借 5 万到手 2.6 万,APP 上却写着 ＂年化 12.95%＂:你借的网贷,真实利率可能根本不是那个数

江苏公安 10 月 30 日公布第二批新型黑恶犯罪典型案例，五个案子里有一个，看得人后背发凉。

南京一个团伙开发了“租机贷”平台，打着“无抵押、放款快”的旗号，让你先租一部手机，再用这部手机办抵押贷款。平台扣砍头息、扣碎屏险、扣服务费，算下来实际综合年化利率做到 50% 到 390%。还不上，就打你通讯录里的人。

抓了 46 人，初步查明被害人 1300 多名，涉案 3000 多万。

390%，借 1 万，一年光利息 3.9 万。借 10 万，一年利息 39 万。

多数人会说，这种明显是诈骗，我不会碰。问题就在这儿——你踩的坑，通常比这个隐蔽得多。

APP 上写着“年化 12.95%”，合同上也是这个数。你以为借的是良心贷。还了半年，翻出账单加一遍，到手的钱和还出去的钱，对不上。

广东金融监管局今年 3 月 14 日发过一则风险提示，里面有个案子。

张某签了一份 4.5 万元的借款合同，APP 上约定年化利率 12.95%。比信用卡分期还低。

平台把各种费用扣完，张某实际到手 2.59 万。先蒸发近 2 万。

配图｜AI生成插画

还的时候，平台按 4.5 万的本金、12.95% 的利率算账。差额去哪了？服务费、保险费、担保费。

法律上这事有个名字，砍头息。

后面还有一段。张某陆续还了 3.7 万，提出停止还款，平台不同意。2024 年，平台把债权转给第三方公司，第三方起诉他继续还。法院一查，砍头息、虚增债务、无效的债权转让条款，全在里面，驳回起诉。

《民法典》第六百七十条，原文：

看这八个字，按照实际借款数额。到手 2.59 万，本金就是 2.59 万，利息按这个算，不按合同上写的 4.5 万。

平台会换名字。不叫利息，叫中介费、咨询费、服务费。

福建龙岩新罗区法院判过一起。钟某借 50 万，出借人当天足额转了 50 万。同一天，钟某按中间人的指示，把 1.5 万转到“中介费”账户——那账户是出借人自己名下的建材经营部。之后两个月，他又通过中间人转了 6.05 万。

法院把这两笔都算成变相砍头息。本金认定 48.5 万，判下来尚欠 43.2 万余元，利息按一年期 LPR 四倍算。今年 2 月，二审维持。

换个名字不重要。钱在放款当天绕一圈回到出借人口袋，法律就当你没放出去过。

24%、36%，是旧规。

2020 年 8 月，最高法修正《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限，改成“合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍”。

第二十五条：

今年 10 月 20 日，一年期 LPR 是 3.0%，四倍就是 12%。

配图｜AI生成插画

第二十九条又加一层。逾期利息、违约金、其他费用一并主张的时候，总计超过四倍的部分，法院不支持。

合同写得再花也没用。利息 10%、服务费 5%、违约金一天千分之几，法院最后按一条线算总账。

这里得补一句区分。四倍这条线画的是民间借贷。放款方是银行、持牌消费金融公司、正规小贷，属金融借款，不直接套这个上限；但它们受金融监管，综合年化成本必须真实、完整披露，不能拿“日息万分之五”糊过去。

逾期以后最难受的不是利息，是通讯录。

今年 1 月 7 日，山东滨州滨城区法院判了一起。崔先生被爆通讯录，平台拿出一份《个人信息查询及使用授权书》，说他早同意了。

法院不认。授权书上的被授权人只有放款的威海蓝海银行，没有平台，也没允许银行转委托。平台把信息给催收公司，既没告诉他催收公司叫什么，也没就“提供给第三方催收”单独征求过同意。

按《个人信息保护法》第二十三条，向第三方提供个人信息，要单独同意，还要告知对方名称、处理目的。注册时勾的那一揽子协议，顶不了这一下。

3 月，深圳福田法院判了一起。陈女士的催收短信发到了她弟弟和同事手机上，署名“利信金融”，她根本没听过这家。查下去，发短信的是两家短信通道公司，中间层层转包，真正的源头公司在开庭前注销了。法院判两家通道公司书面道歉、赔精神损害抚慰金。

这里要看清一点：这案子判的是通道商，平台没被追到。所以你手上那条短信的号码，值钱。

配图｜AI生成插画

再往上还有刑事。《刑法》第二百九十三条之一，催收非法债务罪：用暴力、胁迫，限制人身自由、侵入住宅，或者恐吓、跟踪、骚扰，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重，三年以下。

今年 5 月，北京房山法院判了一个“催债中转站”。6 个人在出租屋里摆了七十多部手机，给境外高利贷团伙转接催收电话，合成淫秽照片、发验证码轰炸，3 个月赚了近 40 万。他们一个电话没亲自打过，照样全被判了，一年八个月到十一个月。7 月，北京二中院终审维持。

一，把账算清楚，别只看 APP 上那个年化。

粗略算法：总共还出去的钱，减去实际到手的钱，除以实际占用资金的时间。这是估算，真要打官司，鉴定机构用的是 IRR，两个数会差一点。算出来明显高过合同成立时四倍 LPR 的部分，可以拒付。放款记录、还款记录、扣费明细，全截图。

二，遇到砍头息，按实际到账算本金。

已经被扣的，从下个月起按到账金额重算月供，多还的部分主张抵本金。对方不同意，这就是你起诉或者应诉时的底牌。

三，被爆通讯录，先固定证据。

电话录音、短信截图、亲友被骚扰的记录。然后三件事：12321 举报垃圾信息，12378 投诉放款机构，起诉主张人格权侵权。情节严重，直接报警。

网贷最坑人的，从来不是明码标价的高息，是看起来很便宜、实际还不动。

APP 上那个利率是给你看的，合同里那些服务费、担保费、保险费才是真收钱的。这层纸法律早就捅破了：本金按实际到手算，各种费用加总不能超四倍 LPR，爆通讯录违法。

懂这些，不是让你借钱不还。合法的本金、合法范围内的利息，该还还得还。超出的那部分，你有权利说不。

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