个税APP里那12000的额度,年底清零不结转——但收入不高的别急着存.

每年到年底，朋友圈就开始刷"赶紧存个人养老金，最高省5400元"。

这话只对了一半，今天把账算给你，来我们一起往下看。

12000是什么？

个人养老金，每年最多能往里存12000元，存的时候可以在个税里据实扣除。额度当年有效、不结转——今年没存，明年不会给你翻倍到24000元，12月31号一过就清零重算了。

所以"年底不存就作废"这句话，是对的。

但"最高省5400"是个坑！

"省5400元"对应的，是45%边际税率的人。普通工薪族，大多够不着这个档。

更关键的是领取环节：等你退休取钱时，本金和收益统一按3%计税。如果你本来就是3%这档，那存进去再取出来，净省为0元——等于白折腾了。

别人嘴里的"最高省5400"，到你这，可能一分没省。

还有两个冷事实

第一，账户是封闭运行的，买房、看病、急用钱，取不出来。这笔钱锁到退休，流动性为零。

第二，产品自负盈亏。"个人养老金保本保收益"这句话不成立，买什么自己担风险。

谁才适合存

简单一句话：你的个税边际税率越高，存它越划算，3%档的，基本没必要；10%、20%往上的，才值得算笔账。

别看别人存你就存，先看一眼自己税到哪一档。

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只讲制度和钱，不构成任何投资或理财建议。是否开户以你本人税务情况自行判断。

这篇转给正犹豫要不要存个人养老金的朋友——尤其是那种"大家存我也存"的，让他先看看自己的税到哪一档再说，在当今的市场环境下，我们要更会盘算，你说呢？有什么想说的我们评论区见。