夜雨聆风提示：内容仅为产品科普，不构成投保建议，一切以保险合同、投保页面为准。
一、太保爱心保（终身重疾险，年交1万，交20年，总保费20万）
1、出险赔付多少钱
同样每年交1万、交20年，被保人投保年龄不同，保额差异很大：
- 30岁左右投保，被保人一般可以买到40‑45万重疾保额；
- 年龄越大，同等保费保额越低；45岁投保，被保人大概25‑30万保额。
赔付规则：
1. 被保人确诊合同内120种左右重大疾病，赔付基础保额，理赔后保险合同直接终止。交20万总保费，如果被保人较早发生重疾，可以直接赔几十万，是保险的杠杆价值。
2. 轻症、中症按比例赔付，赔付后主合同继续有效。
3. 被保人没有发生大病，想要拿钱，只能主动退保拿当年的现金价值，产品没有到期返还本金。交满20年那一刻，现金价值是低于20万总保费；要等到被保人年纪很大以后，现金价值才会慢慢超过已交总保费。一旦被保人发生重疾理赔，合同终止，就不再有现金价值，无法退保拿钱。
2、投保前提条件（哪些人能买、哪些人不能买）
1. 硬性条件
年龄：出生满30天‑55周岁，被保人超过55岁不能投保。
职业：1‑4类职业可以正常投保；高空、矿工、消防、重型搬运等5‑6类高危职业，被保人无法投保。
缴费期：可选10/15/20年交。
投保关系：可以为本人投保、夫妻互相投保、父母为子女投保；旁系亲属不可以代为投保。
2. 健康告知（核心门槛）
投保需要完成健康问卷，全部选否可直接承保；被保人身体存在异常情况，需要走人工核保。
✅可正常投保：被保人仅有轻度脂肪肝、过敏性鼻炎、已经痊愈的肺炎、普通慢性胃炎，无重大住院手术史。
❌大多直接拒保：被保人患有癌症肿瘤、脑中风、心梗、尿毒症、肝硬化、红斑狼疮、精神类疾病，或是既往已经确诊过重疾。
⚠️需要核保（不一定拒保）：被保人存在甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压、乙肝、早搏、部分手术史；核保结果可能为标体承保、加费承保、除外部分责任，也有可能拒保。
重要提醒：不可隐瞒被保人的既往病史，隐瞒病史会造成后续无法理赔。
3. 风险适当性评估问卷
爱心保属于R3中风险人身产品，监管强制要求完成风险测评问卷。
- 问卷评估家庭收入、风险承受能力；
- 如果测评结果是保守型R1/R2，系统弹窗提示产品风险等级高于个人承受能力，本人阅读风险提示并且确认之后，才可以继续投保，并非直接禁止购买。
3、划不划算两种现实结局
①被保人投保之后较早发生重疾：只交纳了部分保费，直接赔付几十万，杠杆很高，保障价值突出。
②被保人一生没有罹患重疾，平安到老：只能退保拿现金价值，交完20年当下退保会亏损本金，等到被保人高龄阶段，现金价值才会超过总保费。
爱心保本质是大病保障，不是理财存钱，不要指望交满20年拿回全部本金。
自查两个关键点（看纸质合同）
1、第一页查看基本保额，也就是被保人重疾理赔的主赔付金额；
2、翻阅《现金价值表》，表格内每一年对应的数字，就是该年度退保，被保人可以拿到的钱款。
二、爱心保 VS 安享百万（15年期医疗险）
很多人容易混淆两款产品，爱心保属于重疾险，安享百万属于长期百万医疗险，二者作用完全不一样。
1.险种类型
太保爱心保：重大疾病保险，属于给付型产品。
太保安享百万：长期医疗保险，属于报销型产品。
2.交费与保障期限
太保爱心保：可选择20年交费，保障被保人终身。
太保安享百万：交费15年，保障期间15年，产品费率可调，保费跟随被保人年龄上涨。
3.赔钱逻辑
太保爱心保：被保人确诊重疾，一次性给付一笔保险金，钱款自由支配，可用于看病、还债、生活开支。
太保安享百万：被保人住院治疗之后，凭医疗发票报销实际医疗花费，符合条款范围内进行报销，报销额度可达数百万；不会一次性给付现金。
4.赔付门槛
太保爱心保：被保人确诊条款内约定重疾，即可直接赔付对应保额。
太保安享百万：被保人必须实际住院产生医疗费用才可以报销；一般医疗设有1万元免赔额，重疾医疗0免赔。
5.现金价值
太保爱心保：具备现金价值，被保人可以申请退保拿回对应现金价值。
太保安享百万：医疗险几乎无现金价值，被保人退保基本拿不到资金。
6.健康告知
太保爱心保：健康告知严格，投保需要完成健康问卷。
太保安享百万：健康告知严格，同样需要完成健康问卷。
7.核心作用
太保爱心保：用于弥补被保人患病之后家庭收入损失，补贴家庭各项开销。
太保安享百万：解决被保人住院、手术、特效药物产生的医疗账单。
通俗大白话总结
1、爱心保（重疾险）：被保人得病，直接给到一大笔现金。比如被保人确诊癌症，赔付40万，钱款归被保人自由支配。保障终身，交完保费保障持续有效；支持退保，但前期退保会产生本金亏损。
2、安享百万（15年医疗）：被保人看病产生花销之后，报销医疗医药费。住院手术、靶向药，先自行支付费用，再凭借票据申请报销。不会一次性给付现金。保费会随着被保人年龄增长上调，属于医疗报销工具，没有储蓄功能，退保几乎拿不到钱款。
两款产品不是二选一，理想状态可以搭配使用。安享百万报销被保人在医院产生的治疗账单；爱心保一次性赔付保险金，供被保人养病、偿还房贷、维持家庭日常开销。
补充：安享百万属于费率可调医疗险，监管允许保险公司在符合条件的前提下统一调整产品整体保费，不会针对单个被保人单独涨价。
仅供参考
