政性资金、向金融机构发行的债券、向社会发行由财政担保的建设债券以及批准在国外发行的债券等，它不吸收居民储蓄存款，
也不从民间借款，而商业银行的主要资金来源是吸收存款，并依靠吸
收存款作为其发放贷款的主要来源。
（4）商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存
存款准备金，留足备付金。
（5）商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支
付存款本金和利息。
第六题：
随产我国“一带一路”的推进，部分金融科技企业沿着“一带一路”
的足迹，开启了海外征程。请你谈一谈金融科技“出海”面临的挑战。
【参考答案】
借着我国“一带一路”的东风，金融科技公司开启了海外征程。然而
海外发展并不是一帆风顺的，金融科技“出海”面临着诸多挑战。
第一，监管问题。由于各国经济发展水平不一，市场状况不同，基础
设施、互联网服务水平也参差不齐，所以监管政策会存在差异，这都
是中国企业进军海外所面临的挑战。
第二，外汇管制的风险。这是金融科技企业海外发展中的一个关键因
素。国内虽然鼓励“走出去”，但目前人民币资本项目还未完全放开，
跨境资金流动仍然受到限制。
第三，来自“硅谷”的竞争。硅谷模式、硅谷思维在东南亚、南美国
家被广泛认可。硅谷的巨头或创业公司在全球市场都享有极大的品牌效应。尽管中国金融科技的成就举世瞩目，但中国金融科技产业目前
并不具备如此强大的品牌效应。
第四，模式上的误解。中国金融科技企业输出的并不只是产品或具体
技术，而是整套模式，包括客户体验、运营体系、风险管理等无形价
值，并不是任何单一的金融科技企业在海外就能复制。一旦引进中国
的移动支付与数字信用模式，就等于颠覆掉原来巨大的信用卡市场利
润空间。
第五，与银行对接的困难。在中国，经过业界与政府的共同努力，银
行对金融科技并不陌生，与金融科技企业合作、竞争、对接更是习以
为常。但在其他发展中国家，金融科技对本土银行仍是新鲜事物，各
部门对如何与金融科技企业合作都非常陌生。中国金融科技企业，尤
其是在缺乏强力本地合作方的前提下，更不容易与本土银行谈判。
第七题：
你认为金融机构如何做好反洗钱工作？
【参考答案】
金融业承担着社会资金存储、融通和转移职能，对社会经济发展
起着重要的促进作用。但同时也容易被洗钱犯罪分子利用，以看似正
常的金融交易作掩护，改变犯罪收益的资金形态或转移犯罪资金。因
此，金融业是反洗钱工作的前沿阵地，能够尽早识别和发现犯罪资金，
通过追踪犯罪资金的流动，预防和打击犯罪活动。金融机构作为反洗钱工作的主力军。因此，金融机构开展反洗钱工作应履行四项义
务：
一是制定反洗钱内控制度和设立组织机构义务。金融机构及其分支机
构应当依法建立健全反洗钱内部控制制度，设立反洗钱专门机构负责
反洗钱工作，制定反洗钱内部操作规程和控制措施
二是了解客户义务。应当按照规定建立和实施客户身份识别制度，一
方面，按照规定了解客户的交易的目的和性质，有效识别交易的受益
人，在办理业务中发现异常迹象，应当重新识别客户身份；另一方面，
保证与其有代理关系或者类似业务关系的境外金融机构进行有效的
客户身份识别，并可从该境外金融机构获得所需的客户身份信息
三是大额和可疑支付交易报告义务。金融机构应当按照规定向中国反
洗钱监测分析中心报告人民币、外币大额交易和可疑交易。
四是保存记录义务。金融机构应当保存的交易记录包括关于每笔交易
的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况
的合同、业务凭证、单据、业务品件和其他资料，便于反洗钱调查和
监督管理。
第八题：近年来，中国的银行业面临的环境发生了重大变化。你认为
当前的中国银行业面临的挑战有哪些？
【参考答案】
我认为当前我国商业银行面临的挑战主要有五个方面。
第一，我们的经济环境发生了重大的变化。经济高速增长的时期已经过去，中国经济两位数增长的时代很难再出现。在未来，世界经济形
势下行所带来的压力可能更加明显。
从近期公布的金融数字也可以看到这种趋势。在这样的形势下，银行
业势必受到较大的冲击和压力。
第二，金融的市场化改革所带来的全面挑战。金融市场化改革的内涵
非常丰富，既包括利率汇率市场化，经济变量市场化的改革；也包括
金融体系内部机构的充分竞争。中国的金融体系机构内部相互竞争的
时代已经来临，同时还有新的金融业营业形态出现，
也构成了大的金融体系内的大竞争，甚至构成整个金融企业、银行业
内的竞争，甚至还引来了互联网金融的“抢食”，这是新的营业形态
对银行业提出的挑战。这样的变化使银行业的利差空间大幅度收窄，
资产增长的速度以及利润增长的速度有所下降，利润的结构也将会发
生一些变化。
第三，金融结构变革的趋势给银行带来全面的挑战。金融结构的变革
趋势将是证券金融资产的市场占比不断提高，这是国家金融现代化的
未来趋势。中国的证券化资产只占到 2%到 2.5%，美国则是 80%，要
改善中国的金融结构，重点就是要使证券化金融资
产大幅度增长，这就要推动资本市场的发展，包括债券市场。
第四，科技的力量将会对整个金融体系，特别是银行业造成频覆性的
影响。对商业银行的盈利模式、风险结构以及监管的组成都会带来全
面的挑战。科技改变世界，科技也改变了整个经济发展的方向，科技
也会改变金融的运行模式，包括互联网、大数据，将会全面改变金融。互联网的发展不可阻挡，最具特色的是支付，如果它们的资产化管理
能够得到提升，将会对金融行业带来颠覆性的改变。
第五，因为丰富多彩的金融业营业形态的出现，使金融业的功能广泛
显现，个性化金融和普惠金融会突显，这也要求银行业必须要进行改
革。金融业，特别是银行业，环境、科技、市场的力量，都会发生深
刻的变化，商业银行必须深刻理解这些变化，才会在面临环境变化和
激烈竞争下生存、发展。
