夜雨聆风一、核心协商话术（3种场景，覆盖逾期前/逾期后/协商被拒）
场景1：逾期前（主动协商延期/调整还款计划）
“你好，我是贵平台借款人【姓名】，借款金额【X元】，借款期限【X个月】，还款日期【X年X月X日】。因【自身情况，如：失业、生病、收入大幅下降】，目前暂时无力按时还款，并非恶意逾期。根据2026年网贷新规，平台有义务与借款人协商合理还款方案，现申请延期还款【X个月】，或调整分期还款计划（每月还款【X元】，分【X期】还清），麻烦专员帮忙上报审核，盼复。”
场景2：逾期后（申请减免超额利息+分期还款）
“你好，我是贵平台借款人【姓名】，借款本金【X元】，实际到账【X元】（如有砍头息需注明），目前已逾期【X天/个月】。根据2026网贷新规，网贷年化利率（含利息、罚息、违约金、服务费等所有费用）不得超过24%，经计算，我这笔借款超额费用共计【X元】，现申请减免所有超额费用，仅偿还合法本金【X元】+ 合法利息（年化≤24%），并申请分期还款，每月还款【X元】，分【X期】还清，麻烦给出明确回复，本次通话已录音，望平台配合新规要求。”
场景3：协商被拒（强硬维权，引用新规）
“你好，我已多次向贵平台申请合理协商还款，均被拒绝，现明确告知：根据2026年网贷新规，禁止高息放贷、禁止砍头息、禁止违规催收，且平台有义务与无能力还款的借款人协商个性化还款方案。若贵平台仍拒绝减免超额费用、不提供合理还款计划，我将保留所有通话记录、借款合同等证据，向12378银保监会、12315消费者协会投诉，同时向地方金融监管局反馈，维护自身合法权益，请贵平台重视并尽快给出协商方案。”
二、投诉模板（2种渠道，银保监/12315通用）
投诉模板（通用版）
投诉人：【姓名】 联系电话：【手机号】 身份证号：【身份证号码】
被投诉平台：【平台名称】 平台APP/官网地址：【可填写】 借款合同编号：【如有】
投诉事由：（可补充，贴合自身情况）
1. 平台违规收取高息：借款年化利率（含利息、罚息、违约金、服务费等）超过2026网贷新规规定的24%上限，超额费用共计【X元】，多次要求减免被拒；
2. 平台存在砍头息：借款本金【X元】，实际到账【X元】，提前扣除利息/服务费【X元】，违反新规禁止砍头息的要求；
3. 平台违规催收：催收人员高频骚扰（每日联系超过X次）、半夜催收（晚10点后/早8点前）、爆通讯录（骚扰本人亲友/同事）、使用恐吓威胁话术（如“起诉坐牢”“强制执行”等）；
4. 平台拒绝协商：本人因【自身困难情况】无力按时还款，主动申请协商还款，平台拒绝配合，未提供合理个性化还款方案，违反新规相关要求。
投诉诉求：
1. 减免所有超额费用（年化超过24%的利息、违约金、服务费等）；
2. 撤销违规催收行为，书面道歉（如有隐私泄露可追加诉求）；
3. 与本人协商合理还款方案（如：分期还款、延期还款，明确每月还款金额、分期期数）；
4. 退还已支付的超额费用（如有）。
附证据清单：（可根据实际情况补充）
1. 借款合同截图、还款明细截图；
2. 催收通话录音、骚扰短信截图、催收号码；
3. 自身困难证明（失业证、医院诊断书、收入流水等，如有）；
4. 与平台协商的聊天记录、通话记录。
投诉人签字（电子签字即可）：【姓名】 投诉日期：【X年X月X日】
三、利息计算表
计算项目 | 填写说明 | 自身填写（示例） | 新规合规判断 |
|---|---|---|---|
借款本金 | 填写平台实际放款金额（无砍头息则填合同本金，有砍头息填实际到账金额） | 10000元 | 无（按实际到账算） |
借款期限 | 填写借款总时长（单位：月） | 12个月 | 无 |
合同约定总利息 | 填写平台标注的总利息（不含罚息、违约金、服务费） | 2500元 | 无 |
额外费用（服务费/担保费等） | 填写平台收取的所有非利息费用（如会员费、担保费等） | 500元 | 无 |
逾期罚息/违约金（如有） | 填写逾期后产生的所有罚息、违约金 | 300元 | 无 |
总费用合计 | 计算公式：总利息+额外费用+逾期罚息/违约金 | 3300元 | 无 |
实际年化利率 | 计算公式：（总费用合计÷借款本金÷借款期限）×12×100% | （3300÷10000÷12）×12×100%=33% | 违规（超过24%上限） |
合规总费用上限 | 计算公式：借款本金×24%×（借款期限÷12） | 10000×24%×（12÷12）=2400元 | 新规要求，超额部分可减免 |
可减免金额 | 计算公式：总费用合计-合规总费用上限 | 3300-2400=900元 | 可向平台申请减免该部分 |
备注：若未逾期，无需填写“逾期罚息/违约金”，直接计算“总利息+额外费用”即可；若有砍头息，借款本金按实际到账金额计算，提前扣除的费用可要求平台退还。
补充提示
1. 协商时务必全程录音，投诉时保留好所有证据；
2. 所有话术、模板可根据自身情况调整，重点突出“新规依据”，避免情绪化表述；
3. 利息计算若有疑问，可直接填写自身数据，对照公式计算，避免被平台忽悠。
若有问题，欢迎咨询
