ARTICLE · 1082111
上海给银行保险发“AI使用说明书”:智能体可以干,但别让模型自己批贷款
上海给银行保险发“AI使用说明书”:智能体可以干,但别让模型自己批贷款9月24号，上海金融监管局挂出一份文件，全称《推动上海银行业保险业人工智能应用的若干措施》，文号沪金发〔2026〕19号，落款是9月18号。一共十六项，分三大块：数智赋能、基础支撑、保障机制。说白了，就是告诉银行和保险公司：AI可以用，但怎么用、哪儿能用、哪儿必须有人盯着，规矩写清楚了。 文件鼓励银行在智能营销、全渠道服务上用AI；信贷初审、保险核赔、内部运营这些也能用；还能做多维风控，比如盯舆情、防非法集资、抓欺诈和洗钱。 但注意，智能体（就是那种能自动调系统、发指令的AI）原文写的是“风险可控前提下，稳妥探索”。翻译一下：客服机器人、内部资料摘要可以先跑；直接动钱、自己批贷、自动拒赔，先别急。 文件说“租购并举”，可以租国家算力节点或者行业基础设施，搞混合云，还能把算力下沉到网点、ATM这些边缘设备。中小银行不用一上来就砸钱买几百张卡，按业务量租就行。 策略是“通用大模型兜底+行业大模型落地”，再配上轻量模型分层。简单说：日常问答用轻量模型，专业信贷政策、保险条款用行业模型，特别复杂的再调通用大模型。银行自己也可以开发垂直领域的模型。 要求把数据采集、清洗、标准化、标注全流程做了，建高质量知识库。你想啊，银行数据乱七八糟，不洗干净就喂给AI，出来的就是“一本正经胡说八道”。 文件专门提了要防AI幻觉（就是编瞎话）、防黑箱（不知道它咋想的）、防安全漏洞，还要防深度伪造滥用。面向公众的生成式AI，该备案备案，该登记登记。高风险场景得按规矩做准入和报告。 另外，今年6月国家金融监管总局发了个上位文件（金发〔2026〕8号），明确要求：涉及客户权益或者有财务影响的关键决策，必须有人工复核；高风险环节要有紧急停用和人工替代方案；用外部模型得做内部评估，合同里写清谁担责。 第一，金融这事儿，错一次代价太大。 你让AI推荐个理财产品，它说错了一句，顶多你少赚点；但要是AI自己批了一笔不该放的贷款，或者把骗保的给放过了，那可是真金白银的损失，监管还得罚银行。所以上海文件对智能体用“稳妥探索”这词，意思就是：慢慢来，别冒进。 第二，AI会“编故事”，金融可编不起。 通用大模型有时候会一本正经地编利率、编条款。比如你问它“某产品年化多少”，它可能给你编个数。这要是用在信贷审批或者保险理赔上，麻烦就大了。所以得分层：轻量模型当前台接待，行业模型当专业顾问，关键结论必须人来把关。 第三，智能体有权限才厉害，但权限大了容易出事。 比如反欺诈智能体要查你的交易记录、黑名单；信贷智能体要读你的征信、流水。如果给它“自动改额度、自动拒赔”的权限，万一它抽风了或者被人黑了，后果很严重。所以业内做法是：读数据可以自动，改数据、动钱必须人工点确认，而且所有操作都得记日志。 第四，用别人的模型，锅还是自己的。 很多中小银行自己不研发AI，直接买大厂的API。上海文件说了，外包风险也得管；总局8号文也要求对外部模型做评估、名单制管理、合同定责。意思是：你用别人的AI出了事，监管罚的是你银行，不是那家科技公司。 以后你去银行，可能先跟AI聊，查余额、打流水、问产品这些简单活它干；要是谈贷款、理财咨询，AI会把你的材料整理好，但最终拍板的是客户经理。业内专家也建议，对外服务要审慎，不能让AI代替人做决策。 你提交贷款申请后，AI会快速扫你的征信、流水、合同，标记出问题点，甚至给个建议额度。但最后批不批、给多少利率，一定是人工复核签字。而且银行得保留AI的推理路径，万一有纠纷能说清楚“为啥拒贷”。 车险、医疗险理赔，AI可以先看你的照片、病历、发票，抽关键信息，小金额快赔可能半自动处理；但大案子、争议案，必须人工定损。这样既能加快速度，又不会错赔。 没必要自己养一堆技术大牛和显卡。租国家算力，买现成的金融垂类模型，自己重点做知识库和合规评测就行。按业务量弹性花钱，比自建机房划算。 以前合规是查人有没有违规，以后还得查AI：它调了啥数据、用了哪个模型版本、为啥给出这个建议、人工在哪儿干预的。模型可解释不是技术名词，是监管要的“证据链”。 给咱们普通人的几句实在话： AI进金融，不是来抢人饭碗的，是来当助手的。但助手不能当老板，动钱的事，永远得有人拍板。上海这十六条，就是给银行和保险画了个圈：圈里随便跑，圈外必须有人看着。 关注「聪哥讲AI」 每天一篇，在噪音里找信号 点赞 · 推荐 · 转发，让更多人了解前沿 AI 动态 #聪哥讲AI#上海金融AI十六条#沪金发202619号#银行智能体#保险智能核赔#智能风控#金融数据治理
一、十六条到底说了啥大实话
1）哪些活儿能交给AI？
2）算力不够怎么办？租也行
3）模型怎么选？大和小搭配
4）数据得先洗干净
5）防AI“犯糊涂”和“黑箱”
二、为啥金融AI不能“撒开欢了跑”
三、以后去银行、买保险会有啥变化
1）网点办事：AI先接待，复杂的事找人
2）贷款审批：AI当“初审员”，人当“终审官”
3）保险理赔：AI看材料，人定损
4）中小银行/保险公司：别硬扛，租算力+买行业模型
5）合规岗以后得会看“AI日志”
如果你去贷款，别信“AI秒批无人工”的广告，最终还得人审； 如果你买保险，理赔材料尽量齐全、清晰，AI初审会更快； 如果你在企业管财务，给银行的材料尽量结构化，能加快AI处理； 如果你是银行/保险从业者，赶紧梳理哪些场景能上AI，哪些必须留人工，别等监管来检查才动手。