文 / 陈龙研习社创始人 陈龙

当甲状腺癌术后患者、高血压慢病患者也能投保，当“除外承保”变成“精准承保”——商业健康险正在撕掉“只保健康人”的标签。

2026年5月26日，21世纪经济报道发布了一篇关于“带病体保险”的重磅文章。数据显示：

• 我国慢病患者规模超 4亿人，每3个中国人中就有1个在投保商业健康险时面临更高门槛。

• 2024年带病体保险市场规模达 120亿元，同比增速50%。

• 带病体人群保障缺口潜在保费规模达 1.5万亿元。

• 4亿带病人群贡献了约60%的医疗支出，但其贡献的商业健康险保费占比仅为5%左右。

太保寿险、平安健康险、众安保险等头部险企纷纷入局，推出面向甲状腺癌术后、高血压、冠心病等慢病患者的专属产品。产品设计路径从“精准单病种”到“全场景服务”再到“免健康告知普惠”，核心逻辑一致：从“保健康人”转向“保人健康”。

作为每天连接200万粉丝、4000多个社群的创业者，我社群中有大量慢病患者、中老年人。他们最常问的问题是：“我有高血压/糖尿病/结节，还能买保险吗？”“除外承保了，那这个病以后怎么办？”

今天，我从产业和消费者双重视角，拆解带病体保险的“不可能三角”突围之路，并谈谈陈龙研习社的行动。

一、4亿“带病体”的困境：60%的医疗支出，只贡献5%的保费

林先生的母亲有甲状腺结节，父亲有锁骨下动脉斑块。多家保险公司“除外承保”——特定部位不赔，其他部位正常。这种“有保障但有缺口”的状态，是数亿带病体的缩影。

供需错配的残酷现实：

• 带病人群贡献了约60%的医疗支出，是医疗费用的主要消耗者。

• 但他们贡献的商业健康险保费仅占5%左右，保险覆盖严重不足。

• 国家卫健委数据：我国约1.9亿老年人患有慢性病，约75%的老年人同时罹患多种慢性病。

当健康人群的保险渗透率逼近天花板，带病体这个曾被视为“高风险、难定价”的4亿人群体，被推上商业健康险增量的主战场。

陈龙研习社解读：
我们社群中很多慢病患者，要么买不到保险，要么买了但关键疾病被除外。这种“保障焦虑”，直接影响了他们的就医决策和健康管理依从性。带病体保险的突破，不仅是商业机会，更是民生刚需。

二、政策+市场双轮驱动：带病体保险进入密集发布期

政策面：

• 2026年政府工作报告明确提出“加快发展商业健康险”。

• “普惠金融”纳入金融业“五篇大文章”。

• 各地“惠民保”先行试点，政策鼓励针对带病体、创新药、罕见病的特色产品。

市场面：

• 2025年健康险保费9973亿元，距离万亿仅一步之遥，健康人群开发接近饱和。

• 百万医疗险进入高度同质化竞争，带病体成为唯一增量空间。

2026年典型产品：

三条路径：精准单病种、全场景服务、免健告普惠，但核心逻辑一致——从“保健康人”转向“保人健康”。

陈龙研习社思考：
“免健康告知”是突破性的。它意味着保险公司不再要求客户自证“我没病”，而是通过数据和技术来管理风险。这对数百万因小毛病被拒保的人群是福音。但随之而来的逆选择风险，考验险企的风控能力。

三、“不可能三角”的突围：精算、风控与服务，缺一不可

带病体保险并非简单“降低门槛”。传统精算逻辑中，“高保障、低保费、多盈利”是难以兼顾的“不可能三角”。

三大挑战：

1. 数据匮乏

带病人群缺乏足够长周期、大规模的可靠经验数据。没有数据，就无法精准定价。这是最大瓶颈。

2. 逆选择风险

有用户投保后等待期刚过，即安排此前已确诊的结石、息肉等择期手术。这种行为在产品设计之初便需纳入风控模型。

3. 平衡“可及性”与“可持续性”

过于激进→赔付失控→产品停售；过于保守→无法惠及目标人群→产品无意义。

国际经验：团险比个险更容易控制逆选择风险；政府补贴能吸引健康体加入，避免“死亡螺旋”。国内“惠民保”已初步验证这一逻辑。

产品演进方向：从单一保障向 “保险+服务”融合——将服务链条延伸至疾病早筛、健康干预、就医协助、疾病管理，推动健康险从“事后赔付工具”向“主动健康管理载体”转型。

陈龙研习社观点：
这正是我们的机会所在。保险公司做健康管理，天然有支付方优势；而陈龙研习社做社群、做社区健康体验馆，有流量、有场景、有执行能力。“保险+服务”的最后一公里，需要第三方服务商来落地。我们将积极对接险企，承接带病体保险用户的健康管理服务外包。

四、产业机遇：带病体保险催生的三大服务赛道

带病体保险的发展，将催生以下配套服务需求：

陈龙研习社行动：

1. 建立 “带病体健康服务商库”，筛选有资质、有经验的企业，推荐给保险公司作为服务供应商。

2. 与险企合作，在陈龙研造社的“社区健康体验馆”设立保险咨询与服务点，协助投保人进行健康管理。

3. 开发 “慢病管理训练营”，面向带病体保险用户提供线上课程、社群打卡、专家答疑，降低险企的赔付支出。

五、消费者指南：如何为自己或家人配置带病体保险？

基于行业现状，我给社群会员以下建议：

1. 不要放弃投保：即使有除外条款，也比“裸奔”好。身体其他部位的保障依然有效。

2. 优先考虑“免健康告知”产品：如众安的“众民保”系列，门槛低、覆盖广。

3. 关注“保险+服务”产品：不仅看保额，更要看是否包含健康监测、慢病管理、就医协助等服务。

4. 如实告知，避免理赔纠纷：带病体保险虽然门槛降低，但隐瞒病史仍可能导致拒赔。

5. 结合惠民保：惠民保不限年龄、不限病史，是带病体的基础保障，建议优先配置。

陈龙研习社倡议：
我们将联合保险经纪公司，为社群会员提供带病体保险免费咨询和产品对比服务，帮助大家找到最适合的保障方案。

六、结语：从“保健康人”到“保人健康”，保险正在回归本质

4亿带病体，1.5万亿潜在保费，60%的医疗支出……这些数字告诉我们：健康险的未来，不在“筛选健康人”，而在“管理人的健康”。

当保险公司开始为高血压患者设计专属产品，当甲状腺癌术后患者也能获得保障，当“除外承保”逐渐被“精准承保”取代——保险正在回归它最朴素的本质：风险共担，雪中送炭。

陈龙研习社将继续扎根健康管理与保险的交叉地带，做险企与用户之间的桥梁，做数据与服务的连接器，做健康与保障的双重守护者。

欢迎保险机构、健康管理公司、慢病服务商加入我们，共同探索“保险+健康管理”的中国模式。

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