先分清两件事：借条是简化版，熟人之间小额借款用，一张 A4 纸就能打；借款合同是完整版，金额大、或者跟非亲密关系的人借，建议走合同，把担保、管辖、违约责任都写清楚。下面给的模板两种都覆盖，关键条款后附注释，照着填就行。
一、写之前先避这 7 个坑（90% 的纠纷都栽在这里）
标题写"借条"，别写"欠条"也别写"收条"。三者法律性质不一样——借条是借贷关系，欠条可能是结算款、分手费、货款，收条只是"收到钱"的凭证。标题错，整个案由都可能变。
主体用法定全名 + 身份证号，别写"小王""李哥"。最好让对方把身份证复印件附在借条后面，按手印。
金额大写 + 小写同时写，比如"人民币伍万元整（¥50,000.00）"，防止被篡改。大小写不一致的，司法实践以大写为准。
交付方式写清楚。"银行转账/微信/支付宝"的，把收款账号写上；"现金"交付的，必须加一句"借款人确认已收到上述款项"，否则光有借条没流水，借款人一抗辩"没收到钱"，你举证很难。
利率上限"合同成立时一年期 LPR 的 4 倍"，别再写"月息 2 分""年息 24%"那种老黄历了。2026 年 1 月最新一期 1 年期 LPR 是 3.0%，4 倍就是 12%。超出的部分法院不支持，已经付了的还能主张抵扣本金。
无约定 = 无息。《民法典》第 680 条——自然人之间借贷没写利息的，推定为无息。想收利息必须白纸黑字写。
加一条"送达地址"。把双方通讯地址、微信号写上，以后发催款函、法院送文书都用得上，退件即视为送达，能省很多时间。
二、借条模版（熟人小额，直接抄）
借 条
为[借款用途，如"个人资金周转""家庭装修"]之故，今收到出借人 [出借人姓名]（身份证号：[出借人身份证号]）通过「银行转账 / 微信转账 / 支付宝转账 / 现金]出借的人民币 [小写金额，如50000.00] 元整（大写：人民币[大写金额，如伍万元整]），借款期限自[20__]年 [__] 月 [__]日起至[20__]年[__] 月 [__] 日止，借款期内年利率 [__] %（说明：不超过合同成立时一年期 LPR 的 4 倍，2026 年 1 月 LPR 为 3.0%，4 倍即 12%）。若到期未还清，借款人自愿按年利率 [] %（说明：同样不超过 LPR 4 倍，可填"按当期一年期 LPR 的 4 倍"）支付逾期利息；出借人为追讨借款产生的律师费、诉讼费、保全费、差旅费等均由借款人承担。借款人确认的送达地址：[×省×市×区×路×号×室]，该地址可作为法院送达诉讼文书的地址，因地址有误或未及时告知变更导致文书未被实际接收的，退件之日视为送达之日。（□ 本借款为夫妻共同债务，配偶已知情并同意共同偿还。配偶签字 + 右手拇指按手印：[借款人配偶签名+身份证号码] ）借条模版逐条填写注释
【借款用途】
必须写，不能空着。写清楚钱用来干什么，比如"个人资金周转""家庭装修""子女教育"。这关系到两个事：一是证明借贷关系真实存在（不是赌债、分手费之类不受法律保护的债务）；二是如果配偶事后主张不知情，明确用于家庭生活的借款更容易被认定为夫妻共同债务。不要写"其他""资金需要"这种模糊表述。
【出借人姓名 + 身份证号】
填法定全名，和身份证一字不差。身份证号一定要写，这是唯一确定身份的依据。如果将来起诉，法院立案需要被告身份信息，有身份证号才能调取户籍档案。
【交付方式】
四选一，删掉不用的。转账交付的务必保留转账凭证（截图/回单），转账备注里写"借款给×××"。现金交付的风险在于——借款人可以说"没收到钱"，你举证困难。如果金额较大（超过 2 万）又必须用现金，建议让借款人另写一张收条，或者在借条里加一句"借款人确认已全额收到上述现金款项"，双保险。
【小写金额 + 大写金额】
两个都要填，缺一不可。大写用汉字数字：零壹贰叁肆伍陆柒捌玖拾佰仟万亿。大小写不一致时，司法实践以大写为准。填法示例：小写"50,000.00"，大写"伍万元整"；小写"38,750.00"，大写"叁万捌仟柒佰伍拾元整"。末尾加"整"字，防止被人在后面加数字。
【借款期限起止日期】
具体到年月日。约定了还款日的，诉讼时效从还款日届满次日起算 3 年。没约定的，出借人可以随时要求还，但要给对方合理准备时间（一般 15–30 天），时效从宽限期届满起算。建议一定写上期限，否则你永远不知道时效从哪天起算。
【借款期内年利率】
2020 年 8 月 20 日之后的民间借贷，利率上限是"合同成立时一年期 LPR 的 4 倍"。LPR 每月 20 号由央行公布，签合同当天查一下（中国人民银行官网或各银行 App 都能看到），乘以 4 填进去。2026 年 1 月最新一期 1 年期 LPR 是 3.0%，4 倍 = 12%。超过这个标准的利息法院不支持。如果不填利率，法律上推定为无息——等于白借钱给别人还没利息，所以想收利息就必须写。
【收款账户信息】
转账交付的把这三个空填上，锁定收款路径。万一对方说"你转的那个号不是我的"，你有据可查。微信/支付宝转账的，把对应微信号或支付宝账号填上。
【逾期年利率】
建议和期内利率保持一致，或者直接写"按合同成立时一年期 LPR 的 4 倍"。逾期利率不能超过期内利率，也不能超过 LPR 4 倍。另外"律师费、诉讼费由借款人承担"这条非常实用——很多出借人嫌麻烦不去起诉，就是因为觉得请律师花钱，有了这条，打赢官司这些费用对方出。
【送达地址 + 电话 + 微信号】
这一条很多人忽略，但极其重要。以后催款、法院送传票都靠这个地址。写了"退件即视为送达"，对方搬家不通知你，法院寄过去的文书被退回也算送达了，不会因为他躲着就能拖时间。微信号也写上，微信催款记录可以作为诉讼时效中断的证据。
【配偶签字栏】
大额借款（比如超过家庭日常生活需要，司法实践中各地标准不同，一般在 20–50 万以上），如果只有一方签字，另一方事后不认，法院可能不认定为夫妻共同债务。勾选这段话让配偶一起签字按手印，是最稳妥的做法。小额借款用于家庭生活的，也可以不勾，但图稳就都让配偶签。
【借款人签字 + 手印】
签字不够，必须按手印。签字可以被模仿，指纹不能。右手拇指最常用。身份证号、住址、电话全部填上，缺一都可能给日后维权增加难度。住址要写到门牌号，不能只写到小区。
三、借款合同模版（金额大 / 有担保人 / 非熟人，用这份）
几万以上、或者对方你不那么熟、或者有担保人/抵押物，借条太简略不够用，走借款合同。下面这份模板里，和借条重复的字段（主体、金额、利率、送达等）不再重注，差异条款单独说。借 款 合 同
（如有担保人，列丙方：丙方（保证人）：[保证人姓名],身份证号：[保证人身份证号],住址：[×省×市×区×路×号×室],联系电话：[手机号]）第一条 借款金额与币种
甲方同意向乙方出借[小写金额] 元整（大写：[大写金额]），币种为人民币。第二条 借款用途
本借款仅限于[写明用途，如"经营周转""购房首付"]，不得用于违法犯罪活动或高风险投资。乙方未按约定用途使用借款的，甲方有权停止发放、提前收回借款或解除合同。第三条 借款交付
3.1 交付方式：[银行转账 / 微信 / 支付宝 / 现金]3.2 甲方应于[20__] 年[__] 月[__] 日前将款项划入乙方指定收款账户：3.3 乙方确认：款项到达上述账户（或现金签收）之日，即为甲方已履行出借款项义务，借款自该日起成立。3.4 利息不得预先在本金中扣除；如存在"砍头息"，按实际出借金额计息。第四条 借款期限
借款期限自[20__] 年[__] 月[__]日起至[20__] 年[__] 月[__] 日止，共计[__] 个月。（期限起算日以款项实际到达乙方账户之日为准，如与上述载明起始日不一致的，以实际到账日为准。）第五条 利率与计息
（说明：不超过合同成立时一年期 LPR 的 4 倍，2026 年 1 月 LPR 3.0%，4 倍即 12%）5.2 计息方式：[按月付息、到期还本 / 到期一次性还本付息 /按季付息、到期还本 / 其他：__]（说明：自然人之间对支付利息没有约定或约定不明的，视为无息，故本条利率必须填写。）第六条 还款方式
乙方应于借款期限届满之日将本金及剩余利息一次性（或分期）偿还至甲方指定收款账户：第七条 逾期责任
7.1 乙方逾期还款的，逾期期间按年利率[__] %（说明：不超过 LPR 4 倍，可填"按当期一年期 LPR 的 4 倍"）计收逾期利息。7.2 甲方为实现债权产生的律师费、诉讼费、保全费、保全担保费、差旅费、公告费、鉴定费等，均由乙方承担。第八条 提前还款
乙方提前还款的，除双方另有约定外，按实际借款期间计息。第九条 保证条款（如有担保人，填写；无则整条划掉）
9.1 丙方自愿为乙方在本合同项下的全部债务（本金、利息、逾期利息、甲方实现债权的费用）提供[连带责任保证 / 一般保证]。（说明：建议选"连带责任保证"，一般保证有先诉抗辩权，出借人要先把乙方告到穷尽才能找丙方，连环保证则可以直接找丙方。）9.2 保证期间：自本合同债务履行期届满之日起[__] 年。（说明： 不填的话法定默认是主债务履行期届满后 6 个月，建议填[3」年，覆盖诉讼时效。）9.3 本合同债权转让的，丙方的保证责任继续有效，且丙方同意债权受让方可依本合同管辖约定主张权利。第十条 争议解决
因本合同发生争议的，双方协商解决；协商不成的，向[甲方（出借人）住所地 / 合同签订地 / 乙方住所地]人民法院提起诉讼。（说明：选"甲方住所地"对出借人最友好，司法实践中"出借人住所地"属与争议有实际联系的地点，约定有效。 如一并起诉债务人和担保人，按主合同（即本合同）确定管辖法院，担保合同单独约定的管辖不突破本条（《民法典》担保制度解释第二十一条））。第十一条 送达条款
甲乙双方及丙方（如有）确认的上述住址、电话、微信号均可作为法院送达诉讼文书的地址。因地址有误或未及时告知变更导致文书未被实际接收的，退件之日视为送达之日。微信催款记录可作为诉讼时效中断的证据。第十二条 其他
12.1 本合同一式[__] 份，各方各执一份，具同等法律效力。12.2 本合同自各方签字（及按手印）之日起成立，自甲方实际提供借款之日起生效。这一条在借条里是"建议写"，在合同里是"必须写"——它是出借人监督资金使用、并在对方挪用（比如约定经营周转结果拿去赌博/炒股）时提前收回借款的法律依据（《民法典》第 673 条）。如果借款用途写"不限"，这条保护就放弃了。3.4 款"砍头息"是高频坑：出借人先扣掉第一期利息再打款（比如借 10 万先扣 2000 利息，实际只打 9.8 万），法律上按实际 9.8 万算本金和利息（《民法典》第 670 条）。合同里写这一句，防止对方日后抗辩时说你"实际只给了 X 万"。借条默认是"到期一次性还本付息"，合同里建议选"按月付息、到期还本"——大额借款拖一两年不还，按月付息至少能确认对方还在履约；全是到期一次性，中间对方失联你半年都不知道。 这是借款合同和借条最大的差异点。连带责任保证：到期不还，出借人可以直接找保证人要钱，不用先起诉借款人；一般保证：出借人必须先起诉借款人、强制执行仍还不上，才能找保证人（先诉抗辩权）。对出借人来说，连带保证友好得多，所以模板默认建议选连带。法定默认是主债务履行期届满后 6 个月——这个时间极短，很多人踩坑：借了一年到期，忘了催，又过了 6 个月，保证人脱保了。所以合同里建议手动填 3 年，和诉讼时效对齐。"出借人住所地"是司法实践中普遍被认可的选项（与争议有实际联系），最高法担保制度解释第 21 条明确：债权人一并起诉债务人和担保人的，按主合同（即本合同）确定管辖，担保合同单独约定的管辖不突破主合同。所以把管辖写在借款合同里、担保人签在同一个合同上，是最干净的架构。如果担保人是另签《保证合同》的，保证合同里不要再写管辖，否则反而混乱。1、几万以内 + 熟人 + 无担保 → 借条就够了，填 5 分钟；2、几万以上 / 非熟人 / 有担保人 / 有抵押物 / 公司借款 → 走借款合同，把担保、管辖、提前收回权都锁死；3、配偶没签字的大额借款 → 不管借条还是合同，都让配偶补签，否则可能被认定为个人债务。第一，转账凭证留好。银行转账留回单截图，微信/支付宝转账留完整聊天记录+转账详情页截图，最好打印一份纸质版存档。第二，借条/合同原件给出借人保管。拍照扫描备份一份在手机里，但原件不能给借款人——原件在手是你的王牌，丢了或者被对方拿走撕了，维权难度直线上升。第三，到期前记得催款。还款日前一周提醒一次，到期没还的，用微信/短信正式催一次，内容写明"你于×年×月×日借我的×万元，约定×年×月×日归还，现已逾期，请尽快还款"。这样诉讼时效中断、重新算 3 年，不会因为忘了催而过期作废。⚠️ 以上模板适用于自然人之间的借贷。涉及公司借款、抵押物、股权质押、外币、跨境等复杂情形的，建议请律师单独起草。利率上限随 LPR 浮动，签合同当日务必查一下当期数值再填。政策口径以《民法典》及最高法民间借贷司法解释最新版为准。
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