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为什么每个App都想借钱给你?
一
隔三岔五，我总能接到一些来历不明的“贷款”电话。
电话的那头，开头一句基本就是问最近有没有贷款需求，然后接着说他们能提供一些“贷款福利”。
相信大家或多或少也有这样的经历。
当然，除了电话上门的贷款服务，在各种提供贷款业务的机构或者App上，都随处可见相应的“贷款优惠”。
要知道，以前借钱是要开口求人的事，得抵押、得审核、得看人脸色。现在完全不一样了，这些机构似乎都急不可耐地要把钱借出去。它们到底在图什么？
二
之前看到过一篇报道，标题就叫《为什么这些APP都想借钱给我？》
在这篇文章里，有记者实测过20多款常用App，有购物的、娱乐的、出行的、外卖的，其中很多都装了借贷入口。
那究竟是为什么呢？其实很简单，这就是一道简单的数学题。
面向普通人的信用贷款，年化利率大概在3%到24%之间；而平台拿到钱的成本，能低得多。
所以消费金融公司就把自己的贷款打包成ABS（把一堆贷款打包成一种可以转卖的证券）卖给投资者，其中一档的年化只有1.95%。
一边是不到2%的成本，一边是最高24%的收益，中间这一大段，就是利差空间。
这样的生意，实在是太好做了。
三
除了赚钱本身，更让人后背发凉的是算法。
刷短视频时弹出的免息广告，收到的“恭喜获得专属额度”短信，甚至点外卖时跳出的“可提现红包”，都不是偶然。
这些算法系统，会死死盯着你的消费记录，推算你手头的松紧。
当每月花销逼近收入、频繁使用分期、信用卡账单还款日快到的时候，系统就明白了，这时候就是“支付压力期”
而这也是它们推送借贷的黄金窗口。
更可气的是，只要你但凡点过一次、授信过一次，就会进入“易转化”名单，从此推送不断。
四
可能有人会有疑问，这些机构或平台不怕借款的人还不上吗？
事实上，它们不是不担心，而是提前把“担心”化解掉了。
首先，真正还不起的人，根本借不到。它们已经提前调过你的数据了，什么消费记录、还款记录、征信，甚至手机型号。
一笔账算完，如果觉得你大概率还得上，才会把额度递过来。
其次，即使有人还不上，这笔账也是不亏的。24%的综合成本，本身就可以用来对冲坏账的。
只要多数人按时还，少数人的窟窿，基本就会被填平。
最后，还不上的人会有各种催讨，电话、短信、征信、法务，一样一样来。在这一套组合拳下，绝大多数人都会如期还款。
所以，它们真正怕的，不是有人不还，而是有人不借。
五
仔细想想，当每一个机构都想把人变成它的债务人，当“借钱给人”成了一种默认的商业模式，这改变的不只是几个人的账单，而是整整一代人对“钱”的感觉。
钱本来是有重量的。花出去多少，就少多少。
可现在，钱变成了屏幕上的一个数字，点一下就到手，至于什么时候还，还起来是不是有压力，还的时候再说。
它们把“未来”，变成了可以提前花掉的东西。而所有提前花掉的东西，最后都要连本带息地还回去。
机构和平台不缺钱。它缺的，是你的未来。它的增长曲线，从来都画在借贷人的负债曲线上。
顾隅 · 一隅之观。于天地一隅，观人与世界。从日常被忽视的细节里，看见深层的人性与社会真相。关注我，每两天一篇细节观察。
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