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银行员工上街发传单,AI正在接走柜台
这两天一条热搜挺耐人寻味：#银行工作人员也开始街头发传单了#。中国经营报9月20日报道，不少银行的员工走上街头拉客户，场面像极了十年前的地推。
但有意思的是，另一组数据同时摆在那儿——2026年上半年，六大国有银行总营收首次突破两万亿，迎来自2022年以来难得的营收利润同步上涨。
一边是最赚钱的半年，一边是上街发传单的人。这中间的落差，藏着一个和很多人息息相关的变化：柜台正在被机器接走。
01
柜台是怎么被"接走"的：三组数字
第一组，人不来了。银行业平均离柜业务率已经突破90%——意思是十笔业务里九笔不用到柜台。35岁以下客群到店办理业务的占比不足5%，近五年网点客流量累计下滑超过60%。
你回想一下自己上一次进银行是多久之前？转账、查余额、买理财、还信用卡，手机全办了。这不是你的个人习惯，这是一代人的集体转身。
第二组，机器顶上了。智能柜员机和远程视频柜员机，现在能完成90%以上的柜面业务。手机银行加智能设备，覆盖了95%以上的个人基础业务。
ATM 的退场更直接。央行数据显示，2025年末全国 ATM 机还有74.57万台，一年就少了5.7万台，过去五年累计减少26.82万台；2026年一季度进一步降到72.58万台。单看工行一家，2025年自动柜员机减少2642台、自助银行减少523个、智能设备减少4159台，全年 ATM 交易额少了2983亿元。
第三组，账算不过来。银行的利润主要来自存贷利差，这几年息差被压得很薄——2026年二季度商业银行净息差1.41%，六大行里交通银行只有1.23%。一笔业务的利润空间变窄，人力成本自然成了优先压缩的对象。一个柜员一天办的事，一台机器全天候在办、不用排班、不用发工资，账怎么算都清楚。
所以街上发传单这件事，本质上不是"银行不行了"，而是银行不得不换一种活法。
02
网点不是在关，是在搬家
很多人以为网点在大批关停，实际情况更复杂一点。
2026年上半年，全国银行新设网点1780家、退出1756家，净增24家——总量基本持平。退出得多的是农商行（1397家，约占74%）和农信社（683家），国有大行只退出181家。
那新开的去了哪儿？答案很一致：往县域和乡镇走。
工行向县域乡镇新投入网点141家，县域覆盖率提升到87.5%；建行新设32个网点，其中23个在县域；邮储在百强县、千强镇新设76家；招行的县域网点已达133家。
同时，留下来的网点在做"腾挪"。2025年工行完成474个网点优化调整，建行迁址优化248个，招行123个——迁址之后，客流与业务量普遍提升30%以上。
一句话：城市核心区低产出的网点在合并，县域的网点在加密，剩下的网点从"交易大厅"改成了"洽谈室"。
03
哪些岗位被接走了，哪些没有
先说是被接走的。标准非常清晰：重复、标准、能流程化的活。
存取款、转账、挂失、打印凭证——这些高度标准化的业务，是最先被手机银行和智能柜员机拿走的一批。柜员这个岗位本身没有消失，但它的核心工作内容变了：从"给你办业务"变成"教你别排队"，顺便聊一聊理财、保险、基金。
再说没被接走的。需要当面核验、需要判断、需要承担合规责任的事，机器暂时替不了：大额业务、复杂投诉、企业授信、风险识别。监管也明确要求网点不能一刀切取消人工窗口，必须保留适老化服务——不会用智能手机的老年人，仍然需要有人坐在那儿。
还有一个特别值得注意的信号：银行在缩招，但并没有不要人。
四大行虽然缩减了招聘总量，整体仍有约6.4万个岗位。变的不是数量，是方向——科技、养老、合规、数据分析、信息安全、数字资产运营这些条线越来越吃重。中国银行2027届秋招里，信息科技岗已经细分到软件开发、数据分析、信息安全、系统运维；招商银行则明确提出，要培养既懂AI又懂业务的复合型人才。
这句话其实把标准说透了：银行要的不是只会写代码的人，也不是只懂传统金融的人，而是能把技术放进真实业务场景的人。
04
普通人该补哪一块
如果你正好在这个行业，或者所在的行业也有类似的"标准化岗位"，下面三条是可以今天就动的。
第一，把手上的活拆一遍。列出你一周做的事，标出哪些是"照着流程走就行"、哪些需要判断和沟通。前者是风险区，后者是你的护城河。这个动作不需要任何工具，半小时能做完，但它决定了你未来三年的位置。
第二，学会用AI，而不是怕AI。银行现在抢的是"既懂AI又懂业务"的人——注意这个顺序，业务在前。你比任何一个算法工程师都更懂你的客户和流程，缺的只是把AI接进去的那点操作能力。从最笨的办法开始：把每周要写的报告、要整理的客户资料，交给AI做初稿，你来定结论。
第三，往"需要人"的方向挪。复杂业务的当面沟通、老年客户的服务、合规与风险的判断——这些恰恰是技术推进最快时反而更值钱的能力。
技术接走的是岗位里的"重复部分"，不是岗位里的"人"。银行这场变化已经跑了好几年，接下来只会更快。早一点想清楚自己那部分不可替代的价值在哪儿，比等到通知下来再想办法，从容得多。
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